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De nouvelles règles permettront aux parents de retirer 5 000 $ sans pénalité de 401 (k) s

Les parents auront une nouvelle source d'argent à exploiter pour aider à toutes les dépenses liées à l'ajout d'un nouvel enfant à la famille.

Jeudi, le Sénat a adopté un accord de dépenses de 1,4 billion de dollars qui, entre autres dispositions, contient une loi sur la retraite connue sous le nom de SECURE Act. La Loi sur la mise en place de toutes les communautés pour l'amélioration de la retraite a été adoptée par la Chambre cet été, mais est restée au point mort au Sénat – jusqu'à présent. Les législateurs ont attaché le projet de loi à une législation sur les dépenses incontournable qui a fait l'objet d'un vote à la Chambre mardi et au Sénat jeudi et devrait maintenant être signé par le président Trump d'ici la fin de la semaine.

La loi SECURE contient un certain nombre de dispositions visant à élargir l'accès des Américains aux comptes de retraite, notamment en augmentant l'âge auquel les gens doivent effectuer des retraits minimaux, donnant aux petites entreprises la possibilité de se regrouper pour participer à des plans multi-employeurs 401 (k), permettant aux gens d'investir dans des rentes dans le cadre de leurs plans 401 (k) et accordant aux consommateurs environ deux ans de plus pour contribuer aux comptes de retraite individuels traditionnels.

Bien qu'une grande partie de la législation vise les travailleurs âgés et les retraités, il existe certains avantages pour les jeunes épargnants, y compris ceux qui souhaitent fonder une famille. Le SECURE Act permet aux Américains qui viennent d'avoir un bébé ou adoptent un enfant de retirer jusqu'à 5 000 $ de leurs comptes de retraite, y compris un 401 (k) ou IRA, sans la pénalité type de 10%.

La nouvelle règle permet à chaque parent d'utiliser l'exemption de 5 000 $, ce qui signifie qu'un couple pourrait retirer jusqu'à 10 000 $ sans pénalité s'il avait chacun un compte de retraite distinct. Bien que les nouveaux parents puissent choisir de rembourser le montant du retrait, ce n'est pas un prêt et n'a pas besoin d'adhérer au processus de remboursement strict 401 (k).

Jusqu'à présent, vous ne pouviez retirer des fonds de votre 401 (k) avant 59½ que si vous aviez des frais de scolarité, achetiez une maison pour la première fois, encouriez des dettes médicales massives ou étiez tenus par un tribunal de fournir une pension alimentaire ou une pension alimentaire pour enfants. Certains régimes de retraite permettent également des retraits en cas de difficultés financières, mais environ 15% des régimes 401 (k) ne le permettent pas. Pour toute autre circonstance, vous devrez payer une pénalité de retrait anticipé de 10%, plus les taxes sur les fonds que vous avez retirés.

Angélique Rademakers | Twenty20

Bien que la nouvelle exemption de retrait puisse aider à couvrir les dépenses à court terme associées à l'accueil d'un nouvel enfant dans une famille, les experts disent que les Américains devraient réfléchir à deux fois avant de puiser dans leurs fonds de retraite.

"Je ne suis pas enthousiaste à ce sujet", a déclaré à CNBC Make It une économiste spécialisée dans la sécurité de la retraite au sein du think tank progressiste Economic Policy Institute, Monique Morrissey.

"Nous devons évidemment tenir compte du fait que les gens doivent [parental] partir et qu'ils ont des dépenses à la naissance d'un enfant ", dit-elle, ajoutant qu'elle ne pense pas que retirer des fonds de retraite soit la réponse." Au mieux, c'est une mesure provisoire, au pire, c'est juste une façon de plus pour votre les fonds s'échapperont avant la retraite. Cela incite les gens à vider leurs fonds », dit-elle.

Les frais de garde d'enfants envoient certains parents dans la dette

Avoir un bébé ou adopter un enfant est une entreprise coûteuse de nos jours, que de nombreuses familles ont du mal à se permettre.

À travers le pays, la facture de l'hôpital pour l'accouchement vaginal coûte en moyenne 30 570 $, selon les estimations de l'organisation indépendante à but non lucratif FAIR Health. Les femmes qui subissent un accouchement par césarienne restent à l'hôpital en moyenne trois jours et sont généralement facturées 47 360 $. Selon le régime d'assurance de la mère, elle paiera probablement de sa poche une partie de la facture.

