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Le nouveau calcul de l'épargne-retraite peut se résumer à celui-ci, une règle absurdement simple

"Finalement, je vais arrêter de travailler." La plupart d’entre nous pensent cela et savent que cela se produira, mais des millions d’entre nous se demandent si nous épargnons suffisamment pour vivre une fois que nous le ferons. Nous voulons savoir: quelle part de mes gains dois-je mettre de côté? Quel est le nombre magique? 3%? 5%? dix%? Plus?

Malheureusement, l'industrie de la retraite a passé des décennies à éviter en grande partie la question du nombre magique. "Il n'y a pas de chiffre magique pour tout le monde", disent certains. "C'est compliqué", disent les autres. Et puis ils proposent, parfois moyennant des frais et parfois «gratuitement», de prendre notre argent et de l’investir pour nous – souvent sans nous dire si cela suffira le moment venu.

Pourquoi personne ne nous donnera-t-il un chiffre magique? Ils ne veulent pas être légalement responsables lorsque le nombre s'avère trop faible, ce qui, pour certains d'entre nous – en particulier ceux dont le salaire est faible ou dont les investissements sont pauvres ou qui vivent longtemps et ont besoin d'une maison de soins infirmiers pendant des années – il volonté. Les tremblements légaux sont compréhensibles, mais ils nous laissent dans l'ignorance sur combien économiser.

Les nouvelles mathématiques de la retraite: économisez 10%

Ne perdez pas espoir. Il y a des recherches qui peuvent aider – des institutions qui ne sont pas en conflit d'intérêts parce qu'elles n'investissent pas et ne donnent pas de conseils. Mon préféré est l'Institut de recherche sur les avantages sociaux des employés à Washington, D.C.EBRI, comme on l'appelle, a recueilli des informations anonymes sur des dizaines de millions de personnes et comment elles épargnent réellement. Il ne dira pas aux gens quoi faire, mais d'après ses recherches, il existe une règle empirique assez utile pour les jeunes: comptez sur vos doigts et…

Économisez 10% – maintenant

Entre vous et votre employeur, mettez de côté au moins 10% de votre salaire. Si votre employeur cotise 3%, votre part est d'au moins 7%. Si l'entreprise démarre 5%, vous économisez au moins 5%. Si votre employeur ne fait rien, mettez de côté au moins 10% de chaque salaire.

Bien sûr, il y aura des moments où vous serez entre deux emplois ou où vous aurez besoin de votre argent pour une urgence avant l'âge de la retraite. Dans ces cas, vous pouvez placer votre argent dans un compte de retraite individuel Roth (IRA). De cette façon, vous pouvez retirer vos contributions sans pénalité. (Il existe également des comptes Roth 401 (k), bien qu'ils aient des règles de retrait plus compliquées.) Ne laissez pas le fait que vous ayez besoin d'un jour de l'argent vous empêcher d'épargner pour la retraite maintenant.

Il est tout à fait normal de consulter un conseiller financier et d'obtenir des recommandations plus personnalisées, mais si vous ne pouvez pas ou ne voulez pas – ou en attendant de «vous y mettre» – réservez suffisamment pour que, avec votre match employeur, vous mettez de côté au moins 10%.

Lire: Quel est le meilleur endroit pour prendre ma retraite?

La peur n ° 1 américaine: les années d'or moins l'or

Les gens vivent plus longtemps. C’est à la fois une bonne et une mauvaise nouvelle: nous entendons parler de baby-boomers qui s’installent dans des communautés chics d’adultes actifs, mais nous entendons également parler de personnes âgées handicapées et alitées qui ont besoin d’aides de santé pendant des années et de l’aide constante de leurs enfants. Quoi qu'il en soit, des vies plus longues semblent chères.

Et notre capacité à jeter les bases de la retraite peut se sentir pincée dans toutes les directions. La vie peut être chère même dans nos années de revenus, avec les frais de scolarité, le logement et les frais médicaux dans la stratosphère. Les prêts étudiants et la dette de carte de crédit empiètent. La sécurité sociale, nous dit-on, est en danger. Les pensions à vie appartiennent pour la plupart au passé mythique. Tout ce que la plupart d’entre nous pensent pouvoir compter, c’est un compte de retraite à la merci des marchés et, nous le soupçonnons, n’en a pas assez. Beaucoup, bien sûr, n'en ont même pas.

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        Un taux de cotisation de 10% à partir du milieu de la vingtaine réduit le risque de manquer d'argent à la retraite à environ 30%
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Les experts nous disent souvent à quel point cela est compliqué à comprendre – et pourquoi nous devrions les embaucher pour le faire pour nous. Et il est facile de compliquer les choses: nous pouvons essayer de décider – maintenant, des décennies avant que nous soyons prêts à penser à la retraite – quels seront nos gains futurs et combien de temps nous travaillerons, quel style de vie nous préférerions la retraite, combien coûteront les soins de santé des décennies plus tard, combien de temps nous vivrons après la retraite (avec une marge d'erreur, bien sûr), comment notre argent devrait être investi et quel sera le rendement de nos investissements (avec, encore une fois, une marge d'erreur). Pas assez compliqué? Indiquez si nous aurons besoin de fonds pour soutenir les enfants, les parents ou d'autres membres de la famille.

