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Les bases du FEU (indépendance financière et retraite anticipée)

Photo: Shutterstock

Le FEU a un moment, et il n'est pas difficile de comprendre l'appel. Indépendance financière? Super! Vous vous retirez tôt? Enregistre-moi. C’est aussi un mouvement qui prend rapidement de l’élan. Nous avons parlé avec quatre passionnés de FIRE et leur avons demandé de partager en quoi consiste le mouvement et ce qu'il faut pour atteindre cet objectif insaisissable d'indépendance financière / retraite anticipée.

Qu'est-ce que le FEU, exactement?

Quand vous pensez à l'âge de la retraite, vous pensez probablement à quelqu'un à la fin de la cinquantaine ou à la soixantaine, et il y a une raison à cela: c'est la norme. La Social Security Administration vous permet de commencer à prendre des prestations à 62 ans, par exemple, et vous pouvez commencer à retirer de l'argent de votre compte de retraite individuel sans pénalité à 59,5 ans.

Bien qu'il s'agisse de l'âge standard auquel la plupart des gens commencent à penser à la retraite, les personnes qui aspirent au FEU prennent leur retraite beaucoup plus tôt que cela, généralement dans la quarantaine, la trentaine et parfois même la vingtaine.

(Il y a de fortes chances que vous soyez sceptique en ce moment. Vous pensez probablement à quelque chose du genre: "Cela semble génial, mais que se passe-t-il si je ne fais que 35K par an et que je me noie dans la dette de prêt étudiant?" inquiétude, nous y arriverons. De nombreux passionnés de FIRE reconnaissent sans réserve le privilège du mouvement FIRE.)

La retraite anticipée est la définition littérale du mouvement FIRE, mais il y a une signification beaucoup plus robuste lorsque vous commencez à creuser dans les principes derrière FIRE. À savoir, c'est une question de flexibilité.

«L'indépendance financière signifie en fin de compte que vous pouvez façonner votre vie sans prendre en considération l'argent», a déclaré Tanja Hester, auteure de Work Optional: Retire the Non-Penny-Pinching Way. «La plupart d'entre nous devons tenir compte de nos finances dans presque toutes nos décisions, ou peut-être même prendre des décisions uniquement en fonction de l'argent. Mais une fois que nous avons atteint l'indépendance financière, nous avons la liberté de ne pas être dominés par ce que nous gagnons ou ce que nous avons économisé. »

Contrairement à notre vision traditionnelle de la retraite, le FEU ne signifie pas nécessairement que vous devez également quitter votre emploi. Le mouvement travaille sur une définition vague et non traditionnelle de ce que signifie «être à la retraite».

"Il s'agit moins de prendre une retraite anticipée que d'avoir la liberté de poursuivre ses rêves et ses ambitions", a déclaré Deacon Hayes, auteur de You Can Retire Early! Hayes ajoute que FIRE concerne vraiment «la liberté de choisir de travailler ou non».

En fait, la communauté FIRE semble se concentrer moins sur l'aspect «prendre une retraite anticipée» du mouvement et davantage sur la composante d'indépendance financière, «qui est un objectif ambitieux puissant qui est facilement réalisable si les gens sont prêts à faire quelques petits, mais importants , des optimisations dans leur vie », a déclaré Jonathan Mendonsa, coanimateur du podcast ChooseFI.

Mendonsa vise l'indépendance financière et explique qu'il existe une définition concrète de celle-ci: Lorsque votre valeur nette est de 25 fois vos dépenses annuelles, vous êtes considéré comme financièrement indépendant. «Donc, si vos dépenses annuelles sont de 40 000 $, vous êtes financièrement indépendant lorsque votre valeur nette totale est de 1 000 000 $», a-t-il déclaré.

À qui s'adresse FIRE?

Si vous avez un travail bien rémunéré mais qui aspire l'âme, FIRE sonne probablement très bien en ce moment. Hester met toutefois en garde contre cela:

"Prendre sa retraite tôt parce que vous n'aimez pas votre travail est une mauvaise raison de le faire et est une recette pour s'ennuyer ou sans but lorsque vous y arrivez", a-t-elle déclaré. «La réalisation de FIRE est un gros problème, et cela demande beaucoup de concentration et de détermination. Ce n'est pas pour ceux qui veulent devenir riches rapidement ou pour ceux qui détestent leur travail. "

Hester aimait sa carrière dans la politique et les médias, mais n’aimait pas le rythme et la pression de voyager constamment. Elle a déclaré qu'une meilleure solution pour les personnes qui se sentent bloquées dans leur travail est de trouver un nouveau poste ou une nouvelle voie.

