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J'ai 53 ans, j'ai 1,4 million de dollars dans mon 401 (k), 150 000 $ d'économies et ma maison est remboursée – puis-je me permettre de prendre ma retraite?

Je suis une femme de 53 ans qui envisage de prendre sa retraite au cours des 18 prochains mois. J'ai actuellement une maison qui est payée, que je prévois d'utiliser comme base de départ. En dehors de cette maison, mes actifs sont de 150 000 $ en économies d'argent et de 1,4 million de dollars dans mon 401 (k). Je prévois voyager la plupart de l'année en dehors des États-Unis pendant les trois premières années de ma retraite.

J'espère avoir un blog documentant les voyages / la vie dans divers endroits en tant que femme mature célibataire. Chaque fois que je suis aux États-Unis, je prévois d'occuper des emplois qui fournissent un petit revenu avec assurance pour compenser mes dépenses jusqu'à ce que j'atteigne l'admissibilité à la sécurité sociale. Je fixe un budget de 30 000 $ par an pour les cinq premières années de ma retraite, ce qui devrait me laisser environ un an pour travailler si je ne souhaite pas payer de pénalité pour un retrait anticipé.

Dois-je assez pour prendre ma retraite et vivre la vie dont je rêve?

Bien, S.D.

Cher S.D.,

Dès que j'ai lu votre question, j'ai su que je voulais y répondre, car il y a un débat qui fait rage sur exactement combien de personnes ont besoin de prendre leur retraite. Rappelez-vous quand le gourou financier Suze Orman a lancé le chiffre de 5 millions de dollars et que l'Internet est devenu fou?

Quel que soit le nombre ou le calcul, une chose est claire: l'ancien repère de 1 million de dollars ne fonctionnera pas pour beaucoup de gens.

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Bien sûr, vous avez bien plus d'un million de dollars, mais vous espérez également prendre votre retraite assez tôt. Je me suis donc tourné vers des experts pour savoir si vous «avez assez pour prendre votre retraite et vivre votre vie» [you’re] rêvant de."

Voici ce qu'ils m'ont dit:

«D'un point de vue mathématique, oui, vous pouvez vivre la vie dont vous rêvez», explique Mitchell Hockenbury, planificateur financier agréé chez 1440 Financial Partners à Kansas City, Mo. – mais avec une mise en garde majeure: «Je dis perspective mathématique parce que la vie n'est pas toujours aussi propre. »

Ainsi, les calculs pourraient fonctionner pour vous, en supposant, entre autres, que vous avez investi intelligemment vos fonds 401 (k), que vous avez économisé 150 000 $ dans un endroit sûr et que vous pouvez vraiment vivre avec environ 30 000 $ par an, selon les experts. .

Hockenbury le dit ainsi: les 150 000 $ d'économies pourraient en effet vous donner l'argent pour vivre avec 30 000 $ par an pendant cinq ans, comme vous le souhaitez; une fois que vous avez dépensé cela, vous aurez 58 ans et pourriez travailler pendant un an, puis commencer à vous retirer de votre 401 (k) sans pénalité.

«Vraisemblablement, vous voulez le faire jusqu'à ce que vous puissiez prendre la sécurité sociale, puis réduire le montant que vous retirez du 401 (k). Disons que le 401 (k) maintient la valeur actuelle de 1,4 million de dollars (juste pour être conservateur). La règle de base est que vous pouvez retirer 4% comme taux de retrait sûr – ce qui équivaut à 56 000 $ avant impôts. Supprimez les taxes et cela vous met en avance sur vos 30 000 $ [a year] objectif de dépenses », explique Hockenbury. «Donc, les mathématiques fonctionnent, mais nous ne cherchons pas à prendre des risques ou à modifier le mode de vie.»

Même si vous retirez 3% – ce que Corbin Blackwell, un planificateur financier de Betterment for Business, dit peut-être prudent, car votre retraite peut durer plus de 30 ans – les mathématiques peuvent fonctionner. «Si vous utilisez un taux de retrait encore plus prudent de 3%, vous devriez pouvoir retirer en toute sécurité 46 500 $ de votre nid d'oeuf de retraite de 1 550 000 $. [this was adjusted for investment growth] chaque année. Cela devrait être suffisant (net de taxes) pour couvrir votre budget de dépenses de 30 000 $ par an à la retraite. Une fois que vos prestations de sécurité sociale sont entrées en vigueur, vous avez encore plus de marge de manœuvre. Par exemple, si vous recevez des prestations de sécurité sociale moyennes de 18 036 $ par an à partir de 67 ans, plus de la moitié de vos dépenses seront couvertes par des revenus fixes », explique-t-elle, concluant:« S'il est difficile de prédire l'avenir, et tout le monde la retraite semble différente, vous êtes dans une situation financière solide. »

Bien sûr, même si les mathématiques fonctionnent, la vie peut ne pas fonctionner aussi bien – et vous pourriez avoir besoin de plus de 30000 $ par an pour vivre, surtout si vous avez des dépenses importantes qui nuisent à vos résultats.

Hockenbury dit que vous devriez réfléchir à ces questions et à d'autres pour déterminer si vous pouvez vraiment vivre la vie que vous espérez: Y a-t-il quelqu'un que vous pourriez avoir besoin de soutenir? Comment allez-vous vous permettre des choses comme un événement de soins de longue durée, une assurance maladie ou des problèmes médicaux? Comment avez-vous calculé vos frais de subsistance de 30 000 $ par an (par exemple, incluent-ils toutes les considérations précédentes) et ce montant fonctionnera-t-il non seulement lorsque vous voyagerez mais aussi lorsque vous retournerez aux États-Unis pour y vivre? Ce guide de la société d'investissement BlackRock peut vous aider à déterminer combien cela pourrait vraiment coûter de vivre à la retraite, en mettant en évidence tout, des impôts aux dépenses uniques coûteuses en passant par les factures courantes. De plus, vous devriez rencontrer un conseiller financier pour vous assurer que vos fonds sont investis intelligemment et qu'il n'y a pas d'autres problèmes que vous avez oubliés que vous devriez prendre en compte.

Conclusion: déterminer si vous avez suffisamment d'argent pour prendre votre retraite implique un processus beaucoup plus approfondi que le simple calcul des chiffres. Embauchez un professionnel pour vous guider et, en cas de doute, continuez à économiser. Comme l'a dit un jour le planificateur financier agréé, Bobbi Rebell: «Personne ne s'est jamais plaint d'avoir trop d'argent à la retraite.»

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