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états-unis – Qu'arrive-t-il aux personnes sans épargne-retraite?

Je crains que vous n'ayez manqué quelques-uns des résultats auxquels sont généralement confrontés des millions d'Américains, alors je voudrais prendre un moment pour discuter d'un éventail plus large de résultats qui sont courants aux États-Unis aujourd'hui. Plus important encore, certains d'entre eux surviennent avant la retraite, et ont de graves conséquences – mais sont souvent très étroitement liés à la santé financière et à l'épargne.

Ne pas planifier à long terme – 10 à 20 ans et plus – est généralement associé à ne pas planifier à l'avance, même pour les prochains mois, alors je vais commencer par là.

Risque inattendu d'événement de la vie

La chose la plus courante qui se produit est la perte d'un emploi ou une maladie / blessure qui a mis quelqu'un au chômage. Aux États-Unis, 6 adultes sur 10 ont moins de 500 $ d'économies, donc le désespoir peut s'installer très rapidement, car le prochain chèque de paie sera court ou manquant. Beaucoup de ces Américains n'ont pas d'autre source d'économies non plus, donc ce n'est pas comme s'ils pouvaient puiser dans leur épargne-retraite, car ils n'en ont pas non plus. Même s'ils peuvent trouver un autre emploi ou récupérer suffisamment pour reprendre le travail dans quelques semaines, cela peut déclencher un cycle désespéré.

Ceux qui ont perdu leur emploi à cause de l'obsolescence technique, de graves ralentissements économiques ou de grands changements économiques sont souvent plus gravement touchés. Les personnes qui gagnaient autrefois d'excellents salaires de la classe moyenne (ou au-dessus) avec des prestations complètes constatent qu'elles ne peuvent pas trouver un travail qui paie même vaguement de la même manière. Dans le passé, cela était particulièrement fréquent dans les emplois lourds tels que la fabrication, la viande, etc., mais plus récemment, cela s'est produit dans les secteurs financiers et l'immobilier / construction lors des événements économiques de 2008. Les personnes les plus résilientes avaient un rembourrage, ont changé de carrière et ont trouvé d'autres options – les moins résilientes, non.

Surtout au cours des années 1970 et 1980, de nombreuses personnes affectées par d'importantes pertes de potentiel de gain sont devenues suffisamment désespérées pour tomber fortement (ou avoir perdu leur statut fonctionnel) dans la toxicomanie, y compris l'alcool et les drogues (la cocaïne et l'héroïne étant particulièrement populaires dans ce segment de la population). La perturbation de la vie – rendue encore plus importante par le manque d'économies – est un déclencheur clé pour de nombreuses personnes qui sont déjà à risque de problèmes comme la toxicomanie, la santé mentale ou tout autre problème juridique en cours.

Un autre problème courant est quelque chose de plus simple, comme la perte de transport qui menace leur capacité à conserver leur emploi et le manque d'alternatives disponibles via les réseaux de soutien, l'épargne, la famille et les transports en commun. Si leur crédit est mauvais ou que leurs revenus sont nouveaux, ils peuvent même trouver des entreprises peu recommandables les refuser, ou pire encore – les entreprises les plus peu recommandables les accueillent avec des politiques de reprise d'intérêts et de déclenchement de cheveux élevées.

Cycles désespérés

Le cycle de désespoir le plus courant que j'ai vu commence généralement par les découverts bancaires et les frais associés. Les gens qui ont peur et désespèrent commencent à faire des choix de plus en plus désespérés et à courte vue, alors que la vision en tunnel s'installe et qu'ils ne sont pas en mesure d'envisager une stratégie à plus long terme alors qu'ils se concentrent sur le maintien de ce qu'ils ont et la survie.

