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Épargner pour la retraite – options autres qu'une pension


Pension de base de l'État:

Vous pouvez obtenir la pension de base de l’État si vous êtes un homme né avant le 6 avril 1951 ou une femme née avant le 6 avril 1953 – si vous êtes né après ces dates, vous devrez demander la nouvelle pension de l’État (voir ci-dessous).

Vous aurez droit à l'intégralité de la pension de base de l'État si vous versez des cotisations NI depuis 30 ans – que vous travailliez et payiez NI, obteniez des crédits NI en raison du chômage, de la maladie ou du fait d'être parent / soignant, ou en payant volontairement contributions.

La pension de base complète de l'État vous donnera 125,95 £ par semaine. Si vous ne serez pas éligible au montant total, il existe des moyens de l’augmenter ou même de recevoir plus que le montant total.

Par exemple, vous pourriez payer des contributions volontaires ou vous pourriez différer de réclamer votre pension d'État car cela pourrait augmenter vos paiements. Pour toutes les cinq semaines de report, la pension de l'État augmente de 1%. Vous n’avez rien à faire pour différer votre pension, car elle sera automatiquement différée jusqu’à ce que vous la réclamiez.

Nouvelle pension d'État:

Si vous êtes un homme né le 6 avril 1951 ou après cette date ou une femme née le 6 avril 1953 ou après cette date, vous aurez droit à la nouvelle pension d’État.

Pour être admissible, vous aurez généralement besoin d'au moins 10 ans de contributions NI, bien que celles-ci ne soient pas nécessairement consécutives. Le montant total que vous pouvez obtenir est de 164,35 £, mais cela dépendra du nombre de contributions NI que vous avez apportées.

Pension d'État supplémentaire:

Vous ne pouvez prétendre à la pension d'État supplémentaire que si vous demandez la pension d'État de base et avez atteint l'âge de la pension d'État avant le 6 avril 2016. Le montant que vous recevez est automatiquement ajouté à votre pension d'État de base – vous n'aurez pas besoin de faire une réclamation supplémentaire.

Pourquoi il est avantageux d'économiser

Malheureusement, il est peu probable que la pension d'État soit suffisante pour fournir les revenus dont vous avez besoin pour maintenir un niveau de vie confortable une fois que vous avez cessé de travailler. C'est donc une bonne idée de constituer votre propre épargne-retraite tout au long de votre vie professionnelle.

Quand dois-je commencer à épargner pour la retraite?

Le moment pour commencer à épargner pour la retraite dépendra de vous et de votre situation, mais c'est une bonne idée de commencer le plus tôt possible – idéalement lorsque vous commencez à gagner. Cela vous donne la possibilité d'accumuler plus dans votre pot d'épargne, tandis que si vous commencez plus tard dans la vie, vous pourriez vous retrouver à rattraper votre retard.

Comment puis-je commencer à épargner pour la retraite?

Lorsque vous décidez de commencer à épargner, les deux principales options sont de cotiser à une pension ou d'ouvrir un ISA.

Les pensions sont les plus populaires et, bien que vous puissiez y cotiser dès que vous commencez à gagner, vous ne pourrez pas accéder à l'argent avant l'âge de 55 ans, ce qui en fait un bon moyen de garantir des fonds pour votre retraite. .

Les ISA sont un moyen plus flexible de mettre en place un pot de retraite car, selon le produit ISA que vous choisissez, vous pourrez peut-être accéder à l'argent avant de prendre votre retraite.

Épargner pour la retraite: les pensions

Les pensions offrent un allégement fiscal sur l'argent que vous versez ainsi que sur vos déclarations. Il existe deux principaux types de pensions: professionnelles et personnelles.

Pensions professionnelles + auto-inscription

Une pension en milieu de travail est une pension organisée par votre employeur. Tous les employés âgés entre 22 et l'âge de la retraite de l'État qui gagnent plus de 10 000 £ par an devraient se voir offrir un.

La plupart des pensions sur le lieu de travail sont des régimes à cotisations définies dans lesquels votre employeur choisit un fournisseur de pension et cotise à votre caisse ainsi qu'à vous. La plupart des entreprises paient entre 3% et 10% de votre salaire annuel chaque année.

Idéalement, votre total des cotisations devrait compléter ce montant à environ 15% de votre salaire.

Le montant qui vous est versé à la retraite dépend du montant que vous avez versé et de la durée de votre paiement, ainsi que du profit réalisé sur les investissements du fournisseur et des frais que le fournisseur déduira.

Certaines entreprises offraient des régimes à prestations définies, où le montant que vous receviez à la retraite dépendait du nombre d'années de travail pour votre employeur et de votre salaire. Cependant, en raison des dépenses, la plupart sont en voie d'élimination.

Pension personnelle

Si vous ne pouvez pas obtenir de pension professionnelle – par exemple, si vous êtes travailleur indépendant – vous aurez la possibilité de demander une pension personnelle. Cela signifie que vous irez directement chez un fournisseur qui vous convient et paierez des paiements mensuels réguliers ou une somme forfaitaire pour que le fournisseur investisse en votre nom.

