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Devriez-vous réduire les cotisations 401 (k) pour rembourser la dette?

Si vous envisagez de réduire votre contribution 401 (k) pour rembourser votre dette, il y a certains éléments à connaître. (iStock)

Il est crucial d'économiser de l'argent pour la retraite. Si vous êtes accablé par de lourds soldes de cartes de crédit, des prêts scolaires ou d'autres dettes, cependant, vous pourriez être tenté de réduire vos contributions 401 (k) pour rembourser la dette en premier.

Réduire votre épargne-retraite pour réduire votre dette peut, en effet, avoir un sens dans certaines circonstances. Que ce soit le meilleur choix pour vous dépend d'un certain nombre de variables, y compris votre âge, le taux d'intérêt sur votre dette, le type de dette et si votre employeur correspond à une partie de vos cotisations 401 (k).

Plus de 77% des familles américaines étaient endettées en 2016, la dernière année où le gouvernement a publié des données de son Survey of Consumer Finances. De nouvelles données sont attendues plus tard cette année.

EN QUOI LES COMPTES D'ÉPARGNE À HAUT RENDEMENT SONT-ILS DIFFÉRENTS DES COMPTES D'ÉPARGNE TRADITIONNELS?

Près de 42% détenaient des prêts hypothécaires ou d'autres dettes garanties par leur résidence principale, 38% détenaient des soldes de cartes de crédit, tandis qu'environ 31% avaient des prêts automobiles et 20% détenaient des prêts d'études, ce qui représentait la plus grande source de dette non hypothécaire des ménages en dollars. .

De toute évidence, il est important de s’attaquer à cette dette, en particulier aux soldes d’intérêts élevés. D'un autre côté, assurer une retraite financièrement saine est également essentiel et cela nécessite d'épargner ou d'investir.

Un 401 (k) est un régime de retraite parrainé par l'employeur qui offre des avantages importants au-delà de la possibilité d'épargner automatiquement grâce aux retenues sur la paie. Vous pouvez réduire votre revenu imposable actuel (et votre facture fiscale) en participant, car la société déduit vos contributions avant impôts.

En outre, de nombreux employeurs égalent une partie des cotisations 401 (k) des employés – représentant souvent environ 3% des salaires ou traitements, bien que les niveaux varient selon l’entreprise. Ce match constitue une partie de la rémunération des employés, et ils y renonceront s'ils ne contribuent pas suffisamment.

COMMENT FERMER UNE CARTE DE CRÉDIT SANS ENDOMMAGER VOTRE SCORE

Différents experts proposent différentes règles de base sur l'endettement et la retraite. Lors de l'équilibre entre les besoins concurrents pour rembourser la dette et épargner pour la retraite, tenez compte des facteurs suivants.

Type de dette

Si vous approchez de la retraite et que vous portez de grosses factures de prêt étudiant, il peut être judicieux de canaliser certains revenus vers le remboursement de la dette, surtout si vos gains de placement ne dépasseront probablement pas le taux d'intérêt.

Comme l'a souligné le géant des fonds communs de placement Vanguard, la dette de prêt étudiant doit généralement être remboursée même en cas de faillite, et le gouvernement peut saisir jusqu'à 15% des paiements de la sécurité sociale si vous manquez à un prêt étudiant fédéral. Cela pourrait signifier de gros problèmes pour un retraité, ou pour une personne plus jeune recevant des prestations d'invalidité de la sécurité sociale.

D'un autre côté, si vous bénéficiez d'une hypothèque à faible taux d'intérêt, nourrir votre 401 (k) peut vous être plus utile que d'effectuer des versements supplémentaires sur votre prêt immobilier.

Taux d'intérêt

Un solde de carte de crédit à intérêt élevé peut rendre difficile la progression financière. Réduire temporairement les économies de 401 (k) pour se débarrasser de ce fardeau peut fonctionner en votre faveur et apporter également une certaine tranquillité d'esprit.

Après tout, votre compte de retraite devrait produire des rendements remarquables année après année pour dépasser une carte de crédit avec un taux d'intérêt de 19%.

Le remboursement de la dette peut également augmenter votre pointage de crédit, ce qui peut offrir une plus grande flexibilité financière dans l'ensemble.

Montant de la dette

Si votre niveau d'endettement est assez faible, il peut ne pas être urgent de détourner de l'argent des investissements 401 (k) pour effectuer des paiements supplémentaires. Vous devriez être en mesure d'éliminer cette dette relativement rapidement pendant que vous épargnez pour la retraite.

Votre personnalité

Bien que laisser les émotions alimenter les décisions financières puisse causer des problèmes, vos priorités personnelles et vos zones de confort peuvent jouer un rôle dans la décision de retarder l'épargne-retraite pour rembourser la dette.

Si l'endettement imminent vous empêche de dormir la nuit, prendre soin de cette partie de votre vie financière en premier peut vous donner la tranquillité d'esprit et l'énergie mentale pour prendre d'autres mesures financières saines, y compris l'épargne-retraite, une fois que vous vous êtes libéré du fardeau.

Un gros solde de 401 (k) peut paraître et se sentir bien, mais le nombre peut fournir un faux sentiment de sécurité si les taux d'intérêt élevés vous saignent financièrement ou si vous remboursez vos dettes à la retraite.

N'oubliez pas que toute dette que vous contractez à la retraite fera partie de vos dépenses de retraite et limitera votre capacité à dépenser des fonds ailleurs.

Envisagez de consulter un planificateur financier compétent pour vous aider à évaluer les meilleurs mouvements et à peser les économies par rapport au remboursement de la dette pendant que vous travaillez pour assurer votre avenir financier.

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