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Guérissez votre infestation fiscale IRA avec un Roth

Les Roth IRA existent depuis plus de 20 ans, mais je rencontre régulièrement des retraités et des préretraités qui n'ont même pas envisagé d'en utiliser un dans le cadre de leur plan financier.

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Après des années de discussions avec des personnes âgées et d'autres épargnants lors d'ateliers éducatifs, cela me semble être le symptôme d'un problème plus grave: beaucoup de gens ne reçoivent tout simplement pas une planification fiscale appropriée de la part de leur professionnel de la finance. C'est peut-être un manque de bonne formation, une apathie générale ou, pire, une négligence de la part de la personne qui leur donne des conseils, mais ces gens ne sont souvent pas conscients que sans une planification proactive, les impôts pourraient prendre une part importante de leurs fonds de retraite .

Depuis des années, les gens sont conditionnés à investir la plupart de leur argent dans des comptes de retraite à imposition différée (IRA, 401 (k) s, 403 (b) s, etc.) ou, comme j'aime les appeler, infestés d'impôt comptes. Les gens ne sont jamais satisfaits lorsqu'on leur rappelle que lorsqu'ils prendront leur retraite, ils remettront une partie de leurs économies à l'oncle Sam, qui attend avec impatience de mettre la main sur l'argent qu'ils ont accumulé au fil des ans. Non seulement cela, mais s'ils dépassent un seuil de revenu désigné, déterminé par leur statut de déclaration, cela pourrait déclencher un impôt sur une partie de leurs prestations de sécurité sociale. Les primes d'assurance-maladie augmentent également pour ceux qui ont des revenus plus élevés.

Bien sûr, si votre revenu sera inférieur à la retraite que lorsque vous injectiez de l'argent dans votre épargne, et si les taux d'imposition sont identiques ou inférieurs à la retraite, vous pourriez ne pas avoir de problème. Mais c'est un pari. La dette nationale s'élève à plus de 23 billions de dollars, et nous savons que les fonds fiduciaires de la sécurité sociale et de l'assurance-maladie auront besoin de plus d'argent pour continuer de verser des prestations à leur niveau actuel à l'avenir. L'argent pour régler ces choses doit provenir de quelque part, et la plupart des experts prédisent que cela proviendra de vous – par le biais de taxes plus élevées. Pendant ce temps, vous perdrez probablement d'importantes déductions fiscales à mesure que vos enfants grandissent et que vous remboursez votre hypothèque.

Mais parlons maintenant. À l'heure actuelle, et jusqu'en 2025, les taux d'imposition ont été abaissés par la loi sur les réductions d'impôt et les emplois. En conséquence, les épargnants qui placent leur foi – et leurs économies de placement – dans un compte à impôt différé ont la possibilité de reprendre le contrôle de leur retraite en déplaçant une partie ou la totalité de cet argent dans le monde non imposable.

Une excellente façon de le faire est d'utiliser un compte Roth. Les contributions à un Roth sont faites sur une base après impôt, donc cela vous coûtera plus cher au départ, mais vos économies d'investissement peuvent continuer de croître sans le fardeau fiscal.

Une autre raison d'envisager la conversion: la nouvelle loi SECURE a éliminé le populaire IRA «stretch», et les bénéficiaires non conjoints n'ont plus qu'une décennie pour vider un IRA hérité. Si vous prévoyez de laisser tout ou partie de votre compte de retraite à imposition différée, une conversion Roth pourrait maintenant sauver un être cher d'une facture fiscale effrayante plus tard.

Voir aussi: Que faire maintenant pour aider à limiter les impôts des héritiers plus tard

Chaque type de Roth est un peu différent, et vous devriez prendre le temps de trouver la stratégie qui convient le mieux à vos besoins. Voici quelques notions de base:

Roth IRA:

