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Les retraités peuvent-ils simplement laisser leur argent investi pour surmonter le ralentissement du coronavirus?

Si vous êtes un retraité avec un compte de placement, vous pouvez vous inquiéter de la récente volatilité du marché boursier. Vous comptez probablement sur vos investissements pour vous aider, donc voir leur valeur baisser peut être très troublant.

La bonne nouvelle: la loi sur les aides, les secours et la sécurité économique des coronavirus (en abrégé la loi CARES) a suspendu les distributions minimales requises (RMD) pour 2020. Cela signifie que si vous deviez être obligé de retirer de l'argent pour éviter une grosse pénalité fiscale , vous n'avez plus à le faire.

La suspension de l'exigence RMD vous donne la possibilité de laisser votre argent investi pour sortir du marché baissier. Bien que cela ne soit pas possible pour tous les retraités pour des raisons financières, c'est un gros avantage pour ceux qui ont d'autres sources de financement de vivre.

Source de l'image: Getty Images.

La suspension RMD vous évite de faire des retraits

Les distributions minimales requises sont normalement obligatoires pour les retraités avec 401 (k) s, IRA et certains autres régimes de retraite fiscalement avantageux.

Les retraités doivent commencer à retirer des fonds après 72 ans ou après 70 ans 1/2 s'ils atteignent cet âge avant le 1er janvier 2020. Les tableaux de l'IRS précisent le montant des distributions requises, et une pénalité fiscale de 50% est imposée sur toutes les distributions qui ont été requis mais n'ont pas été faits.

Pour 2020, cependant, l'adoption de la loi CARES signifie que vous n'avez pas à retirer d'argent si vous ne le souhaitez pas.

Pourquoi vous voudrez peut-être attendre les retraits

Vous ne voudrez peut-être pas vendre vos investissements s'ils ont mal performé ces dernières semaines en raison de la crise des coronavirus. Si vous avez la bonne allocation d'actifs pour votre âge, que vous êtes confiant dans votre stratégie d'investissement et que vous avez investi dans des sociétés de qualité ou des indices boursiers larges, il est très probable que vos investissements se rétablissent avec le temps. En fait, historiquement, les marchés ont toujours été cycliques et les récessions et les dépressions ont été suivies de périodes de croissance.

Si vous avez le temps d'attendre le ralentissement du marché sans effectuer de retraits, vous pouvez éviter de bloquer les pertes, au lieu de vendre au milieu de l'incertitude économique résultant de COVID-19 et de rater la reprise. Vous éviterez également d'avoir à payer des impôts sur ce montant de distribution, vous permettant ainsi d'économiser de l'argent.

Comment pouvez-vous attendre de retirer des fonds?

Pour certains retraités, les retraits des comptes d'investissement ne sont pas nécessaires en raison des règles de distribution minimales requises, mais en raison du besoin de revenus essentiels.

Si vous avez besoin d'argent de votre 401 (k) ou de l'IRA pour joindre les deux bouts, vous n'aurez pas d'autre choix que d'en retirer – même si cela signifie vendre des investissements qui ont diminué. Si tel est votre cas, essayez de réduire les dépenses autant que possible pour minimiser les retraits.

Vous pouvez avoir d'autres options pour éviter de faire des retraits. Par exemple, vous pouvez utiliser les chèques de relance du gouvernement de la Loi CARES pour payer les frais de subsistance. Ils valent jusqu'à 1200 $ par personne ou 2400 $ par couple pour les célibataires ayant un revenu inférieur à 75000 $ ou les déclarants conjoints mariés ayant un revenu inférieur à 150000 $ (le montant est réduit de 5 $ pour 100 $ au-dessus de ces niveaux). Les bénéficiaires de la sécurité sociale recevront automatiquement ces chèques même s'ils n'ont pas produit de déclaration de revenus.

Si vous n'avez pas déjà demandé la sécurité sociale, le dépôt des prestations pourrait également être une option. Mais vous réduirez le montant de vos prestations si vous déposez avant l'âge de la retraite complète. Ou vous pourriez perdre la chance de l'augmenter grâce à des crédits de retraite retardés si vous n'avez pas atteint l'âge de 70 ans. Réfléchissez soigneusement si vous souhaitez accepter des chèques à vie plus petits si vous demandez la sécurité sociale plus tôt afin de donner à votre solde d'investissement plus de temps pour récupérer.

Une autre solution pourrait être de demander la sécurité sociale pour commencer à bénéficier des prestations mais annuler votre déclaration dans les 12 mois. Vous devrez rembourser le montant que vous avez reçu, mais cela vous offre essentiellement un prêt sans intérêt (sans affecter les prestations) que vous pourriez utiliser pour éviter les retraits au cœur de la crise des coronavirus. C'est risqué, cependant, parce que si vous ne pouvez pas rembourser, vous seriez coincé avec les paiements mensuels plus petits pour le reste de votre vie.

La suspension des RMD offre une flexibilité indispensable aux retraités

Tous les retraités ne pourront pas attendre pour retirer de l'argent de leurs comptes de retraite jusqu'à ce que la crise des coronavirus soit passée. Mais la suspension des RMD offre une flexibilité aux personnes âgées qui peuvent se le permettre.

Si vous n'avez pas besoin d'argent et que vous êtes confiant dans votre stratégie d'investissement, le fait de laisser vos investissements tranquilles pour le moment pourrait vous aider à garantir que votre nid de retraite pourra continuer à vous soutenir pendant des décennies.

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