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De combien d'argent avez-vous besoin pour prendre votre retraite à 55 ans et vivre uniquement de vos revenus de placement jusqu'à 90 ans

  • Pour prendre une retraite anticipée à 55 ans et vivre avec un revenu de placement de 100 000 $ par an, il vous faudrait investir 3,45 millions de dollars le jour de votre départ du travail.
  • Si vous réduisiez votre objectif de dépenses annuelles à 65 000 $, vous auriez besoin d'un solde de départ d'environ 2,2 millions de dollars dans un compte de placement imposable.
  • Brian Fry, un planificateur financier certifié à Safe Landing Financial, recommande une allocation d'actifs de 70% d'actions et 30% d'obligations pour assurer la croissance du compte et fournir un revenu stable pendant des décennies.
  • Pour arriver à ces chiffres, Fry a fait des hypothèses sur les investissements et les traitements fiscaux du retraité, qui sont énumérés à la fin de cet article.
  • Visitez la page d'accueil de Business Insider pour plus d'histoires.

  • Si vous voulez quitter le monde de l'entreprise 10 ou 15 ans plus tôt que la plupart des Américains, vous aurez besoin d'un nid d'oeuf de taille pour puiser.

    Pour savoir exactement combien vous auriez besoin d'investir pour prendre votre retraite à 55 ans, nous avons consulté Brian Fry, un planificateur financier agréé et fondateur de Safe Landing Financial.

    Fry a utilisé une simulation de Monte Carlo pour estimer le solde de départ dont une personne aurait besoin dans un compte de placement imposable le jour où il quitterait son travail pour vivre avec 100 000 $ par an ou 65 000 $ par an en dividendes (revenu fixe des investissements obligataires) et gains en capital (revenu de participations), et principal, après avoir payé les impôts, jusqu'à 90 ans.

    Pour exécuter la simulation pour un retraité hypothétique, Fry a dû faire des hypothèses sur les investissements et les traitements fiscaux du retraité. Vous pouvez trouver la liste complète des hypothèses à la fin de ce post, mais en bref, il a utilisé Right Capital, un logiciel de planification financière qui utilisait les estimations de rendement à long terme de JPMorgan pour les investissements; supposé une estimation d'inflation prudente de 3%; n'a assumé aucune taxe nationale ou locale; et n'a pas pris en compte la sécurité sociale.

    De plus, les investissements sont supposés être détenus dans un compte de placement imposable, pas un compte de retraite comme un IRA ou un 401 (k), car vous ne pouvez pas retirer de l'argent de ces comptes sans pénalité avant l'âge de 59 ans et demi.

    Combien vous auriez besoin d'investir pour prendre votre retraite à 55 ans

    Selon les calculs de Fry, un investisseur qui quitte le travail à 55 ans aurait besoin de 3,45 millions de dollars dans un compte de placement imposable le jour de sa retraite s'il veut un revenu annuel après impôt de 100000 $.

    Si l'investisseur réduisait son revenu annuel cible à 65 000 $, il n'aurait besoin que de 2,2 millions de dollars investis le jour de sa retraite. Si vous prévoyez de vivre encore moins ou si vous prévoyez de réduire vos dépenses en vieillissant, vous auriez probablement besoin d'un montant forfaitaire plus petit pour commencer.

    De plus, ceux qui prévoient de commencer à retirer de l'argent de leur compte de retraite à partir de 59 ans et demi – moins de cinq ans après avoir quitté leur emploi – auraient besoin d'un montant forfaitaire encore plus petit dans le compte imposable.

    Alyssa Powell / Business Insider

    Fry a recommandé d'investir 70% de la somme forfaitaire dans les actions et 30% dans les obligations, ce qui est considéré comme une allocation d'actifs de «croissance» en raison de l'âge de l'investisseur. Cependant, il a noté qu'il est important que les retraités mettent à jour leur plan financier chaque année, ou chaque fois qu'ils subissent un changement de vie important.

    "Les investisseurs ont tendance à être leur pire ennemi lorsqu'ils subissent des pertes d'investissement", a déclaré Fry. "Si vous n'avez pas le temps, l'intérêt, la discipline et l'expertise, il est préférable de travailler avec un planificateur financier certifié payant qui peut adapter vos investissements pour suivre votre plan financier."

    Il convient de noter que de nombreux retraités précoces continuent de gagner un revenu après avoir quitté leur 9 à 5 ans. En fait, certains qui gagnent un revenu passif grâce à l'investissement immobilier, aux blogs ou à tout autre passe-temps monétisable se considèrent financièrement indépendants plutôt que retraités, ce qui signifie qu'ils n'ont pas besoin de gagner un salaire régulier pour s'offrir leur mode de vie.

    La simulation de Fry n'a pas non plus pris en compte les revenus potentiels de la sécurité sociale. Les Américains nés en 1960 ou après – 59 ans ou moins en 2020 – peuvent prendre leur retraite avec des prestations de sécurité sociale complètes à 67 ans, tant qu'ils ont travaillé au moins 10 ans. Le montant des prestations de sécurité sociale d'une personne est égal à la moyenne du salaire mensuel pour ses 35 années les plus rémunérées, ajusté en fonction de l'inflation.

    L'avenir de la sécurité sociale est cependant incertain, et certains planificateurs financiers recommandent à leurs clients de mettre en œuvre une stratégie d'épargne et d'investissement pour se permettre la retraite sans elle.

    Hypothèses utilisées pour calculer le solde de placement de départ d'un retraité de 55 ans

    Fry a déclaré que la simulation de Monte-Carlo avait deux limites claires: les sorties ne sont aussi bonnes que les entrées, et elle ne tient pas compte des aspects comportementaux de la finance ou de la façon dont les investisseurs réagissent aux fluctuations des marchés.

    Voici les hypothèses utilisées dans la simulation:

    Investissements

  • Tous les investissements sont dans un compte imposable.
  • Utilisé 8 333 $ / mois pour un revenu annuel cible de 100 000 $ et 5 417 $ / mois pour un revenu annuel cible de 65 000 $.
  • Les estimations de rendement à long terme de JPMorgan utilisées pour les investissements; Inflation de 3% utilisée pour un montant prudent.
  • On suppose que les jeunes investisseurs peuvent prendre plus de risques que les investisseurs plus âgés.
  • 5% de rotation annuelle du portefeuille.
  • Report de perte en capital de 0 $.
  • Aucuns frais de gestion d'actif inclus.
  • Une somme forfaitaire est investie au début de la simulation sous forme de trésorerie sans gains intégrés.
  • Les taxes

  • Aucune taxe nationale ou locale / municipale n'est prise en compte.
  • Déduction forfaitaire prise pour un déclarant unique.
  • Aucun paiement de sécurité sociale n'a pris en compte les investisseurs plus âgés.
  • Dividendes: 85% sont des dividendes qualifiés, 15% sont des dividendes non qualifiés.
  • Gains en capital: 90% de gains en capital à long terme, 10% de gains en capital à court terme.
  • Tax Cuts and Jobs Act sunset 2025: reflète toutes les dispositions mises à jour liées à la TCJA, y compris la temporisation de la plupart des dispositions fiscales individuelles en 2025.

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