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De combien d'épargne d'urgence les retraités ont-ils besoin?

Il est important d'avoir un fonds d'urgence à pratiquement toutes les étapes de la vie, que vous veniez de terminer vos études secondaires ou que vous vous dirigiez vers la retraite dans la cinquantaine ou la soixantaine. Avoir des économies d'urgence à la retraite est particulièrement utile si vous ne voulez pas exploiter votre nid pour payer des frais imprévus.

Voici comment calculer le montant dont vous avez besoin dans votre fonds d'urgence en tant que retraité afin que vous puissiez planifier quoi faire de votre épargne.

Pourquoi les retraités ont besoin d'un fonds d'urgence

Un fonds d'urgence est conçu pour aider à payer des frais imprévus sans pour autant puiser dans votre flux de trésorerie habituel ou s'endetter avec une carte de crédit ou un prêt. Les économies d'urgence peuvent être particulièrement importantes pendant vos années de travail si vous perdez votre emploi ou si vous ne pouvez pas travailler en raison d'une invalidité temporaire et que vous avez besoin d'argent pour payer vos factures quotidiennes.

À la retraite, le besoin d'un fonds d'urgence change, mais il ne disparaît pas complètement. Bien que vous n'ayez plus besoin d'économies d'urgence pour remplacer un chèque de paie, vous pouvez toujours en avoir besoin afin de ne pas avoir à vider votre pension, 401k, IRA ou prestations de sécurité sociale pour payer une réparation majeure de toit ou un nouveau système de CVC lorsque votre le vieux casse.

Votre épargne d'urgence peut également vous aider à payer ce qui est souvent la plus grosse dépense à la retraite: les soins de santé. Selon Fidelity, un couple de 65 ans prenant sa retraite en 2020 pourrait s'attendre à dépenser 285000 $ en soins de santé à la retraite, sans compter le coût supplémentaire des soins de longue durée. Une blessure liée à une chute ou un diagnostic inattendu de maladie grave peut entraîner une accumulation de factures médicales si l'assurance ou l'assurance-maladie ne couvre pas le coût total. Vos économies d'urgence pourraient aider à combler l'écart dans ces situations.

Comment calculer votre fonds d'urgence pour la retraite

Le total que vous devez conserver dans votre fonds d'urgence en tant que retraité dépend du montant que vous dépensez normalement chaque mois ainsi que de la prudence avec laquelle vous souhaitez être en mesure de planifier les urgences.

Pour le premier numéro, jetez un œil à votre budget mensuel. Si vous n'êtes pas encore à la retraite, vous pouvez créer un budget de retraite estimé pour tout ce que vous pensez dépenser. Selon votre style de vie à la retraite prévu, cela peut inclure:

  • Frais de logement, y compris une première hypothèque ou une deuxième hypothèque pour une maison de vacances
  • Nourriture et divertissement
  • Utilitaires
  • Transport
  • Paiement de la dette si vous avez des cartes de crédit ou des prêts que vous remboursez
  • Frais de santé et médicaments non couverts par l'assurance ou l'assurance-maladie
  • Primes d'assurance pour la santé, la vie ou les soins de longue durée
  • De nouveaux passe-temps acquis à la retraite
  • Voyage
  • Coûts associés au démarrage d'une entreprise ou à une activité secondaire
  • Comparez ces dépenses à votre revenu de retraite estimé, y compris le revenu que vous prévoyez de tirer de régimes de retraite fiscalement avantageux, d'une pension, de la sécurité sociale, d'une rente ou de vos comptes de placement imposables. L'objectif est de déterminer le montant de base minimum dont vous avez besoin chaque mois pour couvrir vos dépenses de subsistance les plus essentielles.

    Ensuite, décidez de la taille d'un fonds d'urgence que vous aimeriez avoir. La plupart des experts recommandent d'avoir des économies d'urgence de trois à six mois pendant vos années de travail. Mais à la retraite, vous voudrez peut-être augmenter cela à 12 ou même 18 mois si vous voulez être prudent et vous assurer que vous aurez assez d'argent pour couvrir toutes les balles courbes que la vie pourrait vous lancer.

    Le nombre final dont vous avez besoin pour vos économies d'urgence est simplement le montant de base dont vous avez besoin pour vos dépenses mensuelles multiplié par le nombre de mois que vous souhaitez couvrir. Par exemple, si vous voulez épargner un fonds d'urgence de 12 mois et que vos dépenses mensuelles à la retraite sont de 5 000 $, vous devez avoir 60 000 $ réservés pour l'épargne d'urgence.

    Où conserver votre fonds d'urgence pour la retraite

    La caractéristique la plus importante de tout fonds d'urgence est qu'il doit être accessible. C'est de l'argent auquel vous devriez pouvoir accéder rapidement si nécessaire, sans déclencher de pénalités ou de frais fiscaux. Pour cette raison, un IRA traditionnel ou un certificat de dépôt (CD) pourrait ne pas être le meilleur choix pour les retraités. Vous devez des taxes sur les retraits IRA traditionnels et les CD peuvent évaluer les frais de pénalité si vous effectuez des retraits avant l'échéance.

    Vous pouvez utiliser un Roth IRA comme fonds d'urgence, car les retraits qualifiés après 59 ans et demi seraient exempts d'impôts et de pénalités. Tant que vous n'avez pas besoin d'argent, vos investissements continueront de croître. Cependant, cela pourrait devenir difficile si vous avez une grande urgence, car cela pourrait facilement effacer une partie de vos économies Roth IRA, laissant moins d'argent pour les dépenses de retraite quotidiennes ou à transmettre à vos héritiers. Et si une partie de votre Roth est investie dans des actions ou des fonds communs de placement, cet argent pourrait perdre de la valeur si le marché subit une baisse.

    Une meilleure option pourrait être un compte d'épargne à haut rendement. Les comptes d'épargne à haut rendement offrent de meilleurs taux d'intérêt par rapport aux comptes d'épargne traditionnels et ils sont également sûrs, deux caractéristiques que vous apprécierez à la retraite. Et vous pouvez lier votre compte d'épargne à votre compte courant pour des transferts pratiques.

    Gardez à l'esprit qu'avec les comptes d'épargne, vous êtes limité à six retraits par mois en vertu du règlement fédéral D (à l'exclusion des transactions effectuées par l'intermédiaire d'un caissier ou d'un GAB). Vous voudrez peut-être garder une partie de vos économies d'urgence en vérifiant pour gérer les petits problèmes financiers tout en laissant le reste en économies pour lui permettre de croître jusqu'à ce que des dépenses d'urgence plus importantes se produisent.

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