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Épargne-retraite: 4 millions de dollars suffiront-ils?

NEW YORK (CNNMoney) – J'espère avoir économisé 4 millions de dollars au moment de ma retraite dans 30 ans. Cela ressemble à beaucoup d'argent, mais combien serait-ce en dollars d'aujourd'hui? – Brian

Il semblerait que 4 millions de dollars devraient suffire à financer une retraite confortable dans 30 ans. Mais vous avez raison de ne pas supposer que ce sera suffisant.

Un problème clé est le pouvoir d'achat des dollars futurs par rapport aux dollars d'aujourd'hui. La plupart des gens ne sont pas habitués à penser à l'argent en termes réels ou ajustés en fonction de l'inflation. Ils utilisent une calculatrice, branchent le montant qu'ils prévoient d'investir pour les 10, 20 ou 30 prochaines années, ajoutent un taux de rendement (souvent trop élevé) et repartent avec un gros nid projeté à six ou sept chiffres qui ils pensent que cela se fera à l'ombre à la retraite.

Mais les psychologues et les économistes du comportement connaissent notre tendance à surestimer la valeur des dollars futurs. Ils ont même un nom pour ce phénomène: l'illusion monétaire.

Quatre millions de dollars, ça ressemble à beaucoup d'argent – et ce sera encore dans 30 ans. Mais cela ne vaudra rien de près de 4 millions de dollars aujourd'hui.

Si nous ne traversons pas une période de déflation soutenue, l'inflation érodera le futur pouvoir d'achat de cette somme jusqu'à ce que, pour citer ce grand penseur économique Yogi Berra, "un nickel ne vaut plus un centime".

Même si l'inflation était relativement modeste de 2% par an, 4 millions de dollars en 30 ans auraient aujourd'hui un pouvoir d'achat d'environ 2,2 millions de dollars. Et si l'inflation atteint un rythme annuel de 4%, 4 millions de dollars en 30 ans équivaudraient à environ 1,2 million de dollars aujourd'hui. À peine des aliments pour poulets, mais loin de 4 millions de dollars.

Si vous souhaitez voir ce que vaut aujourd'hui une somme à différents taux d'inflation, consultez ce calculateur de valeur actuelle.

Un autre problème clé est notre propension à considérer l'objectif de la planification de la retraite comme l'accumulation d'une seule somme importante. Le meilleur exemple de cette façon d'envisager la retraite est la phrase trop souvent entendue, "Quel est votre numéro?"

Il vaut mieux se concentrer sur le revenu annuel dont vous aurez besoin à la retraite plutôt que sur une grosse somme forfaitaire. Oui, les deux sont des estimations, mais le revenu est quelque chose qui se traduit plus facilement en mode de vie. En outre, un grand nombre peut vous donner une fausse impression de votre bien-être, car il peut ne pas générer autant de revenus annuels pendant la retraite que vous ne le pensez.

Par exemple, en utilisant la règle des 4%, une mesure courante pour transformer les actifs en revenus avec une forte probabilité qu'ils durent au moins 30 ans, un nid d'oeuf de 4 millions de dollars générerait environ 160 000 $ de revenu de retraite annuel.

C'est en 2042 dollars, cependant. En termes de pouvoir d'achat, 160 000 $ équivaudraient à environ 88 000 $ aujourd'hui, en supposant une inflation de 2% au cours des 30 prochaines années, soit environ 49 000 $, à 4% d'inflation. Des sommes toujours significatives, mais elles n'évoquent pas ce sentiment d'avoir touché le jackpot de 4 millions de dollars.

Un autre problème qui touche au cœur de la planification de la retraite – comment savoir si vous épargnez suffisamment pour vous donner une idée réaliste d'une retraite sûre?

Vous espérez disposer de 4 millions de dollars au moment de votre retraite dans 30 ans. Mais que représente ce chiffre? Est-ce le montant que vous projetez en fonction de vos économies et de ce que vous attendez de vos investissements? Est-ce le montant dont vous pensez avoir besoin pour maintenir votre style de vie avant la retraite?

Il est difficile d'obtenir une solution précise sur le montant que vous devrez épargner pour une retraite qui ne commencera pas avant plusieurs décennies. Il y a beaucoup d'inconnues – combien vous gagnerez à l'avenir, quel style de vie vous mènerez au cours des 30 prochaines années, combien de temps vous vivrez.

Vous pourriez ne pas être en mesure d'économiser autant que vous l'imaginez en raison de licenciements ou de frais de subsistance plus élevés que prévu. Vos investissements pourraient ne pas gagner ce que vous attendez. Vous pourriez être contraint à la retraite plus tôt que vous le souhaitez en raison de problèmes de santé ou d'une «redimensionnement» au travail. Personne ne peut prévoir comment les choses vont bouger au cours des 10 prochaines années, encore moins les 30 prochaines.

En utilisant un outil comme notre planificateur de retraite ou le calculateur de revenu de retraite de T. Rowe Price, vous pouvez faire des hypothèses raisonnables sur le montant dont vous aurez besoin pour la retraite, combien vous devriez épargner et comment investir. À partir de cela, vous pouvez avoir une idée de vos chances d'atteindre une retraite sûre.

Vos hypothèses ne vont pas être exactes. La vie et les marchés financiers sont trop imprévisibles. Mais la mise à jour de vos informations et hypothèses à la lumière de l'expérience réelle et la répétition de cet exercice tous les deux ans vous aideront à suivre vos progrès. Vous pouvez ajuster le montant que vous épargnez, la façon dont vous investissez ou la date de votre retraite prévue. En effectuant un certain nombre de petites corrections de cap au fil des ans, vous réduirez les chances de devoir apporter des changements spectaculaires à la veille de la retraite.

Au lieu de vous demander ce que vaudra 4 millions de dollars dans 30 ans, je vous recommande de vous concentrer sur une idée réaliste du montant que vous devriez épargner et de la façon dont vous devriez investir pour prendre votre retraite dans le confort – quelle que soit la situation dans plusieurs années. et quelle que soit la taille d'un nid dont vous aurez éventuellement besoin.

Le magazine MONEY recherche un article sur les moyens de réduire la douleur financière du collège. Nous recherchons des familles qui peuvent parler de façons nouvelles et créatives de lever des fonds pour l'université et de réduire les coûts pendant leur séjour. Ça vous ressemble? Racontez-nous votre histoire et vous pourriez même obtenir votre photo dans le magazine! Envoyez un courriel à Beth_Braverman@moneymail.com.

Première publication: 2 février 2012: 14 h 57 HE

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