Press "Enter" to skip to content

Les Américains ne devraient pas compter sur un seul revenu de retraite

Un nouveau rapport révèle que les retraités qui ont économisé trois sources de revenu étaient les mieux préparés à la retraite – mais un nombre scandaleusement bas l'a fait.

L'Institut national de la sécurité de la retraite, connu sous le nom de NIRS, a récemment analysé un ensemble de rapports publiés au cours de la dernière décennie et a constaté que les épargnants ne devraient pas compter uniquement sur une seule source de revenu de retraite pour les soutenir dans leur âge d'or.

Mais seulement 6,8% des retraités d'aujourd'hui ont effectivement épargné leurs revenus selon ce que la NIRS considère comme la méthode la plus fiable pour épargner en vue de la retraite: le «tabouret à trois pattes».

Le tabouret à trois pieds est une métaphore que les planificateurs financiers ont utilisée pour décrire les trois sources de revenu que l'on devrait avoir à la retraite, notamment:

  • Sécurité sociale
  • Régimes à prestations définies (également appelés pensions)
  • Épargne individuelle, généralement par le biais d'un régime à cotisations définies, tel qu'un 401 (k)
  • Chaque source de revenu forme une jambe sur le tabouret, constituant ensemble le trio de revenus de retraite le plus stable.

    Le nombre minimum de pieds qu'un tabouret doit équilibrer est de trois; par conséquent, les experts démontrent que la suppression d'une seule de ces jambes, ou revenus, rend l'ensemble de la structure totalement instable.

    Le NIRS a constaté qu'il existait une forte corrélation entre le statut de pauvreté d'un ménage et le montant des sources de revenu de retraite dont il a collecté les avantages: ceux qui perçoivent des revenus provenant de sources de revenus plus nombreuses sur le tabouret à trois pattes sont beaucoup moins susceptibles d'être pauvres, ils génèrent des revenus inférieurs au seuil de pauvreté fédéral.

    Cela dit, le NIRS reconnaît toujours l'impact que chaque source a eu sur la prévention de la pauvreté des personnes seules.

    La sécurité sociale, par exemple, fournit un soutien précieux aux retraités d'aujourd'hui. Selon l'analyse de la NIRS, sans accès aux revenus de la sécurité sociale, le nombre de ménages plus âgés pauvres aurait augmenté de plus de 200% pour atteindre 11 millions de ménages en 2013.

    Malgré cela, la NIRS recommande aux Américains de contribuer à des sources supplémentaires de revenus de retraite afin qu'ils puissent se permettre de vivre confortablement pendant leur retraite, plutôt que de subsister avec le revenu annuel moyen de 18 000 $ que reçoivent les bénéficiaires de la sécurité sociale, ce qui est une dure réalité pour un énorme 40,2% des retraités d'aujourd'hui.

    Cependant, NIRS a également constaté que tous les Américains âgés n'avaient pas un accès égal à différents régimes de retraite lorsqu'ils travaillaient à temps plein. Même si le monde de l'épargne-retraite a évolué, c'est un problème qui persiste encore aujourd'hui.

    C'est ainsi que les Américains épargnent pour leur retraite aujourd'hui

    Il y a un problème qui continue à imprégner les efforts des Américains pour épargner pour la retraite: l'accès aux sources de revenu de retraite décrites dans le tabouret à trois pattes. La plupart des Américains cotisent à la sécurité sociale, mais tous les travailleurs n'ont pas accès à 401 (k) par l'intermédiaire de leurs employeurs et encore moins se voient proposer des régimes à prestations définies.

    En conséquence, les Américains deviennent créatifs sur la façon dont ils épargnent pour la retraite.

    Voici ce qu'ils font:

  • Financement des IRA: Les IRA, ou comptes de retraite individuels, sont une alternative aux 401 (k) s si votre employeur ne vous les offre pas. Découvrez les différents types d'IRA et ceux qui peuvent vous convenir le mieux ici.
  • Financement d'un compte d'investissement régulier: Les comptes de retraite ont généralement un âge minimum auquel vous pouvez vous plonger, mais les comptes de placement réguliers offrent plus de flexibilité à ceux qui souhaitent prendre une retraite anticipée ou qui souhaitent simplement accéder plus facilement à leur patrimoine.
  • Prendre des bousculades latérales: Pour de nombreux Américains, un seul travail ne suffit pas à la fois pour couvrir les dépenses et construire leurs œufs. Prendre une bousculade latérale est un bon moyen de fournir un coussin financier supplémentaire aux épargnants.
  • J'encourage vraiment tous les Américains à prendre une longueur d'avance. Calculer; extrapoler ce que seront leurs coûts futurs dans trois à cinq à dix ans et toujours essayer de devancer la courbe en faisant plus.

    Sam Dogen

    Expert financier et fondateur du site Web des finances personnelles, "Financial Samurai"

    Certains Américains ont même découvert une faille pour épargner davantage pour leur retraite: l'ouverture de comptes d'épargne santé, ou HSA.

