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Début tardif de la planification de la retraite? Commencez à rattraper … – Bande de téléscripteur

Si vous avez commencé tardivement à épargner, vous êtes loin d'être le seul à vous demander s'il est temps de rattraper votre 401 (k) ou vos cotisations au compte de retraite individuel (IRA).

Se bousculer pour se constituer une épargne-retraite tard dans la partie n'est guère une exception. Une étude du Government Accountability Office (GAO) des États-Unis publiée en 2017 a montré qu'environ la moitié des ménages de 55 ans et plus n'ont pas d'épargne-retraite et que jusqu'à deux tiers des travailleurs n'ont peut-être pas économisé suffisamment pour maintenir leur niveau de vie à la retraite.

Parmi ceux qui ont une épargne-retraite, la médiane est de 104 000 $ pour les ménages de 55 à 64 ans, selon le GAO. Une ligne directrice courante pour la retraite est de remplacer 80% du revenu avant la retraite, donc même avec les paiements de la sécurité sociale fournissant un coussin, 104 000 $ d'économies totales ne seront pas encore proches de la grande majorité des gens.

Une méthode clé que les gens utilisent est la «contribution de rattrapage» à leurs régimes de retraite. Nous y reviendrons dans un instant. Tout d'abord, cependant, il est important de savoir si vous devrez prendre des mesures supplémentaires pour atteindre vos objectifs de retraite.

Comment savoir si je prends du retard?

Pour déterminer vos besoins en matière de retraite, il est utile de savoir où vous en êtes. Le calculateur de retraite TD Ameritrade ne se contente pas de demander aux investisseurs de saisir leur épargne actuelle, leur revenu et les dates de retraite prévues; il permet également aux investisseurs de réfléchir à leur mode de vie futur et à leur état de santé actuel pour voir comment ces facteurs pourraient jouer dans la planification de la retraite.

Les calculateurs de retraite en ligne peuvent vous aider, mais il est également important de trouver quelqu'un qui comprend vraiment vos besoins, votre situation actuelle et votre tolérance au risque. «Discutez avec les bonnes personnes», a déclaré Dara Luber, directrice principale, retraite, chez TD Ameritrade. "Cette interaction de personne à personne est vraiment importante."

Voyons maintenant quelques idées – financières et autres – que les investisseurs qui approchent de la retraite peuvent envisager d'utiliser pour accélérer l'épargne.

Qu'est-ce qu'une contribution de rattrapage 401 (k)?

Parce qu'il est clair que de nombreuses personnes prennent du retard sur leur épargne-retraite, le gouvernement américain offre une petite marge de manœuvre à ceux qui approchent de la retraite.

Une fois que vous atteignez l'âge de 50 ans, vous pouvez faire des contributions de «rattrapage» aux IRA et aux plans 401 (k). Pour 2020, la contribution de rattrapage de l'IRA est de 1000 $ supplémentaires par an à partir de 50 ans, et la contribution de rattrapage pour un 401 (k) est de 6000 $.

Les investisseurs qui peuvent apporter la contribution maximale devraient commencer à le faire dès que possible pour maximiser l'épargne-retraite.

Plus d'aide de Washington

À partir de 2020, une nouvelle loi appelée la Loi sur la mise en place de chaque communauté pour l'amélioration de la retraite (SECURE) est entrée en vigueur, et elle offre aux gens plus d'aide pour épargner en vue de leur retraite en cas de départ tardif.

En vertu de la loi SECURE, les contributions aux IRA ne sont plus interdites après l'âge de 70 ans et demi pour l'année d'imposition 2020 et au-delà. Il n'y aura donc plus de limite d'âge pour effectuer des contributions à l'IRA.

De plus, si vous avez atteint 70 1/2 le 1er janvier 2020 ou après, vous pouvez maintenant attendre que vous atteigniez 72 ans pour recevoir les distributions minimales requises (RMD). Avec la suppression des restrictions d'âge sur les contributions IRA, il est possible que vous preniez des RMD à un moment donné et que vous puissiez toujours mettre de l'argent dans votre IRA traditionnel. Ces deux modifications permettent de gagner plus de temps. Nous devons noter que vous devez encore avoir un revenu gagné pour cotiser.

Conseils pour maximiser les économies

Si vous approchez de la retraite en vous sentant trop mince, pensez à prendre des mesures dans votre vie quotidienne pour résoudre le problème.

Pensez à vos «achats amusants» typiques, puis choisissez-en deux ou trois dont vous pouvez vous passer. "Regardez le top 10 des choses que vous dépensez actuellement, que ce soit une tasse de café, un abonnement à un club de gym ou des livres, et priorisez", a déclaré Luber. «Trouvez ceux qui vous rendent le plus heureux. Abandonnez ceux qui ne le font pas et rangez l’épargne jusqu’à la retraite. »

Les investisseurs qui approchent de la retraite sans épargner suffisamment pourraient envisager de trouver une source de revenus pour combler l'écart une fois qu'ils auront quitté leur emploi. Cela pourrait signifier investir dans une rente ou travailler à temps partiel à la retraite. Par exemple, vous pourriez chercher à rester avec votre entreprise après la retraite en tant que consultant à temps partiel et source précieuse de connaissances.

Travailler en tant qu'entrepreneur indépendant ne signifie pas renoncer à l'épargne-retraite. Ceux qui empruntent cette voie peuvent envisager des régimes de retraite pour travailleurs autonomes.

Une fois que vous avez identifié des moyens d'économiser ou de gagner plus d'argent, il peut être utile de déposer automatiquement l'épargne dans des comptes de retraite tels que les IRA. Des études montrent que les dépôts automatiques tendent à aider les investisseurs à réussir leur épargne.

Et n'oubliez pas que votre lieu de retraite peut avoir un impact significatif sur les économies dont vous avez besoin. Le calculateur TD Ameritrade prend en compte des variables telles que le coût de la vie et les taxes pour l'État que vous sélectionnez. "Réfléchissez à l'endroit où vous voudrez peut-être prendre votre retraite et voyez si cela est toujours gérable compte tenu de ce que vous avez enregistré", a déclaré Luber.

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