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Le système est «défectueux» lorsque la plupart des Américains ont une petite épargne-retraite

Ce n'est un secret pour personne que les Américains ne réussissent pas à épargner suffisamment pour leur retraite. Mais comme le montre un nouveau rapport, beaucoup ne sont pas préparés de manière désastreuse – et cela peut indiquer des failles dans le système.

Le groupe de réflexion progressiste, l'Economic Policy Institute, a constaté que les Américains de 56 à 61 ans avaient un solde médian de 21000 $ dans leurs comptes 401 (k) en 2016, ce qui est les données les plus à jour au dossier. Ce total reflète près de 30 ans d'économies.

Les jeunes générations ne s'en sortent pas beaucoup mieux. Les milléniaux plus âgés (de 32 à 37 ans) ont économisé environ 1 000 $ dans leurs 401 (k) s.

Le problème est que si les plans 401 (k) sont destinés à compléter la sécurité sociale, les prestations distribuées par l'agence gouvernementale sont modestes. Actuellement, la prestation de retraite moyenne de la sécurité sociale est d'environ 1 470 $ par mois, soit environ 17 640 $ par an, selon le Center on Budget and Policy Priorities.

Pendant ce temps, l'Américain typique a dépensé environ 3900 $ par mois l'année dernière pour des produits de base tels que la nourriture, le logement, les services publics, le transport et les soins de santé, selon les dernières données sur les dépenses de consommation du Bureau of Labor Statistics. Les comptes de retraite, allant des pensions à 401 (k) s aux comptes de retraite individuels, devraient combler l'écart.

Mais quand il s'agit de 401 (k) s, cela ne se produit pas.

Au moins un économiste affirme que le problème réside principalement dans les plans, et non dans les habitudes d'épargne des Américains. "Le système est conçu pour que les gens se sentent mal dans leur peau – tout le monde pense en privé qu'ils se trompent. Et pourtant, si tout le monde se trompe, alors c'est clairement une faille du système", Monique Morrissey, économiste à l'Economic Policy Institute et auteure du rapport, raconte CNBC Make It.

Problèmes avec le système actuel

Alors que de plus en plus d'employeurs américains abandonnent l'offre de pensions, les régimes de retraite 401 (k) et similaires ont gagné en popularité. Mais le plus gros problème avec le recours aux plans 401 (k) pour compléter les prestations de sécurité sociale est que de nombreuses personnes n'ont tout simplement pas accès aux régimes de retraite d'employeur.

"Le problème n ° 1 est un problème de couverture", explique Morrissey. Près de 40 millions d'employés du secteur privé n'ont pas accès à un plan de retraite par l'intermédiaire de leur employeur, selon une étude de 2020 du U.S.Bureau of Labor Statistics.

La plupart des gens sans aucune épargne 401 (k) sont dans cette position parce qu'ils n'ont pas accès à un plan au travail, souvent parce que leur employeur n'a pas de plan du tout, ils sont à temps partiel ou ils n'ont pas été dans l'entreprise assez longtemps pour être admissible.

Même si les gens sont couverts et participent à leur plan de retraite, Morrissey dit que «les plans 401 (k) n'étaient pas bien conçus pour servir à la place d'une vraie pension».

Premièrement, les plans 401 (k) peuvent être difficiles à naviguer pour les employés, même avec les changements que les législateurs ont mis en place pour faciliter le démarrage des consommateurs. L'année dernière, 65% des entreprises de plus de 5 000 employés ont automatiquement inscrit les travailleurs dans les plans 401 (k) à un petit taux de report, selon les données de Vanguard. Plusieurs fois, ces programmes feront démarrer les employés à un taux de cotisation de 3% et le porteront progressivement à 6%.

Le système est conçu pour que les gens se sentent mal dans leur peau – tout le monde pense en privé qu'ils se trompent. Et pourtant, si tout le monde se trompe, c'est clairement un défaut du système.

