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Le mode de vie FIRE Hyper-Frugal pourrait être plus pitoyable que cela ne vaut

(Image via Getty)

Il y a quelques semaines, j'ai lu l'histoire de Daniel, un avocat de 36 ans qui menait une vie très, très frugale. Il ne mange que du riz et des haricots, vit dans un petit appartement du New Jersey et achète ses vêtements dans des friperies. Son objectif était de prendre une retraite anticipée et il a économisé un compte de retraite à six chiffres et 400 000 $ en espèces.

Daniel croit en la philosophie du FEU qui est l'abréviation de Financier jedépendance Retire Early. Cela va au-delà des conseils financiers de base raisonnables de dépenser moins que ce que vous gagnez. L'idée est de travailler comme un fou et d'économiser le plus d'argent possible. FIRE recommande également de diversifier les sources de revenus, de générer des revenus passifs et de monétiser tout ce que vous faites. Une fois que vous avez économisé suffisamment d'argent, vous pouvez ensuite quitter votre emploi dans la trentaine ou la quarantaine. Vous pouvez ensuite passer les meilleures années et le reste de votre vie à vivre heureux après avoir fait tout ce que vous voulez faire.

Je peux m'identifier à Daniel d'une certaine manière car je préfère être minimaliste. Quand je ne suis pas avec des clients ou des amis, je n’aime pas dépenser beaucoup d’argent au restaurant. Et quand je mange au restaurant, cela coïncide généralement avec les promotions spéciales d'un restaurant comme les mardis Taco. Je fais mon propre café, dont je concède un goût légèrement meilleur que les eaux usées. Pour le moment, je n'ai aucune envie de vivre dans un McMansion. Et je n'aime généralement pas avoir beaucoup de choses qui finissent par s'accumuler ou qui sont jetées inutilisées.

Mais après avoir appris plus sur le mode de vie FIRE, je ne pense pas que je suis assez fou ou discipliné pour ça. Il y a des inconvénients au mode de vie FIRE qui me font me demander si cela vaut le sacrifice. Maintenant, je comprends que les gens ont des priorités différentes dans la vie, alors vous pouvez prendre mes pensées ci-dessous avec un grain de sel.

Vous paierez plus d'impôts. Malheureusement, les lois fiscales n'incitent pas à épargner. Avant de pouvoir légitimement demander une déduction sur le revenu ou un crédit d'impôt, vous devez dépenser de l'argent pour certaines choses. Donc, si vous épargnez, une grande partie de ces économies ira au gouvernement.

Cette épargne-retraite anticipée ne peut pas être touchée pendant longtemps. Vous avez donc un compte de retraite important parce que vous avez maximisé vos cotisations IRA ou 401K pendant de nombreuses années? C’est super. Mais vous ne pouvez pas vous en retirer avant d'avoir atteint l'âge de 59 ans 1/2 ou vous devrez payer une pénalité de retrait anticipé de 10% et éventuellement des impôts sur le montant retiré. Les lois fiscales n'avaient pas en tête le FEU.

Vous abandonnerez beaucoup de choses. De nombreux gourous des finances personnelles conseillent une gratification retardée lorsque vous retenez votre plaisir maintenant en échange d'un plus grand plaisir plus tard ou en évitant une dette inutile. Mais le mode de vie FIRE va au-delà de la simple discipline fiscale. Ils préconisent d'apporter des changements de style de vie importants et permanents.

Par exemple, il ne suffit pas d'acheter une voiture d'occasion pour économiser quelques milliers de dollars. Certains blogs FIRE vous disent d'apprendre à réparer et à entretenir votre voiture par vous-même. Si vous achetez une maison ou un loyer, nous vous encourageons à trouver des colocataires pour réduire les coûts. Quelques-uns vous disent même quoi manger et où acheter les ingrédients afin d'économiser sur les coûts d'épicerie.

Je peux louer des chambres dans ma maison mais cela signifie que je renonce à l'intimité et je risque d'avoir de mauvais colocataires. Les voitures d'aujourd'hui ont tellement de composants électriques et contrôlés par ordinateur qu'il est presque impossible de les réparer vous-même. Et certains des aliments recommandés dont je ne me soucie pas.

J'apprécie ce qu'ils essaient de faire, mais personnellement, je ne peux pas vivre une vie si microgérée et qui m'oblige à faire tant de choses par moi-même.

Votre vie de famille pourrait être difficile. Vous pourriez adopter le style de vie FIRE hyper-frugal mais bonne chance pour trouver un autre significatif qui partage la même philosophie pendant que vous êtes ensemble. Même si vous le faites, à un moment donné, vous et votre proche pourriez finir par être économe sur des choses différentes et incompatibles. Ou l'un de vous pourrait devenir malade et fatigué du mode de vie du FEU.

