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Épargne-retraite moyenne: êtes-vous normal?

Environ la moitié des ménages américains ne disposent d'aucune épargne-retraite. Pas de 401 (k) s, pas d'IRA, rien. Vous pensez peut-être qu’ils s’attendent à ce que le revenu de pension les soutienne à la retraite? En fait, selon le Government Accountability Office (GAO), environ 29% des ménages de 55 ans et plus n'ont ni épargne-retraite ni pension. Cela ne donne pas une jolie image.

Il peut être utile de savoir comment votre propre épargne-retraite se compare au reste du pays. Cela peut vous rassurer de savoir que vous êtes en avance sur la courbe – ou vous faire savoir que vous devez accélérer le rythme.

Qu'est-ce que la moyenne?

Selon l'Institut national de la sécurité de la retraite, près de 40 millions de ménages n'ont aucune épargne-retraite. Le Employee Benefit Research Institute estime que les Américains ont un déficit d'épargne-retraite à 4,3 billions de dollars. Cela signifie que tous les ménages américains (dont le chef de ménage est âgé de 25 à 64 ans) ont 4 000 milliards de dollars d'économies de moins que ce qu'ils devraient avoir à la retraite.

Une étude de la Réserve fédérale a révélé que le solde médian du compte de retraite aux États-Unis – en ne regardant que ceux qui ont réellement un compte de retraite – n'était que de 60000 $ en 2016 (la dernière enquête disponible). Le solde moyen conditionnel était de 228 900 $. Ces chiffres peuvent ne pas sembler mauvais, mais considérez que les seuls frais médicaux pour un couple au cours de la retraite sont estimés à environ 200 000 $.

Une étude d'octobre 2017 du Center for Retirement Research a calculé les soldes médians des comptes de retraite par âge à partir des données d'enquête de la Réserve fédérale. Leurs calculs sont représentés dans le tableau suivant:

Solde médian du compte de retraite par âge
    35-44
     37 000 $
    45-54
     80 000 $
    55-64
     104 000 $

Objectifs d'épargne non atteints

Ce ne sont pas seulement les comptes de retraite qui manquent aux Américains. L'examen de la valeur nette globale raconte une histoire similaire, bien que ces chiffres aient constamment augmenté depuis la Grande Récession. Dans le même rapport de la Réserve fédérale, la valeur nette médiane des ménages pour un chef de ménage âgé de 35 à 44 ans est de 59 800 $. Pour un chef de ménage âgé de 45 à 54 ans, ce chiffre est de 124 200 $. Dans la tranche d'âge 55-64 ans, la valeur nette moyenne est de 187 300 $. La valeur nette médiane de tous les groupes d'âge a augmenté de 16% par rapport à l'enquête de 2013.

Pour de nombreux Américains, les prestations de sécurité sociale sont la seule source de revenus pendant leur retraite. La sécurité sociale n'a cependant jamais été censée être la seule source de revenu de retraite. Les retraités ont en moyenne une prestation mensuelle de sécurité sociale de 1 354,04 $ en octobre 2016 – à peu près l'équivalent d'un emploi au salaire minimum. Ajoutez les niveaux d'endettement croissants des Américains âgés et vous avez une situation qui est loin du rêve de retraite et de loisirs de la plupart des gens.

Écart d’épargne-retraite américain

L'Amérique a un écart d'épargne-retraite qui correspond à notre écart de revenu. Les personnes à revenu plus élevé sont plus susceptibles d'avoir une épargne-retraite et leur épargne-retraite moyenne est également plus élevée. Pendant ce temps, les personnes aux revenus les plus bas n'ont pas d'épargne et beaucoup de dettes. Cela ne devrait pas être une énorme surprise, mais c'est l'une des caractéristiques les plus notables du paysage américain de l'épargne-retraite.

Cela peut être contre-intuitif, mais ceux qui sont près du sommet peuvent encore avoir de gros écarts d'épargne-retraite. Pensez à une famille à revenu élevé avec une hypothèque chère et des enfants dans une école privée. Ils n'épargnent peut-être pas beaucoup pour leur retraite, et leur niveau de vie élevé signifie qu'il y aurait un grand écart entre le revenu auquel ils sont habitués et le revenu de retraite qu'ils ont économisé.

Vous pensez que les personnes à faible revenu peuvent simplement travailler plus longtemps et prendre leur retraite plus tard pour compenser leur manque d'épargne? Pas si vite. Les Américains à faible revenu sont peut-être les moins à même de travailler jusqu'à la fin des années 60 et 70, soit parce que leur travail est trop exigeant physiquement, soit que leurs employeurs ne voudront pas les garder. C’est une bonne idée, même pour les cols blancs, de ne pas compter travailler plus tard comme substitut à la planification de la retraite.

