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Est-il possible d'épargner trop pour la retraite?

Si vous épargnez régulièrement pour la retraite depuis des années (voire des décennies), vous vous demandez peut-être s'il est possible de surinvestir dans votre avenir.

La réponse: cela dépend vraiment de votre situation financière. Alors que de nombreux experts en argent vous diront que vous ne pouvez pas avoir trop en épargne-retraite, d'autres diront que cela revient au montant de la sécurité financière dont vous pensez avoir besoin plus tard dans la vie.

"Le montant à épargner (et l'opportunité d'épargner) pour la retraite est entièrement basé sur les objectifs et les priorités de l'individu", a déclaré à CNBC Make It Samantha Gorelick, planificatrice financière certifiée chez Brunch & Budget.

Aux États-Unis, où 22% des Américains ont moins de 5000 $ économisés pour l'avenir – et le montant idéal à ranger à la retraite est d'au moins 1 million de dollars – il n'est pas fréquent que les individus se retrouvent à ranger trop pour la retraite, dit Douglas Boneparth, président et fondateur de Bone Fide Wealth.

Cependant, si cette question vous a traversé l'esprit, quatre experts financiers vous conseillent sur le montant à épargner et sur le moment où vous voudrez peut-être dépenser un peu plus pour vos besoins actuels.

1. Assurez-vous que votre plan de retraite est logique

Si vous ne savez pas où vous allez avec votre plan de retraite, Boneparth recommande de prendre le temps de faire une séance de planification de retraite officielle.

Ce processus peut se faire seul, avec votre partenaire ou avec un conseiller financier, comme un planificateur financier agréé ou un professionnel certifié du revenu de retraite. Cela peut vous aider à déterminer si vous «sur-financez» votre retraite, explique Boneparth.

Au cours de cet exercice, vous voudrez considérer les éléments suivants:

  • Combien vous pouvez contribuer chaque mois à votre avenir
  • Combien vous voulez mettre de côté avant votre retraite
  • Quand vous souhaitez idéalement prendre votre retraite et si votre calendrier pour y arriver est réalisable
  • Lorsque vous travaillez avec un conseiller, ils peuvent généralement vous aider à "comprendre combien vous devez économiser pour vous permettre un certain style de vie sur une période donnée, en tenant compte d'un certain nombre d'hypothèses telles que les taux de rendement, l'inflation, la sécurité sociale et plus encore, "Dit Boneparth.

    2. Pensez à ce dont vous avez besoin maintenant et plus tard

    Tim Clairmont, planificateur financier agréé et auteur de "Que dois-je faire avec mon 401 (k)?" dit qu'il préfère enseigner l'équilibre à ses clients. Il les encourage à peser leurs investissements pour permettre "le bonheur maintenant et plus tard."

    Si des investissements de retraite exorbitants vous donnent l'impression de manquer des événements de la vie actuelle, vous contribuez peut-être trop. Si vous pensez que c'est le cas, essayez de revoir votre plan de retraite (ou demandez l'aide d'un conseiller financier) pour restructurer votre stratégie d'épargne.

    De plus, comme les gens travaillent aujourd'hui plus longtemps qu'auparavant, il n'est pas toujours réaliste de négliger vos besoins actuels, d'autant plus qu'il peut s'écouler des décennies avant que vous ne puissiez (ou ne souhaitiez) prendre votre retraite.

    "Le plus souvent, il est logique de consacrer plus de ressources à vos objectifs à court terme – mais il n'y a pas de règle inébranlable en la matière, la situation et les besoins de chacun sont différents", explique Gorelick.

    3. Attendez-vous à l'inattendu

    Alors que vous devriez réfléchir à ce qui vous rendra heureux et satisfait maintenant, vous devez également tenir compte du potentiel de dépenses imprévues à la retraite.

    Les factures médicales surprises sont un gros sujet de préoccupation qui peut "faire facilement dérailler un plan de retraite si vous n'avez pas de plan en place", explique Ryan Marshall, un planificateur financier certifié basé dans le New Jersey.

    Si une dépense imprévue devait survenir, comme une urgence médicale, vous serez heureux d'avoir investi davantage dans vos comptes de retraite.

    D'un autre côté, Marshall dit qu'il a parfois des clients qui avaient initialement prévu de déménager à la retraite, pour finalement décider contre cela – ce qui signifie qu'ils avaient en fait besoin de moins d'argent qu'ils ne le pensaient.

    «La version actuelle de la retraite de la plupart des clients est très différente de la façon dont ils l’ont imaginé», dit Marshall. "Pour certains, ils vont continuer à vivre dans le New Jersey parce qu'ils ont maintenant des petits-enfants, et avant cela, ils pensaient qu'ils déménageaient vers le sud", explique Marshall.

    Donc, vous devriez économiser pour ce dont vous pensez avoir besoin, tout en sachant que cela pourrait changer considérablement au moment où vous serez réellement hors de la main-d'œuvre.

    4. Examiner les «effets secondaires» de la sécurité financière

    En matière d'argent, vous ne voulez pas laisser votre avenir au hasard. Avoir plus que ce dont vous avez besoin pour la retraite peut vous aider à «dormir la nuit», explique Marshall.

    Un autre avantage d'investir beaucoup d'argent dans vos comptes de retraite est que vous pouvez alors "être plus charitable et aider les autres", explique Lane Martinsen, auteur de "The Holistic Retirement Planning Revolution" et directeur de Martinsen Wealth Management.

    Marshall appuie cela, et dit avoir vu certains de ses clients "qui ont économisé plus qu'ils ne le pensaient" devenir plus philanthropiques et "vraiment profiter des avantages de faire un don à une cause en laquelle ils croient".

    De ces clients, il ajoute: "Ils peuvent voir leur don au travail alors qu'ils sont encore en vie et c'est vraiment important pour eux. Certains n'ont jamais prévu de le faire, mais comme leurs actifs ont augmenté, ils peuvent faire un don."

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