De nombreuses industries ont trouvé cet ensemble de personnes assez rentable, y compris les «encaissements de chèques» à taux d'intérêt élevé, les prêts sur salaire et les prêts sur titres (alias requins de prêt légaux), et il n'est pas rare que des personnes désespérées soient encouragées à s'engager dans des cycles de prêts croissants les montants et les frais qui aggravent leur situation financière en échange d'un allégement à court terme. À mesure que les frais, les pénalités et les intérêts s'accumulent, ils perdent de plus en plus de leurs revenus déjà tendus pour rester à flot.

Les banques qui sont par ailleurs réputées et équitables peuvent bientôt les mettre sur liste noire et les refuser, et soudain, seuls les endroits les moins réputés et les plus prédateurs offrent leur aide – généralement avec un grand sourire au début, et presque toujours avec des chaînes affreuses attachées.

Les drogues et l'alcool sont souvent facilement disponibles à proximité et leur utilisation peut facilement passer de récréative à addictive étant donné l'attrait de l'évasion qu'elle offre, en particulier pour ceux qui sont rendus vulnérables par l'augmentation du stress, du désespoir, de la perte d'espoir, de l'isolement et de la peur.

Ceux qui n'ont pas été dans le système de pauvreté et de désespoir ne voient souvent pas combien de personnes travaillent activement pour encourager une mauvaise prise de décision, avec de gros budgets, du charme, du charisme et du talent. Les voix de la raison, essayant d'agir comme des balises pour appeler les gens à prendre soin d'eux-mêmes et de leur avenir, sont trop facilement noyées dans le rugissement d'une opération douce et séduisante.

Personnellement, je pense que c'est l'une des plus grandes contributions du mouvement pour renforcer la santé et la sensibilisation financières personnelles, car de nombreuses personnes formidables trouvent des moyens toujours plus efficaces de montrer les innombrables façons dont les gens essaient de vous faire perdre votre argent sans réelle inquiétude. pour votre bien-être. Prendre soin de son propre bien-être et ne pas être absorbé par le large éventail de contre et de mauvaises affaires, c'est trop souvent lutter contre un fort courant sociétal – comme je suis sûr que la plupart de nos contributeurs réguliers ne le savent que trop!

Risque de prison et de prison

Le désespoir croissant s'accompagne souvent de manœuvres illégales, souvent de nature assez mesquine. Ceux qui ont des problèmes de toxicomanie commencent souvent à revendre des médicaments à d'autres pour essayer de couvrir la perte de revenu ou de "prendre de l'avance", avec des résultats souvent débilitants sur le potentiel de revenus à long terme s'ils se font prendre (ce qui peut inclure des obstacles aux coûts pour l'enseignement supérieur, même tourner leur vie).

Je pense que la plupart des gens sont surpris de voir à quel point les choses petites et mesquines peuvent rapidement devenir incontrôlables. Cela peut inclure des choses comme ne pas payer de stationnement mineur ou des tickets de circulation, qui peuvent faire boule de neige entre 10 et 70 $ en milliers de dollars (en raison du non-paiement qui augmente souvent et ajoute des pénalités supplémentaires, déclenchant des arrêts de la circulation pour aucune autre raison, etc.) , arrestation et plus encore.

Les personnes âgées ne sont pas exemptées de ce système et de nombreuses personnes âgées américaines passent leurs dernières années en prison. Bien que tous ne soient pas liés au désespoir financier comme je l'ai indiqué ci-dessus, un examen plus approfondi de la pauvreté, de la criminalité et des personnes âgées sera profondément troublant. Certaines de ces personnes entrent dans le système alors qu'elles sont jeunes, mais d'autres seulement plus tard dans la vie.

Itinérance précoce

Plutôt que de devenir sans-abri quelque chose qui ne se produit qu'après la retraite des gens, cela arrive souvent bien avant. Si cela se produit, le résultat est généralement un peu plus extrême que de vivre de la sécurité sociale – certains meurent tout simplement.

L'espérance de vie moyenne des adultes qui vivent dans la rue n'est que d'environ 64 ans – seulement 2 ans avant l'âge de la retraite anticipée et avant l'âge de la retraite complète (qui pourrait bien sûr être augmentée au cours des 10 à 20 prochaines années, même si l'espérance de vie et la santé des personnes sans épargne ne s'améliorent pas). La plupart ont un accès extrêmement limité aux soins de santé (souvent en cas d'urgence uniquement) et n'ont pas de confort pour se reposer et récupérer lorsqu'ils sont malades ou blessés.