L'avantage de cela est que le fournisseur offrira généralement une gamme de fonds d'investissement, vous offrant plus de flexibilité qu'un régime de travail typique. L'inconvénient est que vous ne pourrez pas profiter des cotisations patronales qui accompagnent les pensions professionnelles.

Si vous souhaitez encore plus de contrôle sur votre investissement, vous pouvez opter pour une rente personnelle auto-investie (SIPP).

Transfert d'une pension

Il y a un certain nombre de raisons pour lesquelles vous souhaitez ou devez transférer votre pension – par exemple, si votre régime actuel ferme, si un autre régime fonctionne moins cher ou si vous avez plusieurs pensions que vous souhaitez combiner.

Cependant, si vous souhaitez transférer une pension, vous devez savoir que:

  • Vous devrez peut-être payer une pénalité de sortie, qui peut dépasser 1 000 £
  • Vous pourriez également perdre tout taux de rente garanti – le taux auquel vos versements de rente sont effectués à votre retraite.
  • Encaissement de votre rente à cotisations définies

    Si vous avez une pension à cotisations définies sur votre lieu de travail, vous aurez les options suivantes pour encaisser et mettre en place un revenu de retraite:

  • Rente – c'est la seule option qui vous donne un revenu régulier garanti soit à vie, soit pour un nombre d'années déterminé.
  • Retrait de pension – le retrait de la pension est lorsque votre fournisseur investit toujours votre argent lorsque vous prenez votre retraite, mais vous pourrez retirer de l'argent du pot quand vous le souhaitez ou en avez besoin – vous pouvez en prendre jusqu'à 25% sous forme de montant non imposable somme.
  • Cash in – vous pourriez encaisser votre pension si vous avez besoin d'argent, ou si un revenu futur garanti n'est pas l'option la plus pratique (si vous êtes en mauvaise santé, par exemple). Les premiers 25% sont exonérés d'impôt.
  • Montants forfaitaires – vous voudrez peut-être souscrire des montants forfaitaires, où vous aurez la flexibilité de savoir combien d'argent vous pouvez retirer à chaque fois, mais votre argent ne sera pas réinvesti. Encore une fois, pour chaque retrait, les premiers 25% sont exonérés d'impôt.
  • Épargner pour la retraite: ISA

    Une option alternative pour construire un pot de retraite est d'ouvrir un ISA. Les ISA permettent d'économiser en franchise d'impôt et vous pouvez investir jusqu'à 20000 £ dans l'année fiscale 2020/20 en cours.

    Il existe plusieurs types d'ISA.

    Vous pouvez, par exemple, choisir de payer à un ISA en espèces et opter soit pour un ISA facile d'accès où vous pouvez accéder à vos fonds à tout moment, soit pour un ISA à taux fixe où vous bloquez vos fonds pour une durée déterminée.

    Ou vous pouvez envisager d'investir dans un ISA de valeurs mobilières – mais sachez qu'il s'agit d'un investissement et que la valeur de votre investissement et les revenus qui en découlent peuvent augmenter ou diminuer – vous pouvez gagner moins que ce que vous aviez initialement investi.

    Alternativement, vous pourriez penser à un ISA à vie:

    ISA à vie

    Un ISA à vie est un type d'ISA qui vous permet de constituer un fonds à long terme, généralement pour acheter votre première maison ou pour la retraite. Vous pouvez payer jusqu'à 4 000 £ par an, et le gouvernement versera également 25% de ce que vous avez payé sur le compte. Notez que ces 4 000 £ font partie de votre allocation ISA annuelle de 20 000 £.

    Vous ne pourrez pas retirer d’argent du compte avant d’atteindre 60 ans sans payer de frais de 25% – sauf pour votre première maison. Vous devez également avoir plus de 18 ans et moins de 40 ans pour ouvrir un ISA à vie.

    Une fois que vous atteindrez 50 ans, vous ne pourrez plus effectuer de paiements, et donc vous n'obtiendrez pas non plus le bonus de 25%, mais vos économies rapporteront toujours des intérêts.

    Il est important de se rappeler que les ISA à vie ne sont pas un équivalent de pension, et vous pouvez bénéficier d'allégements fiscaux sur les cotisations de retraite ainsi que votre ISA – en savoir plus avec notre guide des ISA à vie.

    Conseils pour maximiser votre épargne-retraite

    Il y a quelques choses que vous devez garder à l'esprit si vous voulez aider votre pot de retraite à croître:

  • Commencer de bonne heure – plus vous commencez tôt à mettre de l'argent de côté, plus votre investissement peut augmenter.
  • Une dette nette – bien que ce ne soit pas toujours facile, rembourser votre dette dès que possible signifie que vous libérerez plus de fonds pour votre épargne-retraite.
  • Priorisez votre pension – il y a plusieurs raisons d'économiser, par exemple pour une maison, une voiture ou même des vacances, et vous seul pouvez décider de votre priorité – mais si vous vous concentrez sur votre pension, vous pouvez vous aider davantage à long terme.
  • Fixer un objectif – avec un objectif ferme à l'esprit, il pourrait être plus facile de vous motiver à mettre de l'argent de côté pour l'avenir.
  • Épargner pour la retraite – options autres qu'une pension
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