    Bien que les HSA aient été créées pour aider les Américains à couvrir les dépenses de santé, plutôt que de compléter l'épargne-retraite, elles sont devenues un outil d'investissement utile. En effet, les contributions avant impôt que les Américains contribuent reviennent chaque année et augmentent pour couvrir des dépenses médicales plus importantes.

    De nombreux Américains n'anticipent pas la croissance des dépenses, telles que les frais de santé, lorsqu'ils épargnent pour la retraite.

    Sam Dogen, un expert financier et fondateur du site Web de finances personnelles Financial Samurai, a initialement pris sa retraite en 2012 à 34 ans, mais après avoir calculé l'augmentation des dépenses de santé et d'éducation de sa famille, il "ne se retire pas" pour prendre de l'avance sur eux avant qu'ils ne rattrapent leur retard à lui.

    "J'encourage vraiment tous les Américains à prendre une longueur d'avance", a déclaré Dogen à CNBC Make It. "Calculez; extrapolez ce que seront leurs coûts futurs dans trois à cinq à dix ans et essayez toujours de prendre de l'avance sur la courbe en faisant plus."

    Les Américains peinent encore à atteindre leurs objectifs de retraite

    La recherche de Schwab Retirement Plan Services indique que 401 (k) participants croient en moyenne qu'ils ont besoin de 1,7 million de dollars pour prendre leur retraite, mais peu sont sur la bonne voie pour y arriver. En fait, les Américains n'économisent généralement pas autant qu'ils le devraient pour leur retraite, ce qui les laisse à la recherche de moyens de rattraper leur retard.

    Le NIRS encourage la protection et l'expansion de la sécurité sociale, ainsi qu'un meilleur accès aux régimes à prestations définies et aux régimes à cotisations définies pour les travailleurs.

    Mais de nombreux planificateurs financiers ne conseillent plus aujourd'hui aux épargnants de se fier à une source autre qu'eux-mêmes pour se préparer à la retraite.

    Par exemple, Dogen suit son propre tabouret à trois pattes pour épargner pour la retraite. Doublant les jambes «Vous, vous et vous», il recommande aux épargnants de se concentrer sur leurs efforts personnels, plutôt que de compter sur le soutien du gouvernement ou de l'employeur.

    Le premier «vous» fait référence aux économies personnelles avant impôt; contribuant au maximum à 401 (k) ou à l'IRA, même s'il ne correspond pas entièrement, le deuxième «vous» fait référence aux économies et investissements personnels après impôt, et le dernier «vous» comprend vos efforts personnels pour gagner de l'argent avant et pendant retraite.

    Dogen estime que travailler à la retraite est un bon moyen de rester actif et de maintenir un meilleur style de vie à la retraite, mais note également que, se fonder uniquement sur l'épargne personnelle n'est pas un coussin suffisant pour préparer la plupart des Américains à l'incertitude de la retraite comme elle le pourrait ont été pour les générations précédentes.

    La gestion des flux de trésorerie est fondamentale pour pouvoir faire à peu près n'importe quoi dans votre vie financière sur un puits. La partie la plus ennuyeuse des finances personnelles est la partie la plus importante.

    Douglas Boneparth

    Président et fondateur de Bone Fide Wealth

    Le président et fondateur de Bone Fide Wealth, Douglas Boneparth, a déclaré à CNBC Make It que les Américains qui travaillent et les retraités peuvent également modifier leurs activités de dépenses quotidiennes pour mieux gérer leurs finances. Le développement de bonnes habitudes de dépenses, explique-t-il, permet d'économiser régulièrement.

    "En comprenant comment vous dépensez votre argent et en définissant un mode de vie que vous pouvez vous permettre, vous pouvez mieux vous permettre d'épargner de manière cohérente", a déclaré Boneparth à CNBC Make It.

    Les Américains peuvent y parvenir en suivant leurs dépenses au cours des 12 derniers mois environ, acquérant ainsi une compréhension intime de la façon dont ils dépensent leur argent. Ensuite, ils peuvent prendre des décisions conscientes sur la façon dont ils devraient dépenser leur argent et où ils pourraient avoir besoin de réduire.

    «La gestion des flux de trésorerie est fondamentale pour pouvoir faire à peu près n'importe quoi dans votre vie financière», explique Boneparth. "La partie la plus ennuyeuse des finances personnelles est la partie la plus importante."

    Voici combien vous auriez dû économiser à différents âges tout au long de votre carrière.

    Vous aimez cette histoire? Abonnez-vous à CNBC Make It sur YouTube!

    Ne manquez pas: Cet ancien Marine de 24 ans gagne 120 000 $ par an et a une dette de 47 500 $ – voici comment il dépense son argent

    Les Américains ne devraient pas compter sur un seul revenu de retraite
    4.9 (98%) 32 votes