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Épargnez-vous 10% de votre revenu pour la retraite?

Si vous économisez 10% de votre revenu pour la retraite chaque année, félicitations! Vous faites mieux que la majorité des Américains. Mais en faites-vous assez? La réponse courte est peut-être, mais probablement pas. Cela dépend de votre espérance de vie, de votre style de vie à la retraite et de la compatibilité de votre entreprise avec certaines de vos cotisations de retraite.

Pourtant, 10% reste une norme assez populaire parmi les travailleurs d'aujourd'hui. Un récent sondage en Transamerica a révélé que, parmi les travailleurs qui participent aux régimes de retraite de leur employeur, le taux médian de report de salaire est de 10%, quelle que soit la taille de l'entreprise. La seule façon de savoir si cela est suffisant est de calculer vos dépenses de retraite.

Source de l'image: Getty Images.

Comment estimer le coût de votre retraite

Il existe quatre facteurs clés qui influencent votre coût de retraite. Le premier est votre espérance de vie. Évidemment, si vous vivez plus longtemps, vous aurez besoin de plus d'argent, car vous aurez plus d'années à couvrir. Le problème est que vous ne saurez jamais exactement combien de temps vous vivrez, donc la meilleure chose à faire est de vous mettre en sécurité. Prévoyez de vivre au moins 90 ans si vous êtes raisonnablement en bonne santé. Soustrayez votre âge de retraite idéal de votre espérance de vie estimée pour déterminer combien d'années durera votre retraite.

Le deuxième facteur est votre style de vie. Tout le monde aura des frais de subsistance de base, comme le logement, la nourriture et les soins de santé, mais certaines personnes dépenseront plus pour ces choses que pour d'autres. Ensuite, il y a des frais de divertissement et de voyage à considérer. Certains retraités peuvent être satisfaits d'une retraite près de chez eux et de leur famille, tandis que d'autres envisagent de voyager à travers le monde. Ces différents modes de vie ont des budgets très différents.

Encore une fois, vous ne réussirez probablement jamais exactement, mais vous pouvez estimer vos dépenses de retraite annuelles en réfléchissant aux dépenses qui resteront les mêmes à la retraite, qui pourraient augmenter avec le temps et qui pourraient diminuer ou disparaître. Multipliez vos dépenses annuelles estimées par le nombre d'années de votre retraite, en ajoutant 3% par an pour l'inflation. Vous pouvez faire ce calcul vous-même, mais une calculatrice de retraite vous facilite la tâche.

Le troisième facteur est le taux de rendement de votre placement, c'est-à-dire la rapidité avec laquelle l'argent que vous investissez dans votre compte de retraite augmentera. Il est possible que vous voyiez un taux de rendement annuel de 7% ou 8%, mais il est généralement préférable de supposer un taux de rendement de 5% ou 6% juste au cas où les marchés ne fonctionneraient pas comme vous l'espérez. Le taux de croissance de votre épargne-retraite influence le montant que vous devez épargner par vous-même. Vous devrez mettre de côté plus de votre propre argent pour avoir suffisamment pour la retraite lorsque vous gagnez un taux de rendement inférieur, tandis qu'un taux de rendement plus élevé réduira le montant que vous devez mettre de côté pour chaque chèque de paie.

La plupart des calculateurs de retraite peuvent calculer le taux de rendement des investissements pour vous, vous n'avez donc pas à faire ces calculs. Vous devez refaire vos calculs de retraite au moins une fois par an pour déterminer si vous devez augmenter ou diminuer votre taux de cotisation en fonction de la croissance de vos investissements par rapport à vos estimations précédentes.

Le quatrième facteur influençant vos coûts de retraite personnels est l'argent provenant de sources externes, comme la sécurité sociale, une pension ou un match 401 (k). Ces éléments n'affecteront pas le coût réel de votre retraite, mais ils influeront sur le montant que vous devez épargner personnellement. Chaque dollar que vous recevez de sources externes réduit le montant que vous devez payer de votre poche pour la retraite. Votre entreprise peut vous fournir des informations sur le montant à attendre d'une pension ou d'un 401 (k) si vous ne le savez pas déjà, et vous pouvez créer un compte my Social Security pour estimer vos prestations de sécurité sociale en fonction de votre dossier professionnel actuel. .

La dernière étape consiste simplement à rassembler tout cela. Utilisez un calculateur de retraite pour estimer le montant total que vous devez économiser par mois et globalement pour atteindre vos objectifs de retraite, en fonction de l'espérance de vie, des dépenses de subsistance annuelles et du taux de rendement des investissements que vous avez calculé ci-dessus. Ensuite, soustrayez l'argent que vous attendez d'autres sources pour déterminer ce que vous devez économiser par vous-même. Ce ne sera probablement pas 10% de votre salaire au nez. Cela pourrait être moins, mais avec des personnes vivant plus longtemps, des frais de subsistance en hausse et la sécurité sociale face à un avenir incertain, il y a de fortes chances que vous ayez besoin d'économiser plus de 10% de votre salaire pour prendre votre retraite quand vous l'aviez prévu.

Et si 10% de mon salaire n'est pas suffisant pour la retraite?

Lorsque 10% de votre salaire n'est pas suffisant pour la retraite, vous avez deux options: vous pouvez augmenter votre taux de cotisation ou diminuer vos dépenses de retraite. Il existe plusieurs façons de faire les deux. Augmenter vos cotisations pourrait signifier augmenter votre taux de report de salaire si vous pouvez vous le permettre. Si ce n'est pas le cas, vous voudrez peut-être poursuivre une augmentation de salaire, commencer une bousculade ou faire des heures supplémentaires pour obtenir plus d'argent que vous pourrez mettre à la retraite. Vous pouvez également rechercher des moyens de réduire vos dépenses dès aujourd'hui, comme l'annulation d'abonnements que vous n'utilisez pas et les repas au restaurant moins, pour libérer plus d'argent pour l'épargne-retraite.

Réduire vos dépenses de retraite pourrait signifier réduire vos projets de voyage ou réduire la taille de votre maison à la retraite. Cela pourrait également signifier de retarder la retraite de quelques mois ou années. Cela a le double avantage de réduire la durée – et donc les dépenses – de votre retraite tout en vous donnant plus de temps pour épargner.

Vous pouvez également utiliser une combinaison de ces stratégies si cela vous convient. Jouez avec quelques scénarios différents jusqu'à ce que vous en trouviez un qui vous convient. Revenez à votre plan de retraite au moins une fois par an pour vérifier que vous êtes toujours sur la bonne voie pour atteindre vos objectifs. Relancez les chiffres et apportez les modifications nécessaires pour éviter d'être à court de retraite.

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