Pendant ce temps, le coût moyen de l'adoption d'un bébé par le biais d'une agence privée aux États-Unis est d'environ 43000 $, selon un rapport du magazine Adoptive Families.

Même lorsqu'il s'agit de dépenses non essentielles pour leurs enfants, classées comme des vêtements de marque, des concerts et des aliments biologiques, les parents sont prêts à payer. Plus de la moitié des parents américains disent avoir dépensé de l'argent qu'ils n'ont pas – emprunter des fonds, utiliser des cartes de crédit ou contracter des prêts – pour fournir ces articles même moins importants à leurs enfants, selon une enquête Credit Karma auprès de 1000 parents les Etats Unis

Bien sûr, il y a certaines stipulations sur le moment où les parents peuvent prendre un retrait précoce, explique Jeff Levine, conseiller financier certifié et PDG de Blueprint Wealth Alliance, basée à New York.

Les nouveaux parents ont un an pour prendre le retrait après la naissance ou l'adoption d'un enfant et cela doit avoir lieu après l'arrivée de l'enfant, ce qui signifie qu'il ne peut pas être utilisé pour les coûts encourus menant à une naissance ou une adoption planifiée. Cela ne s'applique qu'aux enfants vivants, les enfants mort-nés ne seront pas admissibles. Pour ceux qui adoptent, l'exemption ne s'applique qu'aux adoptés de moins de 18 ans.

Considérez la situation dans son ensemble avant de simplement prendre l'argent

Bien que la nouvelle règle permette des retraits sans pénalité, l'argent n'est pas totalement gratuit. Vous ne pouvez pas oublier les taxes. «Le retrait serait toujours imposé au taux de revenu ordinaire de la personne», explique John Petrides, expert en gestion de patrimoine chez Tocqueville Asset Management.

Un couple marié avec un revenu du ménage de 100 000 $ et un enfant devrait normalement 6 684 $ d'impôts fédéraux en utilisant la déduction standard, selon le calculateur d'impôt sur le revenu de Credit Karma pour 2020. Mais disons que le couple a pris un retrait combiné sans pénalité de 10 000 $ de sa retraite comptes. Cela fait grimper le revenu de leur ménage jusqu'à 110 000 $ pour cette année et ils peuvent maintenant devoir environ 8 500 $ en taxes.

Bien que l'accès accru aux fonds soit formidable, Petrides dit qu'il est important pour les gens de comprendre comment un retrait affectera leur situation financière, y compris tout passif éventuel. "Ce n'est pas parfait, mais c'est mieux que rien", ajoute-t-il.

Il y a également un coût d'opportunité à effectuer une descente anticipée de votre épargne-retraite. Un solde de 5 000 $ aujourd'hui pourrait valoir 57 900 $ en 35 ans, en supposant un taux de rendement annuel de 7%. Plusieurs fois, chaque dollar compte pour tenter d'épargner en vue de la retraite.

Un rapport récent a révélé que les préretraités, les Américains âgés de 56 à 61 ans, avaient un solde médian de 21000 $ dans leurs comptes 401 (k) en 2016, ce qui est les données les plus à jour au dossier. Ce total reflète près de 30 ans d'économies. Les jeunes générations ne s'en sortent pas beaucoup mieux. Les milléniaux plus âgés (32 à 37 ans) ont économisé environ 1 000 $ dans leurs 401 (k) s.

L'ajout d'une nouvelle façon de drainer ces fonds ne va pas aider la situation, dit Morrissey.

Cela dit, la possibilité de canaliser l'argent d'un compte de retraite peut aider certains Américains à éviter de s'endetter, en particulier ceux qui auraient autrement besoin de recourir à une carte de crédit à intérêt élevé ou à un prêt personnel. "Idéalement, les gens auraient des économies pour couvrir ces événements de la vie, mais ce n'est pas toujours possible", explique Autumn Campbell, planificatrice financière certifiée au Planning Center, à CNBC Make It. Bien que le retrait du 401 (k) ne doive pas être la première ligne de soutien financier, il pourrait très bien être nécessaire, ajoute-t-elle.

C'est parce qu'à la fin de la journée, les parents feront tout pour leurs enfants, ce qui signifie obtenir de l'argent quelque part, dit Levine. "En tant que parent de trois enfants incroyables, je ne paierais aucun montant (ou compte que je ne ferais pas de raid) pour trouver l'argent nécessaire pour les amener dans ce monde en bonne santé et heureux."

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