Où vous vous tenez

Les experts considèrent généralement l'épargne-retraite comme un objectif final avec une série de jalons en cours de route. Certains disent que vous auriez dû économiser l’équivalent d’un an de salaire au moment où vous avez atteint 30 ans, mais épargner plus n’aura certainement pas de mal.

Au moment de votre retraite, il peut être judicieux d'avoir entre 9 et 11 fois votre salaire en épargne-retraite. Ce ne sont pas des règles strictes et rapides, et les experts ne s'entendent pas sur les économies à réaliser par 30, 35, 40, 45, 50, 55, 60, 65 et au-delà.

La sagesse conventionnelle est que le fait d'économiser entre 10 et 15% de votre salaire chaque année vous permettra de vous diriger vers une retraite confortable tant que vous choisissez un véhicule d'investissement à bas prix qui génère régulièrement des rendements qui battent l'inflation. Parler à un expert peut vous aider à établir et à exécuter un plan de retraite.

Alors, pourquoi l'épargne-retraite moyenne des Américains ne correspond-elle pas à ce que les experts disent que nous devrions avoir? Il y a deux très bonnes raisons. La première est que nos cerveaux ont du mal à abandonner la récompense actuelle pour une récompense future, surtout lorsque cet avenir est dans des décennies. L'épargne est difficile. Nous ne pouvons pas nous imaginer choisir entre la nourriture et les médicaments sur ordonnance dans notre vieillesse, mais nous pouvons imaginer ce que nous ferions avec nos chèques de paie ici et maintenant.

L’autre raison pour laquelle les Américains ne sont pas à la hauteur en ce qui concerne l’épargne-retraite est que beaucoup d’entre nous ne gagnent pas assez pour épargner pour la retraite et avoir la vie que nous voulons. Jongler avec les dépenses nécessaires, les paiements de prêts étudiants, les services de garde d'enfants et tout le reste peut nous laisser sans rien pour un IRA.

Bottom Line

En ce qui concerne les statistiques d'épargne-retraite moyennes en Amérique, le tableau est assez sombre. Cela signifie que suivre les Jones à cet égard ne suffit pas. Même une épargne supérieure à la moyenne et une prestation de sécurité sociale saine pourraient ne pas suffire pour vous permettre de maintenir votre style de vie à la retraite.

De nombreux Américains disent qu'ils s'attendent à travailler plus longtemps et à prendre leur retraite plus tard pour combler l'écart entre l'épargne-retraite. C’est une stratégie, mais ce n’est pas sûr que vous puissiez continuer à travailler jusqu’à 70 ans. La chose la plus sûre à faire est d'économiser autant que possible tout au long de votre carrière et de commencer à épargner le plus tôt possible.

Conseils pour vous aider à épargner pour la retraite

  • Les prestations de sécurité sociale ne suffisent pas à remplacer votre propre épargne-retraite. Cependant, ils peuvent certainement vous aider avec vos frais de subsistance à la retraite. Essayez notre calculateur de sécurité sociale pour voir à quel point vous pouvez vous attendre.
  • Pendant que vous y êtes, consultez notre calculateur de retraite pour voir si votre épargne est au rythme; et essayez notre calculateur du coût de la vie pour avoir une meilleure idée de vos besoins en matière de revenu.
  • Vous voudrez peut-être envisager de travailler avec un conseiller financier pour vous assurer que vous êtes prêt à prendre votre retraite au moment voulu. L'outil d'appariement des conseillers financiers SmartAsset peut vous aider à trouver un conseiller fiduciaire qualifié dans votre région. Répondez simplement à quelques questions sur votre situation financière et vos besoins, et l'outil vous mettra en relation avec jusqu'à trois conseillers financiers locaux.
  • Crédit photo: © iStock / jpa1999, © iStock / Vernon Wiley, © iStock / Squaredpixels

    Amelia Josephson
                Amelia Josephson est une écrivaine passionnée par la couverture de sujets de littératie financière. Ses domaines d'expertise incluent la retraite et l'achat d'une maison. Le travail d'Amelia est apparu sur le Web, notamment sur AOL, CBS News et The Simple Dollar. Elle est diplômée de Columbia et d'Oxford. Originaire d'Alaska, Amelia habite maintenant à Brooklyn.

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