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L'épargne-retraite en deçà? 3 façons de faire durer votre argent

Si vous êtes en retard sur votre épargne-retraite, vous n'êtes pas seul. Environ un quart des ménages américains ont moins de 1000 dollars cachés pour l'avenir, selon une enquête du Employee Benefit Research Institute, et environ la moitié ont économisé moins de 50000 dollars.

Bien qu'il soit important de commencer à épargner tôt, si vous n'êtes qu'à quelques années de la retraite avec peu ou rien d'économisé, ce conseil ne vous fera pas grand bien. Vous pouvez (et devriez!) Économiser encore autant que possible d'ici la fin de la vie active, mais à moins de gagner à la loterie ou d'hériter d'une fortune, il est peu probable que vous puissiez économiser des centaines de milliers de dollars ou plus en seulement quelques années.

Si tel est le cas, votre meilleure option est de commencer à réfléchir à la façon dont vous allez maximiser l'argent dont vous disposez. Peu importe combien (ou peu) vous avez mis de côté pour votre retraite, vous pouvez prendre quelques mesures pour faire durer votre argent.

Source de l'image: Getty Images.

1. Maximisez vos prestations de sécurité sociale

Le montant que vous recevez en prestations de sécurité sociale dépend de l'âge auquel vous commencez à demander. Vous pouvez demander dès l'âge de 62 ans ou n'importe quel âge par la suite, mais vous ne recevrez pas le montant total auquel vous avez droit chaque mois à moins que vous ne demandiez à l'âge de la retraite complète (FRA). Votre FRA dépend de l'année de votre naissance, mais c'est soit 66 ans, 66 ans plus quelques mois, soit 67 ans.

Cependant, pour augmenter les avantages, vous pouvez attendre au-delà de votre FRA pour commencer à réclamer. Bien que vous puissiez demander à tout moment après l'âge de 62 ans, la dernière date à laquelle vous pouvez demander et gagner encore de l'argent supplémentaire chaque mois est l'âge de 70 ans. Ainsi, bien que vous puissiez retarder la demande de prestations jusqu'à l'âge de 70 ans, il n'y a aucune incitation financière à le faire.

La meilleure partie de l'attente pour demander des prestations est que l'argent supplémentaire que vous recevez chaque mois est à vie. Si votre FRA est âgée de 67 ans, attendre jusqu'à 70 ans pour réclamer vous rapportera 24% de plus chaque mois pour le reste de votre vie. Pour ceux qui s'attendent à ce que leurs économies personnelles s'épuisent après les premières années de leur retraite, ces chèques plus importants peuvent faire beaucoup de chemin.

Il convient de noter que ce n'est pas toujours la meilleure décision de retarder les prestations. Par exemple, si vous avez des problèmes de santé ou si vous ne vous attendez pas à passer de nombreuses années à la retraite, attendre jusqu'à 70 ans pour présenter une demande pourrait ne pas avoir de sens financier. Mais si vous prévoyez de passer au moins deux décennies à la retraite, vous vous en sortirez probablement en attendant de réclamer.

2. Établir une stratégie de retrait d'épargne

Un moyen rapide de saboter votre plan de retraite est de vous retirer trop tôt. Il est particulièrement important de mettre en place une stratégie de retrait si vos épargnes sont rares, car plus tôt votre caisse de retraite s'épuise, plus vous devez vous contenter d'années.

Une stratégie de retrait commune est la règle des 4%, qui stipule que vous pouvez retirer 4% de votre épargne totale au cours de la première année de retraite, puis ajuster ce nombre chaque année suivante pour tenir compte de l'inflation. La règle des 4% est une bonne référence pour avoir une idée générale du montant que vous devez retirer chaque année, mais elle a ses défauts. Par exemple, cela suppose que vos besoins financiers resteront statiques chaque année. En réalité, cependant, ils fluctueront probablement d'année en année – d'autant plus que vous vieillissez et que les coûts des soins de santé prennent une part plus importante de votre budget.

Vous pourriez choisir de discuter de votre situation avec un conseiller financier, qui peut vous aider à élaborer une stratégie qui correspond à vos besoins de retraite uniques. Peu importe ce que vous choisissez de faire, assurez-vous d'avoir une sorte de plan pour combien de vos économies vous pouvez retirer chaque année afin d'éviter de manquer d'argent trop tôt.

3. Prenez soin de votre santé

Les soins de santé comptent parmi les dépenses les plus importantes auxquelles vous devrez faire face à la retraite. Même avec une couverture Medicare, vous pouvez toujours vous attendre à payer toutes les primes, les franchises, les copays et la coassurance – et toutes ces dépenses directes coûtent au retraité moyen environ 4300 $ par an, selon une étude du Center for Recherche sur la retraite au Boston College.

Cependant, ceux qui se considèrent en mauvaise santé dépensent environ 1700 $ de plus par an en frais de santé directs que ceux en excellente santé, a révélé un rapport de la Kaiser Family Foundation. Au fil des ans, cet argent supplémentaire s'additionne. Et lorsque vos économies sont limitées pour commencer, vous ne pouvez probablement pas vous permettre de dépenser plus en soins de santé que nécessaire.

Le maintien d'un mode de vie sain peut également vous aider à éviter le besoin de soins de longue durée – quelque chose dont environ 70% des retraités auront besoin à un moment donné, selon le ministère de la Santé et des Services sociaux. Les soins de longue durée peuvent coûter des milliers de dollars par mois, et ils ne sont généralement pas couverts par Medicare, donc plus vous les évitez, mieux vous serez financièrement.

Si vous approchez de l'âge de la retraite et que votre épargne n'est pas à la hauteur, vous n'êtes pas destiné à vivre vos années d'or dans la misère. Il est possible de profiter d'une retraite confortable lorsque votre épargne est loin d'être idéale – tant que vous avez une stratégie en place pour tirer le meilleur parti de votre argent.

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