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Les 7 plus grands défis financiers auxquels sont confrontés les seniors à la retraite

La retraite est censée être une période de joie pour les personnes âgées où elles peuvent voyager, réfléchir et parfois simplement mettre les pieds si elles le souhaitent. Malheureusement, beaucoup trop de personnes âgées se voient refuser le rêve américain de prendre une retraite confortable et selon leurs propres conditions.

D'après une étude menée par Le taux bancaire en 2014, plus d'un tiers de tous les adultes qui travaillaient n'avaient pas économisé un cent pour leur retraite. Ce taux était particulièrement élevé chez les milléniaux, mais même chez les 65 ans et plus, 14% n'ont déclaré aucune épargne-retraite! Autrement dit, si les données de cette étude se répercutent sur l'ensemble de la population, une personne âgée sur sept ne dispose d'aucune épargne-retraite.

Source de l'image: Getty Images.

C'est un problème – et il est aggravé par une poignée de défis majeurs auxquels de nombreuses personnes âgées sont actuellement confrontées. Passons brièvement en revue les sept plus grands défis financiers auxquels sont confrontés les aînés, sans ordre particulier, puis nous proposerons ensuite quelques suggestions visant à augmenter le revenu à la retraite.

Les sept plus grands défis financiers auxquels sont confrontés les aînés à la retraite

  • Taux d'intérêt historiquement bas: L'un des problèmes les plus visibles pour les personnes âgées a été la durée de plus de six ans de la Réserve fédérale pour maintenir l'objectif des fonds fédéraux à un niveau record. Alors que les faibles taux de prêt ont tendance à stimuler l'embauche et à permettre aux entreprises et aux propriétaires de refinancer la dette à des niveaux attractifs, cela a effectivement annulé la possibilité de retirer un revenu substantiel des investissements à revenu fixe tels que les CD, les comptes du marché monétaire, les comptes d'épargne et les obligations. Il est fort probable que la majorité de ces outils d'investissement ne dépassent pas l'inflation, ce qui coûte de l'argent réel aux personnes âgées.
  • Méfiance à l'égard du marché boursier: La Grande Récession s'est avérée être une excellente opportunité pour les investisseurs à long terme de faire le plein d'actions à des prix attractifs. Cependant, pour les personnes âgées, c'est un rappel de la nature volatile du marché boursier, qui fonctionne contrairement à leur nature générale d'aversion au risque. Ainsi, alors que la large S&P 500 a rebondi de plus de 200% par rapport à ses plus bas, les seniors sont pour la plupart restés à l'écart et sont restés avec des véhicules d'investissement à revenu fixe à faible rendement.
  • Problèmes de sécurité sociale: Selon la fiche d'information sur la sécurité sociale de 2015 de la Social Security Administration, environ la moitié (52%) de tous les couples âgés comptent sur la sécurité sociale pour au moins 50% de leur revenu à la retraite, tandis que 47% des personnes âgées non mariées comptent sur le revenu de la sécurité sociale pour au moins 90% de leurs revenus à la retraite. Il s'agit d'un problème potentiellement important, étant donné que la Fiducie d'assurance-vieillesse, survivants et invalidité, ou OASDI, brûlera ses réserves de liquidités restantes d'ici 2033. Si rien n'est fait par le Congrès, les personnes âgées pourraient être confrontées à une décote de 23% d'ici 2033. .
  • Un marché de l'emploi défavorable: Pour les personnes âgées avec peu ou pas d'épargne-retraite ou celles qui dépendent trop des revenus de la sécurité sociale, le retour au travail est une option viable. Malheureusement, l'environnement de travail des seniors n'est pas si accueillant. Bien que les travailleurs âgés soient plus susceptibles d'être retenus par les entreprises, il faut plus de temps aux travailleurs âgés pour trouver un emploi une fois au chômage, et en général, les entreprises optent pour des employés plus jeunes qui sont prêts à accepter des salaires plus bas, ce qui nuit davantage aux perspectives d'emploi des seniors.
  • Hausse des coûts des soins de santé: À la retraite, il y a une idée fausse selon laquelle Medicare est un programme universel pour les personnes âgées. Malheureusement, il ne couvre pas tous les frais médicaux et les dépenses personnelles pour leurs soins médicaux peuvent être assez importantes. En fait, en 2012, l'Institut de recherche sur les avantages sociaux des employés estimait qu'un aîné sur cinq n'avait pas consulté son médecin en raison des frais remboursables élevés. Les développeurs de médicaments et les fabricants de dispositifs médicaux s'efforcent également de créer de nouvelles thérapies ciblées et / ou personnalisées, qui devraient continuer à faire grimper encore plus le prix des médicaments, des diagnostics et des dispositifs médicaux.
  • Dette: Au lieu de passer à l'âge d'or sans dette, de plus en plus de personnes âgées se retrouvent enterrées dans la gorge. En 1992, seulement un quart des propriétaires de plus de 62 ans avaient encore un versement hypothécaire. Ce chiffre était passé à 45% en 2010. De plus, la dette de prêt étudiant aux personnes âgées (oui … la dette de prêt étudiant!) A bondi de plus de 500% de 2005 à 18 milliards de dollars.
  • Se sentir obligé d'aider leurs enfants adultes: Enfin, un rapport publié l'an dernier par le Pew Research Center a montré que parmi les personnes âgées de 60 ans et plus qui ne travaillent plus, 43% ont admis avoir aidé leurs enfants adultes à payer leurs factures. Je ne peux certainement pas reprocher aux personnes âgées d'aider leurs enfants ou leur famille, mais cela a de graves conséquences sur leur nid d'oeuf restant. Il convient également de noter que 20% des 18 milliards de dollars de la dette de prêt étudiant susmentionnée ont été contractés pour subvenir aux besoins d'un enfant ou d'une personne à charge allant au collège.
  • Aînés: reprenez votre retraiteSauf si vous avez un DeLorean avec un condensateur de flux à portée de main, vous ne pouvez pas changer le passé à la Retour vers le Futur. Cependant, cela ne signifie pas que les personnes âgées ne sont pas en mesure d'améliorer leurs perspectives de retraite, même si elles sont déjà à la retraite.