Monique Morrissey

économiste au PEV

Pourtant, même si ces programmes d'inscription automatique permettent aux consommateurs de démarrer, les projections et les hypothèses qu'ils doivent faire peuvent être difficiles à naviguer. Pour déterminer le montant que vous devriez investir pour prendre votre retraite confortablement, vous devez estimer de manière générale vos gains à vie, ainsi que faire des hypothèses sur le rendement du marché.

Comme le souligne Morrissey, de petites variations dans ces hypothèses peuvent faire une énorme différence. Si vous modifiez légèrement vos attentes pour être plus pessimiste ou plus conservateur, vous pourriez obtenir des résultats qui précisent que vous devez économiser près de la moitié de votre revenu.

Si les milléniaux veulent prendre leur retraite à 65 ans et avoir suffisamment pour vivre de la moitié de leur salaire final à la retraite, par exemple, ils devraient économiser 40% de leur revenu au cours des 30 prochaines années si les investissements reviennent à moins de 3%, selon recherche universitaire récente d'Olivia S. Mitchell, professeure et directrice exécutive du Wharton's Pension Research Council de l'Université de Pennsylvanie.

Ce type d'objectif d'épargne devient «extrêmement difficile à réaliser et les gens abandonnent», dit Morrissey.

De plus, les cotisations 401 (k) sont volontaires et vous pouvez exploiter vos fonds à diverses fins avant la retraite, une situation qui rend ces types de comptes d'épargne-retraite plus "vulnérables" que les prestations de retraite traditionnelles aux ralentissements économiques.

Comment booster vos économies

Pour les milléniaux, la bonne nouvelle est qu'il n'est pas trop tard pour relancer l'épargne-retraite. Jongler avec l'épargne pour la retraite en couvrant l'augmentation des frais de logement, de soins de santé et de subsistance au quotidien et en s'efforçant d'annuler la dette existante peut sembler accablant, mais c'est possible.

Tout d'abord, prenez le temps de prioriser vos objectifs financiers. "Les milléniaux devront avoir une idée claire de ce qui est le plus important pour eux à long terme. Les enfants? La maison? Les expériences de vie?" dit Bart Brewer, un planificateur financier certifié avec Global Financial Advisory Services basé en Californie. Il faudra peut-être des compromis, ajoute-il.

Cela peut également aider à créer un budget mensuel écrit et à gérer soigneusement votre crédit. Les jeunes doivent faire très attention à ne pas augmenter considérablement leur niveau de vie, dit Brewer. "Il est beaucoup plus difficile de cliqueter après avoir cliqueté."

Et même s'ils ne sont pas parfaits, il vaut la peine de s'inscrire au régime de retraite de votre employeur si vous êtes admissible. Une fois que vous avez créé votre compte 401 (k) et que vos cotisations affluent, il est important que vous choisissiez comment investir vos fonds – sinon votre argent de retraite agira essentiellement comme un compte d'épargne.

Les milléniaux devront avoir une idée claire de ce qui est le plus important pour eux à long terme.

Bart Brewer

planificateur financier agréé

Assurez-vous également de contribuer suffisamment pour profiter de tout match que votre entreprise peut offrir. Certaines entreprises proposent de faire correspondre le montant d'argent que vous mettez votre 401 (k), jusqu'à un certain point: si vous mettez 5% de votre salaire dans votre 401 (k), votre employeur peut également cotiser 5%, selon le type du programme. Le niveau d'appariement médian est de 4% parmi les plans Vanguard 401 (k).

Enfin, vous devrez peut-être envisager de travailler plus longtemps et d'attendre pour bénéficier de la sécurité sociale plus tard. "Les prestations de la sécurité sociale sont 76% plus élevées si vous demandez à 70 ans contre 62 ans, ce qui peut remplacer de nombreuses économies supplémentaires", explique Mitchell.

Si vous le pouvez, ne prenez pas votre retraite, dit Mitchell. "Si vous pouvez continuer à travailler, faites-le. Si vous ne pouvez pas travailler à temps plein, travaillez à temps partiel. Chaque petit geste est utile."

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