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De combien d'argent vous avez besoin pour prendre votre retraite à 65 ans et vivre de vos revenus de placement

  • Pour prendre sa retraite à 65 ans et vivre avec un revenu de placement de 100 000 $ par année, il vous faudrait investir 2,5 millions de dollars le jour de votre départ du travail.
  • Si vous réduisiez votre objectif de dépenses annuelles à 65 000 $, vous auriez besoin d'un solde de départ d'environ 1,6 million de dollars dans un compte de placement imposable.
  • Brian Fry, planificateur financier certifié chez Safe Landing Financial, recommande une allocation d'actifs de 60% d'actions et 40% d'obligations pour assurer la croissance du compte et fournir un revenu stable pendant des décennies.
  • Pour arriver à ces chiffres, Fry a fait des hypothèses sur les investissements et les traitements fiscaux du retraité, qui sont énumérés à la fin de cet article.
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  • Les Américains travaillent peut-être plus longtemps que jamais, mais de nombreux jeunes travailleurs visent toujours à commencer leur âge d'or vers 65 ans, selon un sondage Gallup de 2020.

    Pour savoir exactement combien vous auriez besoin d'investir pour prendre votre retraite à 65 ans, nous avons consulté Brian Fry, un planificateur financier agréé et fondateur de Safe Landing Financial.

    Fry a utilisé une simulation de Monte Carlo pour estimer le solde de départ dont une personne aurait besoin dans un compte de placement imposable le jour où il quitterait son travail pour vivre avec 100 000 $ par an ou 65 000 $ par an en dividendes (revenu fixe des investissements obligataires) et gains en capital (revenu de participations), et principal, après avoir payé les impôts, jusqu'à 90 ans.

    Pour exécuter la simulation pour un retraité hypothétique, Fry a dû faire des hypothèses sur les investissements et les traitements fiscaux du retraité. Vous pouvez trouver la liste complète des hypothèses à la fin de ce post, mais en bref, il a utilisé Right Capital, un logiciel de planification financière qui utilisait les estimations de rendement à long terme de JPMorgan pour les investissements; supposé une estimation d'inflation prudente de 3%; n'a assumé aucune taxe nationale ou locale; et n'a pas pris en compte la sécurité sociale.

    De plus, les investissements sont supposés être détenus dans un compte de placement imposable, et non dans un compte de retraite comme un IRA ou un 401 (k).

    Combien vous auriez besoin d'investir pour prendre votre retraite à 65 ans

    Selon les calculs de Fry, un investisseur qui quitte le travail à 65 ans aurait besoin de 2525000 $ dans un compte de placement imposable le jour de sa retraite s'il veut un revenu annuel après impôt de 100000 $.

    En réduisant le revenu annuel cible à 65 000 $, il faudrait un investissement initial de 1 620 000 $ pour maintenir le mode de vie souhaité uniquement grâce au revenu de placement. Ceux qui prévoient vivre encore moins ou s'attendent à réduire leurs dépenses en vieillissant auraient probablement besoin d'un montant forfaitaire plus faible pour commencer.

    Ces chiffres supposent que le retraité n'a aucune autre épargne dans un compte de retraite fiscalement avantageux pour compléter son revenu de placement.

    Selon un rapport récemment publié par le Comité économique mixte du Congrès, moins de la moitié des travailleurs américains ont 401 (k) s ou IRA, deux types de comptes de retraite fortement recommandés par les planificateurs financiers, en partie pour leurs avantages fiscaux. Parmi les Américains âgés de 55 à 64 ans qui ont un compte de retraite, le solde médian n'est que de 88 000 $.

    Alyssa Powell / Business Insider

    Fry a recommandé d'investir 60% du montant forfaitaire dans les actions et 40% dans les obligations, ce qui est considéré comme une allocation d'actifs «modérée» en raison de l'âge de l'investisseur. Cependant, il a noté qu'il est important que les retraités mettent à jour leur plan financier chaque année, ou chaque fois qu'ils subissent un changement de vie important.

    "Les investisseurs ont tendance à être leur pire ennemi lorsqu'ils subissent des pertes d'investissement", a déclaré Fry. "Si vous n'avez pas le temps, l'intérêt, la discipline et l'expertise, il est préférable de travailler avec un planificateur financier certifié payant qui peut adapter vos investissements pour suivre votre plan financier."

    La simulation de Fry n'a pas non plus pris en compte les revenus potentiels de la sécurité sociale. Les Américains nés en 1960 ou après – 59 ans ou moins en 2020 – peuvent prendre leur retraite avec des prestations de sécurité sociale complètes à 67 ans, tant qu'ils ont travaillé au moins 10 ans. Le montant des prestations de sécurité sociale d'une personne est égal à la moyenne du salaire mensuel pour ses 35 années les plus rémunérées, ajusté en fonction de l'inflation.

    L'avenir de la sécurité sociale est cependant incertain, et certains planificateurs financiers recommandent à leurs clients de mettre en œuvre une stratégie d'épargne et d'investissement pour se permettre la retraite sans elle.

    Hypothèses utilisées pour calculer le solde de placement de départ d'un retraité de 65 ans

    Fry a déclaré que la simulation de Monte-Carlo avait deux limites claires: les sorties ne sont aussi bonnes que les entrées, et elle ne tient pas compte des aspects comportementaux de la finance ou de la façon dont les investisseurs réagissent aux fluctuations des marchés.

    Voici les hypothèses utilisées dans la simulation:

    Investissements

  • Tous les investissements sont dans un compte imposable.
  • Utilisé 8 333 $ / mois pour un revenu annuel cible de 100 000 $ et 5 417 $ / mois pour un revenu annuel cible de 65 000 $.
  • Les estimations de rendement à long terme de JPMorgan utilisées pour les investissements; Inflation de 3% utilisée pour un montant prudent.
  • On suppose que les jeunes investisseurs peuvent prendre plus de risques que les investisseurs plus âgés.
  • 5% de rotation annuelle du portefeuille.
  • Report de perte en capital de 0 $.
  • Aucuns frais de gestion d'actif inclus.
  • Une somme forfaitaire est investie au début de la simulation sous forme de trésorerie sans gains intégrés.
  • Les taxes

  • Aucune taxe nationale ou locale / municipale n'est prise en compte.
  • Déduction forfaitaire prise pour un déclarant unique.
  • Aucun paiement de sécurité sociale n'a pris en compte les investisseurs plus âgés.
  • Dividendes: 85% sont des dividendes qualifiés, 15% sont des dividendes non qualifiés.
  • Gains en capital: 90% de gains en capital à long terme, 10% de gains en capital à court terme.
  • Tax Cuts and Jobs Act sunset 2025: reflète toutes les dispositions mises à jour liées à la TCJA, y compris la temporisation de la plupart des dispositions fiscales individuelles en 2025.
  • De combien d'argent vous avez besoin pour prendre votre retraite à 65 ans et vivre de vos revenus de placement
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