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Les milléniaux devront économiser une quantité folle de leur chèque de paie

Si vous pensez que la recommandation standard de consacrer 15% de votre salaire à la retraite est impossible à réaliser, préparez-vous à un obstacle encore plus grand. Au moins un expert en retraite pense que ce nombre devrait être beaucoup plus élevé.

Selon Olivia S. Mitchell, professeur d'assurances / de gestion des risques et d'économie d'entreprise et de politique publique, et directrice exécutive du Wharton's Pension Research Council à l'Université de Pennsylvanie, la génération Y devrait viser à réserver près de la moitié de ses revenus à l'avenir. Si vous voulez vivre de la moitié de votre dernier salaire à la retraite, vous devez économiser 40% de votre revenu au cours des 30 prochaines années, dit-elle.

Ce calcul, qui est basé sur la recherche académique d'un économiste du MIT, prend en compte quelques hypothèses. Le plus important est que vous souhaitez prendre votre retraite à 65 ans. Ce n'est pas vraiment un tronçon: environ un tiers des milléniaux disent s'attendre à prendre leur retraite entre 65 et 69 ans, selon un récent sondage de T. Rowe Price. Cependant, 43% des milléniaux déclarent s'attendre à prendre leur retraite plus tôt.

Pourtant, environ la moitié des milléniaux prévoient de contribuer moins de 6% de leur revenu à un 401 (k) cette année, selon l'enquête T. Rowe Price. Seulement environ un sur cinq économise actuellement plus de 15% de son revenu.

La deuxième hypothèse majeure est que les rendements des investissements au cours des prochaines décennies ne correspondront pas aux rendements historiques d'environ 10% que les Américains ont connus auparavant.

"La plupart des gens ne sont pas informés par les conseillers financiers que leurs rendements futurs seront probablement beaucoup plus bas que par le passé, et leurs impôts futurs seront probablement beaucoup plus élevés", a déclaré Mitchell à CNBC Make It.

D'autres experts sont d'accord. Les économistes du géant de l'investissement Vanguard prédisent qu'au cours des 10 prochaines années, les rendements annuels du marché boursier américain seront en moyenne de 3% à 5%. Lorsque vous tenez compte de l'inflation – qui, heureusement, Vanguard prévoit qu'elle sera inférieure à 2% – le taux de rendement réel devrait être inférieur à 3%.

Morningstar Investment Management prévoit un rendement encore plus maigre: 1,8% au cours des 10 prochaines années pour les actions américaines, avant ajustement pour l'inflation. Pendant ce temps, les perspectives les plus pessimistes proviennent peut-être de GMO, une société de gestion d'actifs basée à Boston, qui prévoit des rendements réels de -3,6% pour les actions américaines à grande capitalisation et de -1% pour les actions à petite capitalisation boursière.

Il convient également de noter que le calcul du taux d'épargne-retraite de 40% ne prend pas en compte le déficit imminent de la Sécurité sociale. Si le Congrès ne fait rien, les fonds de l'agence ne pourront rembourser qu'environ 80% d'ici 2035. Mais de nombreux experts parient que des réformes auront lieu.

Si vous ne pouvez pas augmenter vos économies, vous devez changer les calculs

Si économiser près de la moitié de votre salaire n'est pas une option, que pouvez-vous faire pour vous assurer que votre caisse de retraite est sur la bonne voie? Vous devez jouer avec les mathématiques que vous contrôlez. Les rendements du marché peuvent être hors de votre contrôle, mais lorsque vous prévoyez de prendre votre retraite est plus gérable.

En général, les Américains – en particulier la génération Y – devront travailler plus longtemps et demander la sécurité sociale plus tard. "Les prestations de la sécurité sociale sont 76% plus élevées si vous demandez à 70 ans contre 62 ans, ce qui peut remplacer de nombreuses économies supplémentaires", explique Mitchell.

Si vous le pouvez, ne prenez pas votre retraite, dit Mitchell. "Si vous pouvez continuer à travailler, faites-le. Si vous ne pouvez pas travailler à temps plein, travaillez à temps partiel. Chaque petit geste est utile."

Avec le taux de chômage actuel le plus bas depuis des décennies, Mitchell ajoute que c'est le moment idéal pour les personnes âgées de trouver un emploi. Bien sûr, cela dépend des compétences d'un employé potentiel. Les gens devraient continuer à investir dans leurs compétences bien au-delà de 45 ou 50 ans, dit-elle.

"Si vous n'êtes pas formé à l'informatique ou que vous avez des compétences informatiques rouillées, sortez et apprenez les compétences et continuez à les affiner pour qu'elles soient utilisables", explique Mitchell. Et n'oubliez pas les collèges communautaires et autres groupes désireux de vous former.

En plus de vos compétences professionnelles, vous devrez également maintenir votre santé. Un peu plus d'un tiers des Américains sont obligés de prendre leur retraite plus tôt qu'ils ne l'avaient prévu, beaucoup en raison de problèmes de santé.

La chose la plus importante est d'investir dans votre santé lorsque vous êtes jeune et d'âge moyen, dit Mitchell, ajoutant qu'un mode de vie sain comprend le fait de ne pas fumer ni boire trop et de dormir beaucoup. «Investissez dans votre moi plus âgé lorsque vous êtes plus jeune», dit-elle.

Au-delà de la simple planification de travailler plus longtemps, Mitchell affirme que davantage d'Américains pourraient devoir envisager d'acheter une rente à mesure qu'ils vieillissent. Mitchell a effectué de nombreuses recherches et écrit sur les rentes, à la fois de manière indépendante et grâce à des collaborations avec le Pension Research Council de la Wharton School, qui est soutenu, en partie, par la Mutual of America Life Insurance Company et grâce aux contributions des membres des sociétés financières et des compagnies d'assurance.

Bien que ces produits aient été critiqués par de nombreux experts pour leurs frais élevés et leurs pratiques de vente opaques, Mitchell dit qu'elle préfère les rentes différées parce qu'elles sont l'un des rares produits disponibles qui éliminent une partie de l'incertitude de l'équation et offrent une certaine protection à ceux qui vivent plus longtemps.

«Ce sont de véritables assurances longévité qui permettront de générer un revenu stable lorsque vous ne pourrez probablement plus travailler», dit-elle.

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