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Épargne vs investissement retraite | Combien devriez-vous avoir dans chacun?

Épargner et investir sont deux façons différentes de préparer l'avenir. À mon avis, la différence entre épargner et investir se résume à la tolérance au risque et au délai.

Généralement, l'épargne doit être utilisée pour une planification à court terme et investir pour une planification à long terme.

Une solide planification financière nécessite un mélange d'épargne et d'investissement, et la question d'aujourd'hui est de savoir comment équilibrer l'épargne en espèces et investir pour la retraite.

Épargne en espèces vs épargne-retraite

Q: Bonjour Ryan. J'ai une question à vous poser sur l'épargne en espèces par rapport à l'épargne-retraite.

J'ai visité un planificateur financier il y a quelques semaines parce que mon bureau offrait un service pour aller en visiter un gratuitement. Je me suis assis et je lui ai donné un croquis de nos finances:

  • Salaire net: 8100 $ / mois (après impôts et 401 (k) contributions)
  • Économies: 23 000 $ (5 mois de frais de subsistance)
  • Retraite: 75 000 $
  • Hypothèque: 270 000 $ @ 5,6%
  • Prêts étudiants: 14 000 $ @ 3,5% et 42 000 $ @ 2,5%
  • Nous n'avons aucune autre dette et pouvons économiser environ 1500 $ / mois en ce moment. J'ai 29 ans et mon mari a 33 ans. Nous travaillons tous les deux pour le gouvernement et avons des emplois stables.

    Un objectif financier majeur est d'augmenter notre épargne-retraite. Je pense que nous avons commencé lentement et nous essayons de rattraper notre retard. Un autre objectif est d'augmenter nos économies en espèces puisque nous vivons dans un petit condo et que nous pourrions avoir des enfants à l'avenir (les 2 à 4 prochaines années très probablement). Il nous faudrait probablement déménager et nous pourrions même avoir besoin d'ajouter une voiture si nous avions un enfant.

    Le planificateur financier nous a conseillé de réduire nos cotisations 401 (k) à 5% afin d'obtenir la totalité de l'employeur, puis de mettre l'argent économisé dans un Roth. Nos revenus augmenteraient d'environ 700 $ / mois si nous procédions ainsi. Mes préoccupations sont les suivantes:

  • Notre argent n'ira pas aussi loin car il sera après impôt, donc nos cotisations de retraite pour l'année vont baisser.
  • Si nous faisons le Roth, je voudrais mettre notre argent dans les fonds Vanguard Lifecycle, mais vous devez mettre 3 000 $ pour ouvrir un compte (6 000 $ pour nous deux). C’est beaucoup d’argent que nous mettons en même temps sur le marché. Je préfère répartir nos risques en espaçant les contributions, mais cela ne semble pas être une option avec Vanguard.
  • Je ne suis pas sûr que l'ouverture d'un Roth soit même la bonne chose à faire. Je sais que cela présente de grands avantages à long terme, mais nous devrions peut-être le faire une autre fois…
  • Est-ce que quelqu'un dans notre situation devrait simplement essayer d'amasser autant d'argent que possible? Ou devrions-nous plutôt nous concentrer sur le remboursement de nos prêts étudiants?

    Je sais que je ne reçois pas de conseils professionnels ici, mais je suis curieux de savoir ce que tout le monde pense… Je ne parle pas vraiment de finances avec mes amis, donc ce serait bien de faire rebondir cela sur d'autres personnes. Merci pour votre considération!

    Pénélope

    Où devriez-vous vous concentrer?

    UNE: Salut Penelope, merci de nous contacter. Je commencerai par dire que vous avez fait du bon travail jusqu'à présent en prenant des décisions financières intelligentes et en n'amassant aucune dette à la consommation.

    Avec une planification supplémentaire, vous devriez être en bonne position pour atteindre vos objectifs d'augmentation de votre épargne-retraite et de votre épargne en espèces.

    Examinons quelques options et écoutons les opinions de deux autres membres.

    Comme vous l'avez mentionné, nous ne sommes pas des conseillers financiers professionnels, donc ce n'est qu'un aperçu de vos options, pas un conseil vous disant ce que vous devez faire! Je recommande de consulter un planificateur financier payant pour des informations plus précises.

