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Les plus gros regrets des retraités

Dans une colonne précédente, j'ai détaillé les plus grands regrets des retraités en matière de style de vie, comme de ne pas voyager plus avant que leur santé ne cède et de ne pas communiquer clairement avec un partenaire ce qu'ils espéraient être à la retraite.

Nous allons maintenant couvrir les mouvements d'argent que les retraités auraient souhaité n'avoir pas faits. Les grands, bien sûr, commencent à économiser trop tard et pas assez, mais il y a d'autres regrets communs, selon les planificateurs financiers certifiés de la Financial Planning Association et de l'Alliance of Comprehensive Planners.

«JE SOUHAITE AVOIR COMMENCÉ PLUS TARD»

Environ 1 sur 3 bénéficiaires de la sécurité sociale demandent des prestations dès le plus jeune âge, qui est de 62 ans. C'est souvent une erreur. Les avantages sociaux augmentent de 5% à 8% chaque année que le demandeur retarde. Commencer tôt peut également freiner la prestation de survivant dont un conjoint devra vivre lorsque l'autre décède.

Certaines personnes s'engagent à commencer tôt avec la promesse qu'elles épargneront ou investiront leurs avantages, explique le CFP Delia Fernandez de Los Alamitos, en Californie.

"Mais bien sûr, ils ne peuvent pas gagner ce que la Sécurité sociale leur versera s'ils attendent", a expliqué Fernandez. "Ils regardent en arrière et disent:" J'aurais dû attendre, j'aurais eu tellement plus de Sécurité sociale qui entrent en ce moment. ""

«JE SOUHAITE QUE JE METTRE PLUS D'ARGENT DANS UN IRA ROTH»

Faire des contributions déductibles à 401 (k) s, IRA et autres régimes de retraite peut réduire votre facture d'impôt pendant que vous travaillez, ce qui est formidable. Mais finalement, cet argent doit sortir des comptes, grâce aux règles de distribution minimales requises, et il est imposé comme un revenu.

Les épargnants diligents peuvent se retrouver poussés dans des tranches d'imposition plus élevées par ces retraits obligatoires, selon les planificateurs. Les décaissements peuvent également entraîner la taxation de plus de leurs prestations de sécurité sociale et augmenter leurs primes d'assurance-maladie.

Les planificateurs financiers recommandent d'économiser au moins un peu d'argent dans les comptes Roth, qui n'offrent pas de déductions initiales mais fournissent des retraits en franchise d'impôt, pour mieux gérer les factures fiscales à la retraite.

«JE SOUHAITE ÊTRE CONNU À PROPOS D'IRMAA»

En parlant de Medicare, les gens sont souvent surpris du coût de la couverture des soins de santé à la retraite, selon les planificateurs. Ceux qui bénéficient d'une généreuse couverture offerte par l'employeur peuvent se retrouver à payer beaucoup plus de leur poche que lorsqu'ils travaillaient.

Medicare a des franchises, des copaiements et des dépenses qui ne sont généralement pas couvertes, comme les soins oculaires, les soins dentaires et les appareils auditifs. Mais Medicare lui-même a également des primes, et celles-ci peuvent augmenter avec le revenu, grâce au montant d'ajustement mensuel lié au revenu – connu sous le nom d'IRMAA.

La prime standard pour Medicare Part B, qui couvre les visites chez le médecin, est de 144,60 $ par mois pour 2020. Si votre revenu brut ajusté modifié est supérieur à 87 000 $ pour les célibataires ou 174 000 $ pour les couples mariés, cependant, l'IRMAA peut ajouter entre 57,80 $ et 347 $ par personne par mois.

L'IRMAA a touché 3,5 millions de bénéficiaires de la partie B et 2,5 millions de bénéficiaires de la partie D en 2017, selon les administrateurs de Medicare.

«JE SOUHAITE AVOIR PLUS D'ARGENT SUR LE MARCHÉ DES ACTIONS»

Aussi effrayante que puisse être la bourse, une certaine exposition aux actions est essentielle pour la plupart des retraités, selon les planificateurs financiers. Les actions sont la seule classe d'investissement qui dépasse systématiquement l'inflation.

Dans certains cas, un retraité peut prendre plus de risques avec ses investissements que lorsqu'il était plus jeune, explique le CFP Marc B. Schindler de Bellaire, Texas. Par exemple, si toutes les dépenses fixes d'un retraité sont couvertes par un revenu garanti – de la sécurité sociale et des pensions, par exemple – elle peut être en bonne position pour prendre plus de risques avec son portefeuille et potentiellement récolter les fruits de rendements plus élevés.

«JE SOUHAITERAIS AVOIR UN PLAN»

Le CFP Matt Wilson d'Overland Park, Kansas, a récemment conseillé un couple qui avait un conseiller financier, mais aucun plan financier. Ce que le couple avait, c'était beaucoup d'anxiété au sujet de leurs investissements et de la pérennité de leur argent.

"Ils n'avaient ni plan de dépenses, ni plan fiscal, ni stratégie d'investissement", explique Wilson. "Ils avaient tiré l'argent des investissements de manière aléatoire parce qu'ils ne savaient pas ce qu'ils ne savaient pas."

La retraite est pleine de décisions financières majeures, souvent irréversibles et de risques cachés. Travailler avec un planificateur financier fiduciaire à honoraires uniquement – celui qui s'est engagé à faire passer l'intérêt du client en premier – peut aider les gens à développer des taux de retrait durables et une stratégie d'investissement judicieuse.

"Le niveau de stress et d'anxiété a été considérablement réduit après nos réunions, car ils avaient désormais un plan", explique Wilson.

Cette colonne a été fournie à l'Associated Press par le site Web des finances personnelles NerdWallet. Liz Weston est chroniqueuse à NerdWallet, planificatrice financière certifiée et auteure de «Your Credit Score». Courriel: lweston@nerdwallet.com. Twitter: @lizweston.

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