    Tout d'abord, il est impératif que les personnes âgées comprennent les nombreux tenants et aboutissants du programme de sécurité sociale. Par exemple, la possibilité pour les couples d'utiliser la stratégie du dossier en tant que conjoint permet à un conjoint de percevoir des prestations au conjoint pendant que ses prestations sont suspendues et autorisées à croître. À long terme, le revenu combiné généré pour le couple pourrait être plus élevé que s'il avait simplement réclamé ses propres prestations. Ce n'est là qu'un exemple parmi tant d'autres de la manière dont les seniors peuvent augmenter leur revenu de sécurité sociale en se familiarisant avec le programme et leurs options.

    Un autre point important est que les personnes âgées doivent être disposées à investir une partie de leur œuf dans le marché boursier. Bien qu'il ne soit peut-être pas prudent d'investir un énorme pourcentage de leur richesse en bourse, il s'agit de l'un des rares véhicules d'investissement qui a régulièrement surperformé l'inflation à long terme. Les personnes âgées vivant plus longtemps que jamais ces jours-ci, elles auront besoin de leur œuf de nid pour s'étirer plus que jamais. En cas de doute, les seniors peuvent toujours se tourner vers les fonds indiciels ou les fonds négociés en ligne, ou les ETF, s'ils veulent éviter les rigueurs de la sélection de titres individuels.

    Travailler plus longtemps est évidemment une option, bien que trouver un travail significatif, comme cela a été discuté ci-dessus, puisse être difficile. Si vous décrochez un emploi, vous pourriez être mieux servi en utilisant l'argent pour aider à rembourser les dettes restantes que vous avez, et / ou en utilisant cet argent pour acheter une assurance maladie complémentaire qui aidera à couvrir les dépenses de traitement médical non couvertes par Medicare.

    Enfin, il est important que vous réalisiez qu'il s'agit de votre retraite et que vos enfants et personnes à charge doivent comprendre cela. Vos enfants et petits-enfants peuvent contracter des prêts contre leur logement, leur voiture ou leurs études universitaires, mais vous ne pouvez pas contracter de prêt contre votre retraite. Dire non à aider financièrement un membre de la famille ou une personne à charge peut ne pas être amusant, mais c'est la chose financièrement intelligente à faire si vous n'avez pas suffisamment épargné pour votre retraite.

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