    Objectif 1: Augmenter l'épargne-retraite

    Si vous avez commencé tardivement à investir dans votre retraite, vous voudrez probablement rattraper autant que possible pendant que vous et votre mari êtes dans vos années de revenus principaux et que vous n'avez pas d'enfants ou d'autres dépenses importantes.

    401k contre Roth IRA

    Je pense que Roth IRAs sont beaucoup, et je recommande d'ouvrir un Roth IRA si vous tombez dans les limites de revenu. Il est important de comprendre leurs avantages.

    Prenez le temps de lire et de comprendre les différences entre les plans 401k et les IRA.

    Pour de nombreuses personnes, il est préférable d'investir pour le match 401k, puis de travailler à maximiser votre Roth IRA en raison des avantages fiscaux à long terme offerts par les comptes Roth.

    Investir dans un Roth IRA et un 401k permet de diversifier vos impôts pendant les années de retraite. Voici quelques conseils supplémentaires pour maximiser les cotisations de votre plan 401k.

    Comment vous pouvez contribuer à un IRA

    Chaque personne peut contribuer jusqu'à 5 500 $ dans un IRA et il existe plusieurs façons de maximiser un IRA si vous le souhaitez (ou de contribuer n'importe quel montant jusqu'au maximum). Diminuer vos 401 000 contributions est un moyen.

    Vous pouvez également utiliser une partie des 1 500 $ d'économies que vous accumulez chaque mois. Si vous souhaitez effectuer les contributions en une seule fois, vous pouvez utiliser une partie de votre fonds d'urgence pour financer partiellement votre IRA, puis configurer des investissements automatiques pour utiliser la moyenne des coûts en dollars afin de maximiser votre IRA au cours de l'année.

    Il faudrait 458,33 $ / mois. par personne (916,66 $ / mois pour les deux personnes) pour maximiser un IRA avec des contributions mensuelles. Vous pouvez rembourser votre fonds d'urgence au cours des prochains mois.

    Je ne recommande normalement pas aux gens d'utiliser leurs fonds d'urgence pour investir, mais vous pouvez probablement vous permettre de le faire car vous et votre mari avez tous deux des emplois stables et votre excédent de trésorerie devrait vous permettre de constituer relativement facilement votre fonds d'urgence. sur seulement quelques mois.

    Fonds Vanguard

    Ne laissez pas le minimum de 3 000 $ vous empêcher d'investir dans les fonds Vanguard Lifecycle si tel est le plan dans lequel vous souhaitez investir. Vous disposez d'un fonds d'urgence substantiel et d'emplois stables, vous pouvez donc vous permettre d'investir les 3 000 $ ou 6 000 $, puis de rembourser votre fonds d'urgence au cours des deux prochains mois.

    Alternativement, vous pourriez économiser chaque mois jusqu'à ce que vous atteigniez les 3 000 $ requis pour ouvrir un fonds. Je ne pense pas que faire un investissement initial de 3 000 $ ou 6 000 $ au lieu de faire des versements mensuels vous nuira à long terme.

    En fait, de nombreuses études montrent que l'investissement forfaitaire surpasse le coût moyen à long terme. Donc, faire un gros investissement forfaitaire est en fait une bonne idée.

    Objectif 2: Augmenter les économies en espèces

    Économies en espèces

    Ma femme et moi venons d'avoir notre premier enfant et nous sommes dans une situation similaire à celle que vous imaginez que vous et votre mari pourriez vous retrouver. Nous examinons la nécessité de mettre à niveau un véhicule au cours des prochains mois et de quitter notre condo au cours de la prochaine année.

    Nous avons commencé à épargner pour cela il y a environ 2 ans, et nous sommes heureux de l'avoir fait – il y aura beaucoup de dépenses inattendues en cours de route! Commencer tôt est la bonne voie à suivre.

    Pour atteindre vos objectifs d'épargne en espèces, essayez de déterminer quels pourraient être vos besoins: quelle taille de voiture, besoins de logement, rester à la maison maman ou maman qui travaille, etc. Il est difficile de répondre à ces questions car les réponses sont inconnues jusqu'à votre arrivée, donc faites de votre mieux, sachant que les choses peuvent changer à l'avenir.

