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Épargnez-vous trop pour la retraite?

Avouons-le, certaines personnes sont des épargnants d'origine naturelle. Des gens chanceux.

Qu'en est-il du reste? Eh bien, peut-être qu'ils vivent pour le moment, ont dû apprendre à la dure, ou peut-être qu'ils sont mariés à l'un de ces types de super-économes et sont reconnaissants de laisser leur conjoint garder le portefeuille en ordre.

Étonnamment, les deux groupes peuvent souffrir de culpabilité, se sentant comme s'ils n'économisent pas suffisamment. Dans certains cas, c'est vrai. Cependant, il y a des cas où vous pourriez économiser trop.

Examinons deux facteurs qui contribuent à la «surépargne».

L'une est l'idée que vous aurez besoin d'un revenu corrigé de l'inflation à vie. Oui, l'inflation est réelle. Cependant, cela n'affecte pas également tous les segments de la population. David Blanchett se penche sur ce sujet dans son document de recherche, «Le vrai coût de la retraite».

Les segments du papier retraités en trois groupes; ceux qui dépensent environ 25 000 $ par année à la retraite, 50 000 $ et 100 000 $ par an ou plus. L'inflation a le plus grand impact sur les ménages avec des dépenses annuelles plus faibles.

Cela a du sens – lorsque vous avez un budget serré, les augmentations de prix des articles de base tels que la nourriture et le gaz ont un impact important.

Les ménages qui dépensent 100 000 $ ou plus ont de la place dans leur budget pour absorber les changements de prix sur les produits de première nécessité et, même s'ils ont les moyens d'augmenter leurs revenus avec l'inflation – la recherche montre que ce n'est pas ce qu'ils font. Au lieu de cela, leurs dépenses ralentissent à mesure qu'elles entrent dans la tranche d'âge de 75 à 85 ans.

En rassemblant tout cela, Blanchett résume «de nombreux retraités peuvent avoir besoin d'environ 20% d'économies de moins que les hypothèses courantes ne l'indiquent» et que «les dépenses des retraités n'augmentent pas, en moyenne, chaque année en raison de l'inflation».

Comment cela s'inscrit-il dans votre plan? Si vous suivez un plan de retrait tel que la règle des 4%, cette règle suppose que vous aurez besoin que votre retrait augmente chaque année avec l'inflation. C’est très improbable. Donc, ici, vous économisez suffisamment pour prendre en charge un niveau de trésorerie qui ne sera pas nécessaire. Ce n'est évidemment pas un gros problème, car il n'y a pas beaucoup de mauvaises choses en économisant trop. Vous en laisserez plus aux héritiers.

Pourtant, il y a un coût d'opportunité. Peut-être que vous travaillez quelques années supplémentaires en pensant que vous devez épargner davantage avant de pouvoir vous permettre de prendre votre retraite – et ces années supplémentaires nuisent à votre santé. Ou peut-être que les longues heures au bureau ont un impact sur votre famille et que vous manquez des événements importants. Ou peut-être que vous êtes déjà à la retraite et que vous aimeriez aider les membres de la famille ou les causes qui vous intéressent, mais vous avez peur de dépenser trop de votre œuf de nid.

Vous pouvez repérer ces coûts d'opportunité en personnalisant vos hypothèses en fonction de la démographie de votre ménage. Si vous êtes un ménage proche de la retraite et que vous dépensez environ 100 000 $ par an, dans vos prévisions de retraite, une augmentation annuelle de 2% des dépenses pourrait être plus conforme à la réalité que 3%.

Une autre règle de base qui contribue à épargner trop pour les ménages à revenu élevé est la règle de base de remplacement, qui suggère généralement que vous aurez besoin d'un revenu de retraite égal à 70% à 80% de votre salaire avant la retraite.

Et si vous êtes un ménage gagnant 200 000 $ par an et économisant déjà la moitié de cette somme chaque année? Après impôts, vous vivez déjà avec moins de 100 000 $. Pourtant, la règle de remplacement suggère que vous avez besoin d'un revenu de retraite de 140 000 $ à 160 000 $. Cela n'a aucun sens.

Si vous êtes déjà un bon épargnant, au lieu de vous fier à une règle de remplacement basée sur votre salaire, commencez par vos dépenses actuelles. Cela peut représenter seulement 60% de votre salaire. Et, ce nombre est ce que vous avez l'habitude de dépenser maintenant. Si vous pouvez maintenir cela à la retraite, cela devrait être confortable.

Ou, si vous souhaitez dépenser beaucoup plus en préretraite, vous pouvez modéliser les dépenses supplémentaires dans vos jeunes années de retraite, puis les réduire au fur et à mesure que vous atteignez le milieu des années 70. Ces hypothèses personnalisées vous permettent de trouver un plan qui trouve le bon équilibre entre économiser trop et conserver suffisamment pour savoir que vous serez toujours à l'aise.

«Lorsqu'il est correctement modélisé, le véritable coût de la retraite est hautement personnalisé en fonction des faits et des circonstances uniques de chaque ménage», explique Blanchett.

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