Il y a beaucoup de gens dédiés à aider, mais l'aide est beaucoup moins importante que le problème en général, et pouvoir profiter de la plupart de l'aide (planifier où aller pour se nourrir, à qui parler d'autres services, etc.) dépend fortement sur la personne qui ne souffre pas déjà d'affections qui limitent sa capacité à prendre soin d'elle-même (troubles mentaux, troubles de la mobilité, etc.)

Il existe également un risque scandaleusement plus élevé d'agressions physiques, de blessures et de décès, selon l'endroit où la personne va – mais il est beaucoup plus élevé dans presque tous les cas, peu importe.

Jamais à la retraite

L'un des principaux problèmes lorsque l'on considère uniquement l'épargne-retraite est qu'il suppose que vous n'aurez besoin de l'épargne et d'une bonne santé financière qu'une fois que vous aurez atteint l'âge de 62 ans environ (s'il n'est pas augmenté avant votre arrivée, ce qu'il a plusieurs fois à ce jour). Comme indiqué ci-dessus, si l'itinérance se produit et se prolonge avant cela, le résultat est généralement une durée de vie raccourcie et un décès prématuré.

L'autre problème majeur de la santé est que les soins préventifs – de la simple dentisterie aux soins de base, au sommeil et au repos adéquats, un endroit sûr pour se ressourcer – sont souvent sacrifiés dans la lutte pour survivre et le budget limité. Ceux qui développent des affections chroniques nécessitant des soins réguliers sont plus gravement touchés. La perte de membres liée au diabète et aux blessures, par exemple, est beaucoup plus probable pour les personnes sans ressources de soutien régulières – sans-abri, sans ressources ou autres.

Avantages post-retraite limités

D'autres affiches ont fait un excellent travail en soulignant un certain nombre de programmes gouvernementaux moins connus, donc je ne les énumérerai plus.

Je note seulement l'importante réserve que cela peut être un peu moins au total que vous ne le pensez. La sécurité sociale verse en moyenne aux travailleurs retraités 1 300 $ par mois. Il a été conçu pour éviter une occurrence trop fréquente de famine simple, d'itinérance rampante et de pauvreté abjecte chez un grand nombre de personnes âgées. Aucune garantie n'est donnée que vous n'aurez pas à quitter votre maison, à vous éloigner de vos amis et de votre famille si vous vivez dans une partie chère du pays, etc. Certaines personnes en obtiennent un peu plus, certaines en reçoivent un peu moins. Et la perte de réseaux familiaux et d'amis – en particulier pour ces groupes à risque – peut être extrêmement dommageable.

Notez également que ceux qui sont désespérément financièrement seront généralement poussés à prendre leur retraite à l'âge minimum, même si les prestations seraient plus importantes et plus vivables si elles retardaient leur retraite. C'est un coût supplémentaire de ne pas avoir d'autres sources d'économies, ce qui n'est pas considéré par beaucoup.

Retraite professionnelle

Eh bien, oui, beaucoup ne peuvent pas prendre leur retraite, qu'ils le veuillent ou non.

Je ne peux pas trouver de statistiques à ce sujet en particulier, mais beaucoup sont en effet tout simplement incapables de prendre leur retraite financièrement sans perte considérable. La sécurité sociale et d'autres plans gouvernementaux aident à éviter les scénarios les plus désespérés, mais tant d'aspects du vieillissement ne sont pas couverts par l'assurance ou abordables sur le revenu limité que le vieillissement peut être un processus cruel et solitaire pour ceux qui n'ont pas d'autres moyens financiers. Ceux qui n'ont pas d'économies ne sont probablement pas en mesure de se permettre de visiter régulièrement les enfants et les petits-enfants, d'offrir des cadeaux en vacances, de faire des croisières, de bénéficier des meilleurs soins d'assistance ou de s'offrir de nouveaux appareils technologiques pour aider leur vieillissement (en particulier ceux trop récents et expérimentaux). être couvert par les régimes d’assurances dont ils disposent).

