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Éviter le fluage de chèque de paie. Voici pourquoi votre augmentation menace votre retraite

Presque chaque employé a deux objectifs dans sa carrière: gagner plus d'argent et gagner suffisamment pour prendre sa retraite un jour. Selon de nouvelles recherches, il s'avère qu'en gagnant plus d'argent, vous compromettez également vos chances de vous offrir une retraite qui représente votre nouvelle richesse.

À mesure que les gens gagnent des augmentations au cours de leur carrière, leurs attentes en matière de style de vie changent. C’est l’une des raisons pour lesquelles vous ne vivez pas comme vous le faisiez lorsque vous aviez 20 ans. Il s'avère, cependant, que le pourcentage que l'on économise ne change pas, même si les augmentations augmentent le salaire.

Sur la surface qui semble bien. Après tout, si vous gagnez 80 000 $ et économisez 10%, obtenez une augmentation de 100 000 $, enfin 10% du nouveau salaire est plus.

Les mathématiques ne tiennent pas compte des attentes grandissantes d'une personne en matière de style de vie, qui deviennent plus chères après l'augmentation. Sans augmenter le pourcentage de l'épargne-retraite, l'employé connaîtra désormais un manque à gagner à la retraite, en fonction de ses attentes de vie ajustées, selon une nouvelle étude de la société de services financiers Morningstar.

"Lorsque vous obtenez une augmentation, tout type de nouveau revenu devient normal", a déclaré Steve Wendel, responsable de la finance comportementale chez Morningstar et co-auteur de la recherche sur l'augmentation. Les gens dépensent ensuite ce revenu, en offrant des vacances plus chères ou des voitures plus belles, et cela devient votre nouveau standard. Mais pour pouvoir désormais s'offrir ce style de vie à la retraite, vous devez économiser plus que votre taux d'épargne précédent, a ajouté Wendel.

Dans le mouvement de l’indépendance financière pour les retraites anticipées (FEU), il y a une forte préoccupation pour le mode de vie. C’est la tendance psychologique de faire plus pour dépenser plus. Quelles études ont trouvé, à mesure que vous dépensez plus, les matériaux que vous achetez deviennent votre statu quo. Vous ne profitez pas nécessairement des dépenses supplémentaires, mais cela semble naturel ou presque comme une exigence de base pour vivre votre vie.

Ce que l'étude Morningstar met en évidence, c'est à quel point le style de vie peut mettre en danger votre retraite.

Combien économiser de la hausse

Une partie de la raison pour laquelle l'augmentation peut nuire à votre capacité de prendre votre retraite, si vous n'empêchez pas le glissement du mode de vie, est que votre épargne-retraite croît plus lentement que l'augmentation. Si vous gardez un taux d'épargne constant de 11%, alors que votre salaire passe de 100 000 $ à 120 000 $ à 47 ans, votre niveau de vie augmente alors que vos revenus de prestations de sécurité sociale et d'épargne passée restent relativement statiques. Comme le montre le graphique, il vous laisse, sur une base annualisée, en deçà de votre nouvelle normale.

Avec une augmentation de 100 000 $ à 120 000 $, cette personne découvrira un écart dans les attentes à venir … [+] retraite.

L'étoile du matin

La solution? "Gardez toujours une partie de votre relance", a déclaré Wendel.

Les chercheurs ont testé trois façons de sauver l'augmentation. Ils ont évalué l'efficacité de passer deux fois votre âge (c'est-à-dire des années) à la retraite. Cela signifie que si vous prenez votre retraite dans 10 ans, vous dépenserez 20% de l'augmentation et économiserez 80%. La deuxième option était de sauver votre âge. Si vous avez 40 ans, vous économisez 40% de l'augmentation. Et enfin, économisez 33% de l'augmentation, peu importe l'âge.

Pour les plus jeunes salariés, les trois stratégies ont assez bien fonctionné, laissant quelqu'un capable de s'offrir un nouveau style de vie, même avec l'augmentation. À 35 ans, les stratégies commencent à diverger et l'efficacité de la dissimulation de 33% de la tactique de relance diminue. Il faudra attendre 45 ans pour que l'efficacité de la stratégie "Save Your Age" commence à décliner.

La seule stratégie pour travailler pour tous les âges était la tactique «passer deux fois son âge à la retraite».

Cela vous permet de dépenser maintenant, mais aussi d'augmenter vos revenus de retraite, a ajouté Wendel.

Éviter le fluage lié au mode de vie

Ce que la stratégie d'épargne empêche également, c'est un trop grand glissement de style de vie. Si vous économisez plus, vous ne pouvez pas le dépenser. En gardant vos coûts plus bas, vous avez moins à rattraper à la retraite.

"Vous fixez un niveau de vie à partir de maintenant jusqu'à la retraite au lieu de vous préparer à une baisse de la retraite", a déclaré Wendel.

Ceux qui poursuivent le FEU en économisant 50% de leur revenu ou plus afin de prendre leur retraite à un très jeune âge, prennent des efforts minutieux pour éviter le glissement du mode de vie. Par conséquent, à mesure que davantage d'argent afflue, il n'est pas utilisé pour renforcer nécessairement leur mode de vie. Au lieu de cela, il sert à renforcer leurs comptes de retraite.

Pour la plupart des gens, cependant, il y a une tendance psychologique à reprendre son souffle en recevant une augmentation, ce qui conduit à plus de dépenses même dans des situations où ils essaient activement de lutter contre le glissement de style de vie. C'est également vrai pour quelqu'un qui suit les stratégies FIRE.

Pour contrer cela, Wendel suggère de planifier la relance avant de la recevoir.

Il est plus facile d’investir l’augmentation au début que de le faire «lorsqu’il s’agit d’un compte courant», a-t-il ajouté.

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