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La majorité des Australiens n'épargne pas suffisamment pour leur retraite

Selon une étude approfondie de l'adéquation de l'épargne-retraite, seuls 53% des couples et 22% des célibataires sont en passe d'atteindre un niveau de revenu de retraite confortable.

Fruit d'une collaboration entre des chercheurs de l'Université de Melbourne et de Towers Watson, l'étude a révélé qu'un nombre important d'Australiens ne sont pas susceptibles d'atteindre des revenus de retraite adéquats, même si toutes les sources d'épargne sont prises en compte.

La recherche a cherché à répondre à l'incertitude considérable qui règne parmi les décideurs et la communauté au sens large quant à l'étendue et à la nature des déficits d'épargne-retraite en Australie. Pour ce faire, nous avons développé un ensemble de paramètres indiquant l'adéquation de l'épargne-retraite et appliqué ces paramètres à un large échantillon représentatif de la population australienne.

La conclusion claire est que la plupart des Australiens ne sont toujours pas en voie d'atteindre un revenu confortable pendant la retraite et continueront de tirer une grande partie de leur revenu de retraite de la pension d'âge. L'implication est que, malgré les réformes des pensions de retraite remontant à plus de 20 ans, le problème de l'épargne-retraite insuffisante demeure un problème de politique publique important pour l'Australie.

Une innovation importante de notre étude est que les paramètres que nous avons développés prennent en compte non seulement les avoirs de pension de retraite (et la croissance projetée des avoirs de pension de retraite par le biais des rendements des investissements et des cotisations futures) et les droits à pension d'âge projetés, mais aussi une variété d'autres actifs des ménages qui pourraient être utilisé pour financer la retraite, y compris divers actifs financiers et des biens.

À l'aide de ces informations, nous sommes en mesure de prévoir le revenu attendu d'une personne tout au long de sa retraite. Nous comparons ensuite ce revenu à un revenu «cible», qui est fourni par l'Association of Superannuation Funds in Australia (ASFA) Retirement Standard pour un style de vie «confortable». La norme ASFA pour un style de vie confortable est une référence largement utilisée et spécifie un revenu minimum de 57 665 dollars australiens pour les couples et de 42 158 dollars pour les célibataires.

Les repères ASFA sont très proches à la fois du niveau de revenu moyen actuel des retraités en Australie et du niveau de revenu que les Australiens en préretraite pensent en moyenne avoir besoin pour un style de vie satisfaisant à la retraite. Bien que cette concordance puisse sembler rassurante, nos résultats pour les revenus de retraite projetés des Australiens avant la retraite ne l'étaient pas.

Nous avons projeté les niveaux de revenu de retraite pour un large échantillon représentatif d'Australiens âgés de 40 à 64 ans – tirés de l'Enquête nationale représentative sur la dynamique des ménages, du revenu et du travail en Australie (HILDA) – et comparé nos projections au revenu nécessaire pour maintenir un style de vie confortable.

Selon nos calculs, seulement 53% des couples et 22% des célibataires sont en voie d'atteindre un niveau confortable de revenu de retraite.

Notre étude montre également l'importance relative des différentes sources de revenus de retraite. Si nous ignorons toutes les sources de revenu de retraite autres que la pension de retraite, seuls 15% des couples et 5% des célibataires devraient atteindre l'objectif. En effet, en appliquant le critère de pauvreté de l'OCDE de la moitié du revenu médian, la plupart des retraités vivraient dans la pauvreté.

La prise en compte de la pension d’âge améliore les revenus de retraite prévus pour de nombreuses personnes, mais seulement 32% des couples et 11% des célibataires sont en passe d’avoir un revenu de retraite confortable.

Nos calculs ont plusieurs implications. Premièrement, ils montrent que, pour la plupart des gens, la pension de retraite n'est pas suffisante pour financer une retraite confortable, même s'ils ont contribué à la retraite pendant la majeure partie de leur vie professionnelle.

Deuxièmement, il est important de tenir compte de toutes les sources potentielles de revenu de retraite, y compris les actifs autres que de retraite, lors du calcul de l'adéquation de l'épargne-retraite. L'omission de l'une de ces sources entraînera probablement une sous-estimation substantielle de l'adéquation.

Troisièmement, les célibataires sont particulièrement mal préparés à la retraite, étant trois fois plus susceptibles que les couples d'avoir des revenus de retraite projetés très insuffisants.

Quatrièmement, il existe un écart entre les attentes quant à l'importance des différentes sources de revenu de retraite et la réalité probable. Les données du Bureau australien des statistiques montrent que plus de la moitié des hommes et les deux cinquièmes des femmes s'attendent à ce que la pension de retraite soit la principale source de revenu de retraite. Cependant, nos projections montrent que la pension de vieillesse fournira 61% du revenu de retraite des célibataires et 39% du revenu de retraite des couples. De plus, 96% des célibataires et 89% des couples âgés de 40 à 64 ans devraient aujourd'hui recevoir au moins une pension d'âge partielle à un certain stade de la retraite.

Nos analyses montrent que la plupart des gens doivent anticiper leur situation financière à la retraite et, si possible, apporter des changements – le plus tôt sera le mieux. La première étape consiste à déterminer si vos économies sont susceptibles d'être suffisantes – et vous pouvez désormais le faire facilement sur le site Web ASIC MoneySmart.

Le site propose une calculatrice basée sur une version simplifiée de l'algorithme que nous avons utilisé dans notre étude. Il faut moins de 10 minutes pour saisir les informations requises et obtenir une estimation de l'adéquation de votre épargne-retraite.

Savoir maintenant si vous devez épargner davantage pour votre retraite est une première étape essentielle vers une retraite dans laquelle vous n’avez pas à craindre de manquer d’argent.

Le professeur Kevin Davis a contribué à cette étude, qui a commencé avant sa nomination en tant que membre de la commission d'enquête sur le système financier.

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