    Si cela vous fait vous sentir mieux, faites preuve de prudence et économisez un peu d'argent supplémentaire. Vous pouvez également commencer à chercher d'autres méthodes pour économiser de l'argent afin d'augmenter vos économies mensuelles (manger moins souvent, abandonner les services de câblodistribution premium, etc.).

    Ces questions peuvent vous aider à déterminer votre niveau de confort concernant le montant d'argent que vous devez conserver dans votre fonds d'urgence.

    Comment vous pouvez atteindre les deux objectifs financiers

    Épargnez pour la retraite et les objectifs en espèces

    Vos salaires actuels vous permettent d'économiser 1 500 $ par mois, ce qui signifie que vous pouvez continuer vos allocations 401k actuelles, financer entièrement votre IRA et coller le reste dans vos économies en espèces.

    Il peut être utile d'affecter vos économies à des objectifs spécifiques afin de pouvoir suivre les progrès à mesure que vous économisez. Par exemple, Capital One 360 ​​propose des sous-comptes, ce qui facilite l'orientation de votre épargne vers des objectifs spécifiques.

    Il est normal que vos objectifs et votre situation changent

    Si vous ressentez le besoin d'augmenter vos économies en espèces, vous pouvez diminuer vos contributions 401k ou IRA, puis diriger le montant restant vers des économies en espèces.

    Ou vous pouvez contribuer dans n'importe quelle combinaison entre les deux. Faites tout arrangement qui convient le mieux à vos besoins.

    En attendant, vous pouvez maintenir des flux de trésorerie plus élevés si vous restez dans votre maison actuelle et conduisez les mêmes voitures jusqu'à ce que vous ayez besoin de mettre à niveau si vous avez des enfants.

    N'oubliez pas, avoir une maison plus petite est plus abordable que la mise à niveau avant d'être prêt ou avant d'en avoir besoin. Garder vos dépenses plus basses maintenant vous donnera plus de flexibilité financière et vous aidera à mieux atteindre vos objectifs financiers.

    Déterminez combien d'argent vous avez besoin, puis investissez le reste

    Il est bon de garder un peu d’argent liquide. Ceci est important pour votre fonds d'urgence et pour payer vos besoins à court terme. Mais si vous voulez gagner de l'argent, vous devez l'investir, pas le garder dans un compte d'épargne.

    Même les meilleurs comptes d'épargne en ligne n'offrent qu'un peu plus de 1% d'intérêt. C'est très bien pour l'argent auquel vous pourriez avoir besoin d'accéder rapidement à (votre fonds d'urgence), mais cela ne fera pas de vous un millionnaire ou vous aidera à accroître votre richesse.

    Où stocker les économies en espèces

    Avec des objectifs d'épargne et d'investissement à l'esprit, vous devez déterminer le meilleur endroit pour placer vos fonds. Voyons rapidement quelques-uns des meilleurs endroits pour stocker vos économies en espèces.

    Comptes d'épargne à haut rendement en ligne

    Bien que les comptes d'épargne traditionnels soient une valeur sûre, vous ne récolterez pas l'intérêt que vous pourriez obtenir avec un compte en ligne.

    Étant donné que les banques en ligne n'ont pas d'établissements à financer, leurs frais sont plus bas et leurs taux d'intérêt plus élevés.

    Les meilleurs comptes d'épargne à intérêt élevé en ligne offrent des rendements élevés, peu ou pas de frais et de fonctionnalités. Beaucoup de ces comptes sont livrés avec des fonctionnalités bancaires mobiles, un nombre illimité de virements, un accès aux distributeurs automatiques de billets des banques et un service client.

    Si vous cherchez à stocker vos épargnes en toute sécurité sans le risque qui accompagne souvent les investissements tout en obtenant un rendement solide et un accès facile à vos fonds, un compte d'épargne à haut rendement est votre premier choix.

    CD

    Les certificats de dépôt sont une autre option d'épargne à court terme à faible risque que vous pourriez envisager.