  • Pour cotiser à un Roth IRA, vous devez avoir gagné un revenu l'année où vous cotisez.
  • Pour la plupart des contribuables, la limite de contribution pour 2020 est de 6 000 $ avec une contribution supplémentaire de rattrapage de 1 000 $ pour les 50 ans et plus. Cependant, si votre revenu dépasse la limite désignée pour votre statut de dépôt, le montant de votre contribution Roth IRA sera réduit. La capacité de contribuer commence à disparaître progressivement avec des revenus de 134 000 $ pour les célibataires et de 196 000 $ pour ceux qui sont mariés. Une fois que les revenus ont atteint 139 000 $ (pour les célibataires) ou 206 000 $ (pour les couples mariés déposant conjointement), vous ne pouvez rien verser à un Roth. (Pour plus de détails, voir Combien pouvez-vous contribuer à un Roth IRA?)
  • Il n'y a pas de distributions minimales requises (RMD) avec un Roth IRA.
  • Roth 401 (k):

  • Il n'y a pas de limite de revenu pour un Roth 401 (k). Le seul critère de cotisation est que votre employeur doit offrir l'option.
  • En 2020, vous pouvez contribuer jusqu'à 19 500 $, avec une contribution de rattrapage de 6 500 $ si vous avez 50 ans ou plus. (Pour plus de détails, voir Combien pouvez-vous contribuer à un Roth 401 (k)?)
  • Les contributions de l'employeur à un Roth 401 (k) sont faites avant impôt (comme un 401 (k) ordinaire) et augmenteront avec report d'impôt aux côtés de vos propres contributions Roth. Lorsque vous retirez de l'argent, vous devrez payer de l'impôt sur le jumelage de l'employeur.
  • Il y a des RMD avec un Roth 401 (k), mais vous ne payez pas d'impôt sur eux.
  • Roth Solo 401 (k)

  • Un Roth solo 401 (k) couvre un propriétaire d'entreprise sans employé ou le propriétaire de l'entreprise et son conjoint.
  • Le propriétaire de l'entreprise agit à la fois comme employé et comme employeur, et les contributions peuvent être versées dans les deux cas.
  • Ces plans ont les mêmes règles et exigences que les autres plans Roth 401 (k).
  • Backdoor Roth

  • Si votre revenu dépasse les limites de l'IRS, vous pouvez toujours profiter d'un Roth IRA en convertissant de l'argent à partir d'un compte de retraite existant, comme un IRA traditionnel. Vous devrez payer des impôts sur le montant que vous convertissez (sauf si les fonds que vous convertissez comprennent des contributions après impôt du compte traditionnel), et il existe des règles concernant le moment où vous pouvez retirer l'argent de votre Roth. Mais cette méthode pour entrer dans un compte Roth est entièrement acceptable pour l'IRS. Et vous n'aurez plus à vous soucier des taxes sur cet argent à l'avenir.
  • Méfiez-vous de la "règle au prorata": vous pouvez être imposé sur votre conversion Roth s'il vous reste de l'argent sur d'autres comptes IRA "avant impôt". Si vous avez déjà de l'argent IRA avant impôt, il doit être combiné avec les contributions IRA après impôt avant la conversion. Seul le pourcentage de l'argent IRA après impôt par rapport au montant total des IRA (avant impôt et après impôt) peut être converti en franchise d'impôt. Le reste sera considéré comme imposable.
  • Mega Backdoor Roth

  • Une méga porte dérobée Roth offre à certains investisseurs la possibilité de contribuer encore plus d'argent à un Roth IRA via le 401 (k) de leur employeur (si le plan permet des contributions après impôt au-delà des limites de cotisation des employés) et / ou via un Roth 401 ( k).
  • Il s'agit d'un processus compliqué qui nécessitera probablement la consultation d'un fiscaliste.
  • Que vous commenciez tout juste à épargner pour la retraite ou que vous approchiez de la ligne d'arrivée, il y a de nombreux avantages à inclure un compte Roth dans votre plan financier global.

    Pour les jeunes, il s'agit de payer la taxe sur les semences au lieu de la récolte. Pour les épargnants plus âgés qui ont bousculé la taxe, il est possible de diffuser une bombe à retardement. Quoi qu'il en soit, un compte Roth peut offrir une flexibilité supplémentaire lorsqu'il s'agit de gérer votre dette fiscale à la retraite.

    Kim Franke-Folstad a contribué à cet article.

    Voir aussi: IRA Rollovers: Que contient un nom? BEAUCOUP!

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    Cet article a été rédigé par et présente le point de vue de notre conseiller, pas de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès de la SEC ou de la FINRA.

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