Hayes serait d'accord. Il a dit que si vous êtes prêt à élaborer et à respecter un plan pour atteindre l'indépendance financière, peu importe que vous quittiez votre emploi ou non.

«Beaucoup de personnes qui atteignent l'indépendance financière le font en tant qu'employé de W2», a-t-il déclaré. "De plus, l'indépendance financière ne signifie pas que vous devez quitter votre emploi. Cela signifie simplement que votre travail a besoin de vous plus que vous n'en avez besoin. Cela vous donne la possibilité de négocier des choses comme vos heures, vos vacances, etc. »

Il ne s'agit pas d'une évasion de votre carrière, mais plutôt d'une mise à niveau globale du mode de vie. "Une bonne raison de prendre une retraite anticipée est que vous avez une vision alternative de votre vie que vous êtes désireux de poursuivre, mais que vous ne pouvez pas poursuivre tout en travaillant à temps plein", a déclaré Hester. "La réalisation de l'indépendance financière nous a permis de quitter ce chapitre de carrière de notre vie d'un lieu de gratitude et d'appréciation, et de passer au chapitre suivant que nous contrôlons."

Oui, certaines personnes qui ont atteint le FEU croient fermement que n'importe qui peut le faire – si vous ne pouvez pas, soutiennent-ils, c'est parce que vous n'économisez pas ou ne coupez pas assez. Cela n'a pas de sens logique lorsque la stagnation des salaires est toujours un problème pour beaucoup.

Bien que l'indépendance financière nécessite une réduction des dépenses, elle nécessite également un revenu décent. Cela dit, de nombreux membres de la communauté FIRE le reconnaissent.

"Il y a un énorme privilège à pouvoir faire cela", a déclaré Liz Thames, auteur Meet the Frugalwoods: Atteindre l'indépendance financière grâce à la vie simple. «Pour beaucoup de gens, poser ces questions est hors du domaine de leur vie quotidienne. Nous avons un vrai problème d'écart de revenu et de personnes qui ne gagnent pas un salaire décent. Je veux donc m'assurer que nous reconnaissons que la possibilité de mettre de la distance entre vos revenus et vos dépenses est souvent un privilège. »

Hester ajoute qu'il n'est pas réaliste de penser que «tout le monde peut épargner suffisamment pour prendre une retraite anticipée dans un pays qui ne valorise pas beaucoup de professions ou ne s'engage pas à un salaire décent».

"Ainsi, alors que de nombreuses personnes sont devenues financièrement indépendantes sans gagner six chiffres, gagner plus certainement contribue à accélérer les choses", a-t-elle déclaré.

Les règles du FEU

Le calcul de base derrière FIRE est ridiculement simple: dépensez moins que ce que vous gagnez et «économisez la différence dans des investissements à faible coût comme les fonds indiciels», a déclaré Hester.

D'autres investissements, comme les immeubles locatifs et les flux de revenus passifs, jouent également un rôle important dans l'indépendance financière. Et la frugalité aussi. Moins vous avez besoin d'argent pour vivre, moins vous devez épargner pour financer le reste de vos années.

«Pour mettre en évidence la valeur de la réduction des dépenses, pour chaque tranche de 100 $ par mois que vous pouvez réduire, cela signifie que vous avez besoin de 30 000 $ de moins pour atteindre l'IF (1 200 $ de dépenses annuelles x 25 = 30 000 $)», a déclaré Mendonsa.

Thames décompose qu'il y a trois éléments au FEU: le temps, les dépenses et les revenus. L'objectif est de mettre de l'espace entre les dépenses et les revenus. «L'espace que vous mettez est le temps qu'il vous faut», a-t-elle déclaré.

Alors, si les règles sont simples, y arriver est bien sûr une autre histoire. Atteindre le FEU implique les mêmes concepts d'atteindre n'importe quel autre objectif financier, et cela se résume finalement au comportement.

Par exemple, alors que Thames mène une vie frugale que beaucoup considèrent comme sacrificielle, sa frugalité n'a rien à voir avec la privation. "Je ne manque rien à ma vie d'être économe", a-t-elle déclaré. «Je dépense de l'argent pour des choses importantes pour moi. Il n'y a tout simplement pas beaucoup que je dois acheter pour vivre une vie très épanouissante. "

Comme le dit Hayes, «il s’agit plus d’être intentionnel avec votre argent et moins d’être économe».