Ce qui est pire – mais la plupart des gens ne prévoient pas non plus – c'est que la diminution de la capacité mentale et physique peut rendre de nombreuses personnes incapables de naviguer avec succès dans le système. Comme nous l'avons vu ici, de nombreuses questions proviennent d'enfants adultes qui tentent d'aider leurs parents âgés à la retraite, et incluent des parents vieillissants qui ne comprennent pas leur propre accès à la sécurité sociale, à Medicaid / Medicare, aux ressources d'assistance ou aux organisations d'aide communautaire.

Qu'arrive-t-il à ceux qui vieillissent sans enfants ou à des réseaux d'amis plus jeunes pour intervenir et aider? Eh bien, nous n'avons pas vraiment de remplaçant pour cela. Je ne connais aucune recherche qui quantifie combien de personnes aux États-Unis ne profitent pas des ressources dont elles sont pleinement qualifiées pour utiliser et profiter, en raison d'un manque d'éducation, de problèmes sociaux (se sentir gênés et effrayés), ou incapacité à s'organiser et à communiquer efficacement. Une ressource disponible n'est pas très utile pour ceux qui n'ont pas suffisamment de ressources de soutien pour l'utiliser – ce qui est très difficile à planifier efficacement, mais est extrêmement courant.

Vieillissement limité et assistance en fin de vie

Sans ses propres ressources indépendantes, le vieillissement naturel et le processus de fin de vie peuvent être particulièrement durs. Les personnes âgées économiquement et en situation d'insécurité alimentaire connaissent une incidence beaucoup plus élevée de dépression, d'asthme, de crise cardiaque et d'insuffisance cardiaque, ainsi que de nombreuses autres maladies. Ils courent un plus grand risque de maltraitance envers les aînés, de décès accidentel, de développement ou d'aggravation de conditions menaçant la qualité de vie, etc.

Une image trop sombre?

Les tactiques d'effarouchement ne sont pas toujours convaincantes, et elles ne contribuent guère à améliorer la vie de beaucoup, car les personnes qui ont besoin de le savoir le plus généralement ne le croient pas. Mais mon espoir ici est que le public plutôt hautement instruit et sophistiqué verra un peu plus le monde plus dur que leurs propres bonnes décisions, bonne fortune, culture et position dans la société les empêchent de vivre. Il y a un inconvénient à de bons résultats, c'est qu'ils peuvent nous rendre aveugles à quel point l'expérience des autres est extrêmement différente.

Tous ne connaissent pas des résultats aussi terribles – mais plusieurs centaines de milliers rien qu'aux États-Unis – et parfois pire. Il n'est pas utile d'être irréaliste à ce sujet: la vie n'est pas intrinsèquement bonne.

Cependant, rien de tout cela ne suggère que la co-dépendance ou l'abandon de votre propre bien-être financier est nécessaire ou conseillé pour aider les autres. Partagez vos stratégies de budgétisation, vos plans pour l'avenir, vos douces préoccupations et donnez de votre temps et de vos ressources aussi généreusement que possible – dans le cadre de vos propres budgets et en garantissant votre propre bien-être financier. Et surtout – n'abandonnez pas si facilement votre famille et vos amis et considérez-les comme des puits sans espoir à vie. Efforçons-nous tous d'être bons, gentils, honnêtes et d'offrir un soutien et des conseils sans jugement au meilleur de nos capacités aux personnes qui nous sont chères. C'est finalement leur choix – limité par leurs propres expériences et capacités – mais ce n'est pas nécessairement le destin. Les gens déçoivent régulièrement, mais parfois ils surprennent et ravissent. Prenez soin de vous et donnez aussi aux autres les meilleures chances que vous pouvez.

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