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Les dépenses que les gens oublient souvent lorsqu'ils planifient leur retraite

Je travaille sur un budget pour la retraite. Pourriez-vous me dire les dépenses que les gens ont tendance à manquer ou à négliger après avoir quitté leur travail? J'essaie d'éviter autant de surprises que possible.

Bonne question. «Les dépenses furtives», comme me l'a décrit un retraité, attendent derrière un certain nombre de virages à la retraite. Le fait que vous réfléchissiez à ces possibilités maintenant peut aider à réduire la pression sur votre nid à l'avenir.

Commencez par une étude publiée en 2017 par la Society of Actuaries: «Chocs et l'inattendu: un facteur important de la retraite». (Allez sur soa.org et tapez le titre dans la case de recherche.) Ce rapport identifie les surprises financières les retraités sont les plus susceptibles de faire face et propose plusieurs stratégies pour y faire face.

Malheureusement, «beaucoup de gens sont mal préparés aux dépenses imprévues» plus tard dans la vie, note l'étude. Pire encore, environ un retraité sur cinq (19%) et une veuve retraitée sur quatre (24%) ont subi au moins quatre chocs pendant leur retraite. La bonne nouvelle: de nombreuses personnes âgées qui se font frapper avec des dépenses furtives semblent rebondir.

«Les retraités sont résilients et ils sont prêts à faire des ajustements substantiels dans leurs dépenses de gestion», renchérit la société. «Beaucoup se débrouillent très bien.»

Pour ma part, les coûts cachés suivants, dont certains sont notés dans l’étude de la société, sont fréquemment mentionnés parmi les retraités que j’ai interrogés:

Surprises financières

Les retraités interrogés ont déclaré avoir été frappés par les dépenses imprévues suivantes

Réparations / améliorations majeures à domicile

Factures médicales / d'ordonnance importantes à débourser

Baisse de la valeur de la maison de 25% ou plus

Perte soudaine de la valeur totale des économies de 25% ou plus

Perte de valeur totale des économies de 10% ou plus

Coûts de remplacement. Les gros achats – une nouvelle fournaise, des appareils électroménagers mis à jour, une nouvelle couche de peinture maison – peuvent mettre des bosses importantes dans votre nid. Mais la plupart des gens ne considèrent pas que ces dépenses peuvent les suivre plus tard dans la vie ou que ces coûts peuvent continuer à s’additionner pendant des décennies. Un facteur contributif: de nombreux retraités sous-estiment leur espérance de vie.

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Quelles dépenses de retraite avez-vous négligées? Rejoignez la conversation ci-dessous.

Des parents dans le besoin. Cela peut vous frapper de deux côtés: les parents vieillissants éprouvent des difficultés financières et les jeunes membres de la famille qui se retrouvent soudain dans une impasse. Avec ce dernier, ce peut être un enfant adulte qui est mis à pied ou divorcé, ou un petit-enfant qui a besoin d'aide pour les frais de scolarité.

Distributions requises. La plupart des gens savent qu'après avoir atteint l'âge de 70 ans et demi, ils doivent commencer à retirer des fonds des comptes à imposition différée (comme les IRA). Ce qu'ils ne comprennent pas, ce sont les effets d'entraînement de ces paiements. Les distributions minimales requises peuvent, premièrement, vous pousser dans une tranche d'imposition plus élevée et, deuxièmement, se traduire par une augmentation des primes Medicare Part B (qui sont liées au revenu annuel).

Bien sûr, il n’est pas possible d’anticiper et de se prémunir contre chaque surprise financière dans la vie future. Mais deux étapes peuvent faire la différence. Tout d'abord, essayez d'éviter les dépenses importantes (un nouveau toit, une nouvelle voiture) au cours des cinq premières années de la retraite, le moment où vous et votre nid est le plus vulnérable aux marchés baissiers. Deuxièmement, comme je l'ai indiqué dans une colonne précédente, continuez à épargner à la retraite. En particulier, mettre de l'argent de côté régulièrement pour les réparations et l'entretien de votre maison vous aidera à garder votre budget sur la bonne voie.

Mon ex-femme et moi avons 65 ans. Nous sommes mariés depuis plus de 10 ans et nous sommes divorcés depuis quatre ans. Pour le moment, je ne perçois pas la sécurité sociale. J'ai deux questions. Premièrement, si elle demande des prestations en fonction de mon dossier de travail, serai-je prévenu? Deuxièmement, si je comprends bien, si elle présente une demande de prestations en tant que conjoint divorcé, mes prestations ne seront pas réduites. Est-ce exact?

Commençons par votre deuxième question. Vous avez raison: si votre ancienne épouse dépose des prestations en tant que conjoint divorcé sur la base de vos antécédents de revenus, vos prestations (chaque fois que vous décidez de demander la sécurité sociale) ne seront pas réduites ni affectées de quelque manière que ce soit.

Poser une question

Vous avez une question sur la planification et la vie à la retraite? Courriel askencore@wsj.com

Quant à savoir si vous seriez alerté si / quand votre ancienne épouse prend cette mesure, la réponse courte est: non.

"Lorsqu'un conjoint divorcé reçoit des prestations, le titulaire du numéro n'est pas informé de manière proactive", explique

      Darren Lutz,

       spécialiste des affaires publiques à la Social Security Administration. (Dans ce cas, vous êtes le «titulaire du numéro»; votre ancienne épouse est admissible à une prestation basée sur le numéro de sécurité sociale que vous détenez et le dossier de travail lié à ce numéro.)

Cela dit, vous avez droit à des «informations limitées» sur qui, le cas échéant, tire des prestations en fonction de vos antécédents de gains, ajoute M. Lutz. Ces personnes, qui comprendraient votre ancienne épouse, sont appelées «bénéficiaires auxiliaires». Pour être précis, vous pouvez obtenir le nom d'un bénéficiaire auxiliaire; la date à laquelle un bénéficiaire auxiliaire a eu droit aux prestations; le montant qu'un bénéficiaire auxiliaire a le droit de percevoir; et si les prestations ont pris fin.

D'un autre côté, la Social Security Administration ne vous donnera pas l'adresse ou les coordonnées d'un bénéficiaire auxiliaire, et l'agence ne vous donnera pas le montant du paiement mensuel qu'un bénéficiaire auxiliaire reçoit réellement. C’est une distinction importante. Le paiement peut différer de l'avantage qu'une personne a le droit de percevoir. Par exemple, les primes ou taxes Medicare pourraient réduire la taille de votre chèque de sécurité sociale.

Remarque: Il n'y a pas de formulaire spécial à remplir pour poser des questions sur un bénéficiaire auxiliaire. Vous pouvez simplement parler ou écrire à la Social Security Administration.

Enfin, quelques mots pour parler d'argent avec les parents.

Dans une chronique récente, j'ai proposé quelques idées sur la façon d'engager une conversation avec des membres plus âgés de la famille sur les plans successoraux / successoraux – et j'ai invité les lecteurs à nous dire comment ils abordent cette tâche certes difficile. En fait, nous avons été submergés de courriels. Merci à tous. Nous prévoyons de publier un article séparé avec certaines de vos suggestions dans un proche avenir. (Et je promets de répondre le plus rapidement possible à tous ceux qui ont écrit.)

M. Ruffenach est un ancien journaliste et rédacteur en chef du Wall Street Journal. Sa chronique examine les questions financières pour ceux qui pensent, planifient et vivent leur retraite. Envoyez vos questions et commentaires à askencore@wsj.com.

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