Les premières étapes pour atteindre le feu

Si tout cela vous semble attrayant et réaliste, les experts sont tous d'accord: la première étape consiste à déterminer votre «pourquoi».

"Si vous voulez prendre votre retraite plus tôt, vous devez avoir un solide" pourquoi ", a déclaré Hayes. «Voulez-vous quitter votre emploi afin de pouvoir démarrer cette entreprise dont vous avez toujours parlé avec vos amis? Voulez-vous avoir plus de deux semaines de vacances par an? Voulez-vous passer plus de temps avec vos proches? Quelle que soit votre raison, que ce soit le facteur de motivation pour créer un plan et s'y tenir pendant les moments difficiles. Une fois que vous avez compris pourquoi, vous voulez déterminer votre chemin. »

Thames suggère d'être aussi précis que possible pour déterminer votre «pourquoi».

"La première étape consiste à identifier ce que vous voulez faire dans 5, 10, 20 ans", a-t-elle déclaré. «Où vous voulez être géographiquement, ce que vous voulez faire, à quoi vous voulez que votre famille ressemble. Une fois que vous savez cela, vous pouvez façonner votre argent en fonction de ce que vous voulez. Pourquoi voulez-vous FI? Je l'écrirais. Et si vous avez une famille ou un partenaire avec qui vous vivez, faites-les participer à la conversation. »

La deuxième étape? Suivi de vos dépenses. Consultez vos relevés bancaires, relevés de carte de crédit, budgets en ligne et notez exactement ce que vous dépensez et si ces achats sont significatifs ou nécessaires.

"La plupart d'entre nous sont choqués de réaliser combien nous dépensons réellement", a déclaré Hester. "Après avoir commencé à effectuer le suivi, déterminez combien votre style de vie coûte par an, recherchez ce que vous pourriez être en mesure de réduire pour réduire ce nombre, puis commencez à travailler pour augmenter votre taux d'épargne. Ce sont les parties les plus difficiles du voyage, et le reste est juste une question d'attendre que l'argent s'additionne et se compose. »

La clé est de dépenser plus consciemment, et Mendonsa dit que dépenser plus consciemment signifie faire le bilan des dépenses qui comptent vraiment pour vous.

"Nous ne faisons pas la promotion d'un message d'extrême frugalité", a-t-il déclaré. "Au lieu de cela, notre message est basé sur la" valeur "qui est la lumière directrice derrière les décisions d'achat. Nous voulons réduire l'excédent dans nos vies car cela permet de réduire nos dépenses mensuelles et accélère ainsi le chemin vers l'IF. » Hayes a recommandé d'examiner chaque élément de campagne de votre budget et de demander: «Est-ce que cela ajoute de la valeur à ma vie?»

Une fois que vous avez conquis vos dépenses, il est temps de regarder votre revenu net et de comparer. Thames a dit de soustraire vos dépenses obligatoires fixes de vos revenus, puis d'ajuster vos dépenses discrétionnaires si nécessaire.

De là, FIRE se résume aux mathématiques et à la mécanique. Dans un épisode de son podcast, Mendonsa suggère dix «piliers» de l'indépendance financière. Ces piliers sont:

  • Réduisez vos coûts de logement
  • Conduisez des voitures d'occasion
  • Coupez le cordon du câble
  • Réduisez votre obligation fiscale en maximisant vos véhicules à imposition différée tels que vos 401 (k), 457, 403 (b), IRA, HSA, etc.
  • Passer à un service de téléphonie mobile moins cher
  • Utilisez des récompenses de carte de crédit et des habitudes financières intelligentes pour aider à financer votre voyage
  • Réduisez vos factures d'épicerie
  • Augmentez vos revenus et envisagez d'ajouter plusieurs sources de revenus
  • Investissez via des fonds indiciels low cost
  • Utilisez la règle des 4%, l'équation ultime derrière l'indépendance financière. Lorsque vous pouvez retirer en toute sécurité 4% de votre œuf de nid chaque année pour couvrir vos dépenses et avoir encore assez d'argent en cours de route, vous avez atteint FI.
  • Comme tout autre objectif financier, les calculs sont faciles et tout le reste nécessite de l'ingéniosité, de la diligence et de la patience. Comme le dit Thames, vous pouvez commencer votre objectif à tout moment, puis avancer. La vitesse à laquelle vous atteindrez votre objectif dépendra de ces trois variables de base: le revenu, les dépenses et le temps.

    Cette histoire a été publiée pour la première fois en 2017 et a été mise à jour en octobre 2020 avec des informations plus récentes.

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