    Les CD viennent en termes, comme 1, 2,3 ou 5 ans. Le seul hic avec un CD est que votre argent doit y rester jusqu'à ce que le compte arrive à échéance à la fin de son terme.

    Les meilleurs endroits pour ouvrir votre prochain CD sont généralement les banques en ligne, mais les coopératives de crédit et les banques traditionnelles offrent également des taux de CD décents.

    Pour gagner encore plus d'argent avec vos certificats de dépôt, je recommande une stratégie de laddering CD.

    Échelonner vos CD vous permet d'accéder à une partie de votre argent et de réaliser un profit plus élevé sur les intérêts. Avec une échelle CD de 5 ans, vous investissez dans un CD de 1, 2, 3, 4 et 5 ans, ce qui signifie que vous n'êtes jamais à plus d'un an de mettre la main sur vos économies.

    Bien que les CD n'aient pas un rendement potentiel aussi élevé que d'autres investissements, si votre objectif principal est de ranger vos fonds en toute sécurité, ils sont une bonne option. Les CD ont un meilleur rendement qu'un compte d'épargne en espèces traditionnel et vous permettent de plonger vos orteils dans un investissement stratégique.

    Compte du marché monétaire

    Un compte du marché monétaire vous offre le meilleur des mondes de la vérification et de l'épargne.

    Les marchés monétaires, comme les CD et les comptes à haut rendement, ont un meilleur intérêt que les comptes d'épargne traditionnels, et vous pouvez accéder à vos fonds quand vous en avez besoin. La plupart des banques proposent des comptes du marché monétaire, et vous pouvez même faire des chèques à partir de ces comptes.

    Afin de maintenir des taux d'intérêt élevés, les comptes du marché monétaire comportent des soldes minimums plus élevés que les autres comptes d'épargne. Ils investissent également dans des entreprises à faible risque comme les titres d'État et le papier commercial.

    Trésors

    Vous ne pouvez pas être beaucoup plus sûr dans le monde de l'investissement que d'acheter un bon du Trésor ou une note.

    Si vous souhaitez accumuler un certain intérêt sur vos économies sans tout risquer, vous pourriez envisager une trésorerie.

    Les bons du Trésor ne sont pas imposables au niveau local ou étatique, ils sont soutenus par la foi et le crédit du gouvernement des États-Unis, et ils se présentent sous la forme de factures ou de billets. Une note, par exemple, est achetée à terme avec un intérêt fixe amassant tous les six mois.

    Par contre, une facture est achetée à rabais et vous la recevez à sa valeur nominale une fois qu'elle arrive à échéance.

    Où investir l'épargne-retraite

    En matière d'épargne-retraite, les enjeux sont différents de ceux des options d'épargne à court terme.

    L'endroit où vous placez votre épargne-retraite dépend de vos objectifs et de votre niveau de confort pour prendre des risques.

    Types de comptes de retraite

    401 (k)

    La plupart des gens commencent ici, s'inscrivant dans un compte 401 (k) ou 403 (b) auprès de leur employeur. Si vous changez d'emploi, votre compte peut être transféré vers votre lieu de travail ou votre IRA.

    IRA traditionnel

    Si vous avez moins de 50 ans, vos contributions Roth et IRA sont plafonnées à 5500 $ et 6500 $ au-dessus de 50 ans. La croissance d'un IRA traditionnel est exonérée d'impôt.

    IRA simple

    Les IRA simples sont parfaits pour les petites entreprises de moins de 100 employés. Un IRA simple vous donne la possibilité de contribuer et d'être jumelé par votre employeur à un certain pourcentage.

    SEP IRA

    Idéal pour les travailleurs autonomes, la pension d'employeur simplifiée est facile à mettre en place et vous permet de cotiser 25% de votre revenu ou 55 000 $, le montant le moins élevé étant retenu.

    Roth IRA

    J'ai beaucoup écrit sur les Roth IRA et où les ouvrir. Le Roth devrait être votre prochaine ligne de retraite en investissant après avoir maximisé votre 401k.

    Les fonds Roth IRA sont pré-imposés et les contributions sont accessibles sans pénalité.

