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De plus en plus d'Américains laissent leur argent dans des plans 401 (k) après leur retraite – devriez-vous?

Des millions de travailleurs contribuent à un plan 401 (k) afin qu'ils puissent avoir plus d'argent à la retraite – et puis parfois, lorsqu'ils arrivent à ce stade de leur vie, ils ne touchent pas à ces comptes avant quelques années.

Plus de la moitié des travailleurs – 55% – choisissent de laisser leurs actifs dans le plan 401 (k) de leur ancien employeur à la retraite, selon les données de Fidelity sur ses comptes de retraite au travail. Il y a quatre ans, ce chiffre était de 45%. Ils peuvent laisser leurs comptes en place parce que leurs plans 401 (k) ont des frais peu élevés ou ils veulent rester avec les mêmes administrateurs et gestionnaires du plan (dans ce cas, Fidelity et leurs anciens employeurs), a déclaré Dave Gray, chef du lieu de travail. offres et plateformes de retraite.

Certains retraités peuvent également ne pas savoir quoi faire de cet argent, comme le transférer dans un autre compte ou consolider tous leurs plans 401 (k).

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Comme pour la plupart des planifications financières, la décision de conserver les actifs 401 (k) dans le régime d’un ancien employeur ou de les transférer dans un régime de retraite individuel ou un autre véhicule d’investissement est personnelle. Les participants doivent prendre en compte les frais sur le compte de leur choix, ainsi que les options d'investissement disponibles dans ces plans (tous les plans 401 (k) n'ont pas les mêmes choix de fonds, ce qui peut rendre l'un plus favorable à vos besoins qu'un autre).

Les gens ne devraient pas transférer un compte ou consolider juste pour le faire, mais après avoir examiné les coûts et les fonctionnalités, cela pourrait avoir du sens, a déclaré Patrick Beagle, propriétaire et président de WealthCrest Financial Services à Springfield, en Virginie. «Je vois des clients tout le temps [who] avoir plusieurs plans », a-t-il dit. «S'ils ont l'intention de travailler au-delà de 70 ans, je les exhorte fortement à rester dans un 401 (k) et à consolider tous les anciens dans les nouveaux afin qu'ils puissent différer la distribution sur l'ensemble du lot.»

Les retraités devraient examiner les alternatives, telles que les comptes de retraite individuels, qui offrent plus de choix d'investissement que les plans 401 (k), a déclaré Glenn Downing, fondateur et directeur de CameronDowning à Miami. "Les plans 401 (k) sont d'excellents véhicules d'accumulation, mais peuvent être lourds pour les distributions", a-t-il déclaré. Il est important d'analyser non seulement le nombre de fonds disponibles mais la qualité de ces fonds.

Certains retraités peuvent ne pas toucher à leurs plans 401 (k) parce qu'ils n'ont pas encore besoin de l'argent. Les clients plus riches évitent de se retirer des plans 401 (k) jusqu'à ce qu'ils aient 70 ans et demi, ce qui est à peu près le moment où ils doivent retirer les distributions minimales requises (ou encourir une pénalité de 50% du montant qu'ils étaient censés retirer).

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Avant de transférer un 401 (k) dans un autre type de compte, les participants doivent se demander s'ils peuvent remplacer les mêmes choix de fonds – ou la qualité des choix de fonds – pour le même prix, et s'ils pensent qu'ils auront besoin d'emprunter de l'argent de leurs actifs de retraite pour les dépenses courantes, conseille George Papadopoulos, un conseiller financier chez Fee-Only Planner à Novi, Mich. Les retraités devraient revoir non seulement les frais mais les caractéristiques du plan, y compris les prêts et le montant que quelqu'un peut retirer sans pénalité.

Il y a des moments où ils doivent également garder leurs actifs dans un 401 (k), comme s'ils ont l'intention de quitter le marché du travail entre 55 et 59 ans et demi, a déclaré Matthew Fatz, conseiller financier chez Thrive Wealth à Wayne, Pennsylvanie. En vertu de la «règle de 55» de l'Internal Revenue Service, les employeurs qui ont été licenciés, licenciés ou qui ont quitté leur emploi après 55 ans peuvent retirer de l'argent de leur plan 401 (k) actuel sans encourir la pénalité de 10% que d'autres encourraient pour leur retrait de un compte avant l'âge de 59 ans et demi. "Si vous savez que vous devrez utiliser votre 401 (k) ou 403 (b) pour les frais de subsistance avant 59½, vous pourriez envisager de laisser les actifs dans le plan même si les frais sont plus élevés ou les options d'investissement ne sont pas idéales."

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