Le résultat est une confusion. Certaines personnes obtiennent des conseils financiers. D'autres se tournent vers les calculateurs de retraite en ligne. Beaucoup, malheureusement, ne font rien du tout, se repliant sur un vœu de résignation: "Je vais continuer à travailler." (Spoiler: Presque personne qui dit qu'il travaillera jusqu'à sa mort finit par le faire.) Pour d'autres encore, cela signifie économiser trop peu.

Modélisation pour la génération Y

Comment le modèle EBRI peut-il aider? Il estime le risque de manquer d'argent après la retraite en prenant en compte beaucoup plus de facteurs que le calculateur en ligne habituel: cotisations, changements du marché, prestations de sécurité sociale et croissance des salaires, ainsi qu'une gamme de résultats de santé et de perspectives de longévité. Il peut alors estimer le risque que – pour des taux d’épargne et des niveaux de revenu particuliers – les dépenses d’une personne à la retraite dépassent ses économies et ses prestations de sécurité sociale.

Pour cet article, EBRI a fourni des projections pour les jeunes de 25 ans à plusieurs niveaux de revenu; nous allons interpoler les résultats pour refléter le revenu médian des 25 ans d'aujourd'hui, qui est de 30 000 $. (Les projections supposent que les gens gagneront plus en vieillissant.)

Nous avons ensuite appliqué les projections d’EBRI à trois milléniaux. Leurs noms ont été changés, mais ils sont tous au milieu de la vingtaine. Nous supposerons que ce sont des salariés moyens:

  • Phillip, travaillant dans une startup, contribue 3% du salaire à un compte de retraite. Son employeur ne contribue rien.
  • Ida, une employée de bureau, contribue à hauteur de 3%, ce qui correspond à son employeur, pour un total de 6%.
  • John, travaillant pour une entreprise financière, contribue à 8%. Son employeur contribue à hauteur de 4%, pour un total de 12%.
  • Contribuent-ils suffisamment, trop ou trop peu? Voici comment, sur la base du modèle EBRI, nos milléniaux et leurs différentes pratiques d'épargne se retrouveraient à la retraite:

  • Si Phillip, sur un salaire actuel de 30 000 $, continue de cotiser à seulement 3%, il a 56% de chances de passer par son épargne-retraite et la sécurité sociale au cours de sa vie. (S'il gagnait 40 000 $ maintenant, les chances s'améliorent, mais ses chances de manquer d'argent dépassent toujours 40%.) De toute évidence, 3% ne suffisent donc pas.
  • Ida, étant une femme, vivra probablement plus longtemps, donc sa contribution totale de 6% devra durer plus longtemps, et la probabilité que ni elle ni la sécurité sociale ne suffise est de 47%. Le son de 6% est également trop faible.
  • John, contribuant à 12% du salaire, a moins d'une chance sur quatre (23%) de manquer d'argent.
  • Dans l'ensemble, le modèle de simulation EBRI suggère que, dans les fourchettes de revenus de la plupart des milléniaux, un taux de cotisation de 10% à partir du milieu de la vingtaine d'un travailleur réduit le risque de manquer d'argent à la retraite à environ 30%, soit moins d'une chance dans Trois. Contribuer plus de 10% lorsque vous le pouvez vous donnera un meilleur coussin.

    Bien sûr, la situation de chacun est et sera différente, donc 10% est une ligne directrice, pas une garantie. (De plus, si vous commencez plus tard dans la vie, 10% ne suffira pas.)

    Tirelires numériques

    À présent, vous pensez probablement: "C'est plus facile à dire qu'à faire." Et tu as raison. Épargner pour la retraite, c'est comme suivre un régime en ce sens que nous sommes meilleurs pour prendre des résolutions et des excuses que pour progresser.

    Mais la technologie facilite également les économies. De plus en plus de plans d'employeurs vous inscrire automatiquement. Si votre employeur n’a pas de plan, vous pouvez créer un Roth IRA avec une banque ou une société d’investissement et faire déposer automatiquement une partie de chaque chèque de paie. Certains États, notamment l’Oregon, l’Illinois, la Californie et le Maryland (dont je préside le programme), mettent en place des programmes IRA pour les petites entreprises qui n’offrent pas de plans de retraite.

    La bonne nouvelle est que, sur un point, l'épargne-retraite est plus facile que les régimes: si vous tombez du chariot, vous pouvez recommencer et vous sentir mieux immédiatement.

    Oui, la vie est compliquée. Les plans de retraite ne se déroulent pas toujours comme prévu. Mais si, tout en nous souciant de tout le reste, nous respections chacun autant que possible la règle des 10%, il y aurait beaucoup moins d'insécurité à la retraite et beaucoup plus d'or pendant les années dorées.

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