    Options d'investissement pour la retraite

    Dans ces types de comptes, vous devez décider comment votre argent est investi. Voici quelques conseils à garder à l'esprit lorsque vous déterminez le niveau de risque à prendre avec votre portefeuille de placements de retraite.

    Si vous êtes jeune et que vous n’avez aucune aversion pour le risque, pensez à une action à petite capitalisation. Ils sont risqués mais les retours pourraient être énormes.

    Si vous faites vos recherches et insérez quelques actions soigneusement choisies dans votre portefeuille, vous pourriez en bénéficier grandement. Vous pouvez également envisager une option comme un FNB ou un placement dans un fonds commun de placement.

    Plus vous vous rapprochez de la retraite, plus vous avez de risques.

    Plus vous risquez d’argent, plus vous voudrez peut-être appliquer de prudence à vos investissements. Les obligations et les actions de premier ordre sont d'excellentes options qui sont un peu plus sûres que les actions à petite capitalisation mais qui sont toujours très enrichissantes.

    À l'approche de la retraite, profitez de l'augmentation du plafond de cotisation et versez autant que possible dans vos comptes de retraite.

    Avec un portefeuille diversifié, des risques mesurés et des objectifs définis, vous pouvez prendre votre retraite en toute simplicité.

    Plus de réflexions sur l'épargne en espèces et l'investissement dans la retraite

    Pinyo de Moolanomy.

    Pénélope, merci pour ta question, elle est vraiment bonne. Félicitations également pour être au top de vos finances.

    À un niveau élevé, je pense que votre planificateur financier vous a donné de bons conseils. Pour quelqu'un de votre groupe d'âge et de votre mari, Roth IRA offre un meilleur avantage fiscal à long terme. Baisser le 401k mais garder le maximum de correspondance est également un bon conseil pour vous aider à économiser de l'argent pour des besoins à court terme.

    Répondons maintenant à vos questions une par une.

    1. Comme mentionné ci-dessus, vous prenez un coup à court terme en payant des impôts à l'avance pour votre contribution Roth IRA, mais je vais utiliser la logique de Larry Swedroe ici et explique que lorsque vous investissez dans un IRA traditionnel ou 401k, vous pouvez le considérer comme co-investir avec le gouvernement où le gouvernement est propriétaire de la portion sur laquelle vous finirez par payer des impôts. Par exemple, si vous investissez 4 000 $ avant impôt et que votre tranche d'imposition sera de 25% au moment du retrait, vous investissez réellement 1 000 $ pour le gouvernement. Cela revient à payer 1000 $ de taxes aujourd'hui et à investir 3000 $ dans un Roth IRA dont vous conservez la propriété à 100%. Puisqu'il y a une limite de cotisation maximale de 5500 $ par an, Roth IRA vous permet en fait d'investir plus de vos dollars après impôt qu'un IRA traditionnel – soit 5500 $ contre 75% de 5500 $.

    2. Je pense que les fonds Vanguard Lifecycle sont un excellent choix. Si vous voulez le faire fonctionner, je pense que l'utilisation de 6 000 $ de vos économies pour financer les deux Roth IRA sont acceptables. Cela vous laisse encore près de 4 mois de fonds d'urgence. Avec vos revenus, vous pouvez reconstituer cette sauvegarde en un rien de temps.

    3. En ce qui concerne les mesures à prendre pour atteindre vos objectifs d'épargne pour une maison plus grande dans un avenir proche, il me manque une variable, c'est la valeur de votre maison. Si vous avez suffisamment de fonds propres dans votre maison, cela ne devrait pas être un gros problème d'utiliser vos fonds propres existants pour l'acompte. Il est donc difficile de dire combien vous devriez économiser.

    Au minimum, je pense que vous devriez suivre vos conseils de planificateur financier de (1) économiser 5% sur votre 401k, (2) économiser 5500 $ chacun sur Roth IRA, et (3) économiser le reste pour les urgences et l'acompte. Ma suggestion de garder votre épargne dans un compte d'épargne en ligne pour que l'argent soit facilement accessible.

    En ce qui concerne la dette, je ne pense pas que ce soit la bonne décision de rembourser votre prêt hypothécaire ou vos prêts étudiants en ce moment – c'est-à-dire dans cette économie et aussi parce que vous essayez d'économiser de l'argent pour une nouvelle maison et une voiture. De plus, les taux d'intérêt sur vos prêts étudiants et votre hypothèque sont déjà bons.

