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L'argent compte après la retraite

En Inde, le soutien de la sécurité sociale sur le financement de la retraite ou la fourniture de pensions est très limité ou inexistant. Le gouvernement soutient les personnes âgées en leur offrant des installations, des rabais et des exonérations supplémentaires. Mais au-delà, les seniors doivent gérer leurs dépenses. Voici quelques défis:

Corpus de retraite

Le corpus doit être planifié et accumulé pendant la phase de préretraite. Au moment de la retraite, l'une des décisions importantes est l'investissement du produit de la retraite. Si vous ne recevez pas de pension, l'objectif principal de cet investissement devrait être de générer des flux de trésorerie pour soutenir un revenu mensuel régulier pendant des années et financer des objectifs spécifiques tels que l'enseignement supérieur des enfants, le mariage et les vacances. Lors de la sélection d'un produit d'investissement ou d'épargne, vous devez tenir compte des dépenses mensuelles ou trimestrielles, après prise en compte de l'inflation. Vous devez étendre le corpus le plus longtemps possible, en tenant compte de l'augmentation de l'espérance de vie du retraité et de son conjoint, de l'exigence de corpus d'objectif spécifique, de l'efficacité fiscale de l'instrument et de la liquidité du produit.

Traditionnellement, les seniors investissent dans des plans d'assurance annuités, des régimes postaux d'épargne pour les seniors (POSS), des dépôts bancaires fixes et des obligations non imposables. Avec l'augmentation de l'inflation, soutenir les dépenses des ménages avec des instruments traditionnels tels que les POSS ou les FD bancaires peut devenir difficile. Les fonds communs de placement offrent une bonne opportunité d'investissement.

L'investissement du corpus de retraite peut être planifié en trois étapes:

Étape 1: Vous devriez avoir investi trois à quatre ans de dépenses du ménage dans des fonds communs de placement liquides. Vous pouvez faire un plan de retrait systématique (SWP) mensuel ou trimestriel pour reproduire l'exigence de revenu.

Étape 2: En fonction du profil de risque et d'autres exigences d'objectif, investissez le corpus restant dans une combinaison de fonds communs de placement de dettes et d'actions. Cette stratégie d'allocation d'actifs doit être scientifique et non pas un pourcentage aléatoire.

Étape 3: Vous devez surveiller, revoir et rééquilibrer en permanence vos investissements.

Frais médicaux

En Inde, le plus grand défi financier pour les citoyens est le coût de l'hospitalisation et les dépenses médicales sans cesse croissantes, plus encore pour les personnes âgées sujettes à des problèmes de santé liés à l'âge. La meilleure façon d'y remédier est d'obtenir une couverture d'assurance maladie appropriée et de souscrire à des cartes de santé. Une bonne assurance maladie couvrira tous les frais d'hospitalisation. D'un autre côté, les nouveaux produits tels que les cartes de santé donnent accès à des consultations OPD gratuites, à des remises sur les médicaments, aux soins à domicile et aux services de diagnostic. Notre recherche montre que 97% des familles de la classe moyenne épuisent complètement leurs économies en cas d'urgence médicale. Une couverture d'assurance maladie évitera un tel scénario.

Corpus inadéquat

Si vous possédez un ou plusieurs actifs, vous pouvez le vendre pour financer votre retraite. Vous pouvez également le donner en location. Si vous ne possédez qu'une seule propriété, vous pouvez opter pour un produit hypothécaire inversé. Dans l'hypothèque inversée, une personne âgée obtient un flux régulier de revenus d'un prêteur (une banque ou une institution financière) contre l'hypothèque de la maison. L'emprunteur peut continuer à vivre dans la propriété jusqu'à sa mort.

Transition des actifs

Il est important de sécuriser vos avoirs et de vous assurer qu'ils soient transférés selon votre volonté. Cela peut être fait en rédigeant un testament approprié dans le cadre de la planification de la relève. Les actifs que vous laissez peuvent avoir une valeur à la fois financière et sentimentale, et vous pouvez souhaiter que des éléments spécifiques soient hérités par un membre de la famille ou un parent.

La complexité juridique survient lorsqu'une personne décède sans testament. Les défis coûtent non seulement la famille financièrement, mais aussi émotionnellement. Il est conseillé d'approcher un planificateur financier professionnel et qualifié pour planifier votre retraite.

Nitin Vyakaranam est fondatrice et PDG, ArthaYantra Corp. Pvt. Ltd.

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