Et bien sûr, il faut de l'argent pour élever correctement les enfants. Surtout pour les dépenses inattendues liées à la parentalité telles que la maternelle, les activités après l'école, les cours de golf le week-end ou, dans certains cas, la caution.

D'après les histoires que j'ai lues, le mode de vie FIRE est le meilleur pour les célibataires car il n'y a personne avec qui discuter et personne avec qui s'occuper.

Je ne nommerai aucun nom, mais l'une des voix les plus en vue du mouvement FIRE a récemment divorcé. Il a déclaré que le mode de vie FIRE n'était pas la cause et je veux le croire. Mais étant donné que la plupart des couples mariés se séparent en raison de leurs finances (ou de leur absence), je suis porté à croire que les finances ont joué au moins un rôle dans la séparation.

Vous pourriez ne pas être en mesure de faire face aux catastrophes financières ou aux opportunités. De nombreux partisans de FIRE supposent qu'une fois que les gens prendront leur retraite à un âge obscur, ils n'auront pas de problèmes financiers majeurs à l'avenir. Au lieu de cela, ils pensent que tout le monde vivra heureux pour toujours et qu'ils auront de l'argent pour payer un médecin pour un examen.

Avant de quitter votre emploi de jour, vous devrez économiser une somme substantielle pour une catastrophe financière majeure. Vous ou un membre de votre famille pourriez souffrir d'une maladie grave. Ou vous pourriez être poursuivi.

Ou ce n'est peut-être pas une catastrophe, mais plutôt une opportunité d'investissement potentiellement lucrative mais coûteuse qui vous intéresse.

Et si vous prenez votre retraite à un jeune âge, cela peut être plus problématique car il y aura plus de temps pour les catastrophes potentielles. Surtout si vous prévoyez de passer votre temps libre à poursuivre des passe-temps tels que le parkour, l'escalade ou tout ce que ces gens font.

Vous pourriez être inemployable. Enfin, disons qu'à un moment donné, le mode de vie FIRE ne fonctionne pas et que vous souhaitez (ou devez) retourner au travail. Eh bien, votre absence du marché du travail pourrait rendre cela difficile. Comment allez-vous faire tourner votre retraite anticipée dans une interview? Il est très probable que vous ne serez pas accueilli à nouveau dans votre ancien poste de direction. Au lieu de cela, vous pouvez finir par commencer en bas dans un champ différent.

Le mode de vie FIRE semble très attrayant, en particulier pour le nombre important de personnes qui détestent leur emploi actuel. Pour certaines personnes, comme Daniel ci-dessus, si cela signifie vivre comme un moine ascétique pendant quelques années, en échange de la liberté, alors c'est ce qu'il fera. Mais avec l'argent qu'il a économisé jusqu'à présent, Daniel ne vivra pas somptueusement. Il vivra un style de vie à peine de classe moyenne dans un quartier à faible coût de vie.

Mais je ne vois pas que ça marche pour moi. Cela signifie que je devrai vivre une qualité de vie inférieure pendant mes premières années tandis qu'une partie de l'argent que j'économiser ira aux impôts. Si je place l'argent dans un compte de retraite fiscalement avantageux, je ne le verrai pas avant 17 ans. Non seulement cela, je devrai garder un autre nid pour les catastrophes financières potentielles ou autre chose.

Chaque fois que j'entends des témoignages sur ceux qui ont suivi le mode de vie FIRE et obtenu une importante liberté financière, je pense que la plupart d'entre eux ne nous disent pas tout. Certaines de ces personnes pourraient avoir encaissé d'importantes options d'achat d'actions après avoir quitté leur entreprise. Ou ils peuvent avoir un conjoint qui travaille toujours. Ou ils ont une oie dorée secrète qu'ils ne partageront pas avec les autres. Ou ils peuvent vivre une vie beaucoup plus pauvre que ce que les gens pensent.

C'est généralement une bonne idée de dépenser moins que vous ne le faites si vous voulez économiser de l'argent pour prendre votre retraite. Mais si vous voulez jouer avec FIRE, soyez prudent car vous pourriez vous brûler.

Steven Chung est avocat fiscaliste à Los Angeles, en Californie. Il aide les gens avec une planification fiscale de base et à résoudre les différends fiscaux. Il sympathise également avec les personnes ayant des prêts étudiants importants. Il peut être contacté par e-mail à sachimalbe@excite.com. Ou vous pouvez vous connecter avec lui sur Twitter (@stevenchung) et vous connecter avec lui sur LinkedIn.

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