    Si j'étais à votre place, je me concentrerais à mettre 5% dans le 401k, à maximiser les Roth IRA et à constituer vos fonds d'urgence / de mise de fonds.

    Plonkee de plonkee.com.

    Ok, la règle générale pour l'épargne-retraite est la suivante:

  • Contribuez à votre 401 (k) ou équivalent pour obtenir le match
  • Contribuer à un Roth IRA jusqu'au maximum (5500 $ en 2009)
  • Contribuez à votre 401 (k) ou à d'autres investissements avant impôt au maximum (15500 $ en 2009)
  • Utiliser des comptes imposables
  • En procédant de cette façon, vous diversifiez votre risque fiscal de sorte que vous êtes investi un peu dans des comptes qui sont imposés lorsque vous retirez l'argent (401k) et un peu dans des comptes qui sont imposés lorsque vous placez l'argent (Roth). Le Roth est le seul moyen d'investir pour que vous soyez imposé maintenant et non lorsque vous retirez de l'argent, plus la limite est inférieure et disparaît progressivement lorsque vous gagnez plus d'argent, ce qui est une autre raison pour laquelle vous êtes normalement encouragé à utiliser pendant que vous le pouvez.

    Il est ennuyeux de ne pas pouvoir verser votre argent dans le fonds que vous souhaitez. Cependant, si vous l'examinez sur la longue période dont vous disposez, les chances que vous fassiez beaucoup mieux en investissant 700 $ par mois pendant 5 mois, par rapport à des économies jusqu'à 700 $ par mois pendant 5 mois et en investissant 3500 $ à la fois sont faibles.

    En regardant les chiffres, je dirais que votre dette de prêt étudiant a des taux d'intérêt si bas que ce n'est pas important. Il est inférieur à l'inflation et à votre taux d'intérêt hypothécaire. Personnellement, mes dettes ont des taux d'intérêt similaires aux vôtres et j'ignore le prêt étudiant et j'utilise de l'argent supplémentaire pour investir pour la retraite ou pour rembourser l'hypothèque.

    Si vous économisez les 1 500 $ supplémentaires par mois, vous accumulerez probablement quelque chose comme 55 000 $ supplémentaires au cours des 3 prochaines années. Est-ce suffisant pour faire tout ce que vous prévoyez? Ou trop? Si l'hypothèque de votre condo est de 270 000 $, il semble que la propriété soit chère où vous vivez, alors vous voudrez peut-être investir davantage dans la mise à niveau de votre maison – ou puisque vous avez un fonds d'urgence en bonne santé, vous obtiendrez un meilleur rendement.

    Je suis tout au sujet de l'équilibre. À votre place, j'économiserais probablement environ 500 $ par mois pour acheter une nouvelle voiture / des enfants / des frais de déménagement, mettre 500 $ dans l'hypothèque et 500 $ dans les placements de retraite. Cela semble être une estimation très approximative, mais cela vous permettrait en fait d'économiser environ 20 000 $ et une hypothèque de seulement environ 240 000 $ en 3 ans, plus votre revenu de retraite couvrira probablement les niveaux de dépenses que vous avez actuellement ( ou, autant que vous pouvez le dire, dans 30 ans ou plus).

    Bien sûr, c'est juste ce que je ferais peut-être, à votre place. Je ne sais pas combien vous aurez besoin d’argent pour déménager, ni combien coûteront les enfants, et je ne sais pas ce que vos investissements de retraite actuels devraient vous apporter.

    Oh, et félicitations pour avoir été très raisonnable avec votre argent, et bonne chance – vous avez un gros problème.

    Merci de nous avoir contactés, Penelope. J'espère que ces idées vous donneront, à vous et à votre mari, quelques idées supplémentaires à considérer concernant vos objectifs à court et à long terme.

    Vous avez l'embarras du choix, alors assurez-vous de décider quelles actions conviennent le mieux à vos besoins. Vous pouvez également envisager de consulter un planificateur financier pour plus d'informations.

    Bonne chance!

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