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Les super seniors risquent de survivre à leurs économies

Mis à part quelques maux et douleurs, les parents de Laura Webber, 84 ans, sont remarquablement vifs. Les deux résidents de Vancouver sortent pour des promenades presque tous les jours, s'occupent de leur petit jardin et adorent aller pique-niquer.

Ce qui inquiète Mme Webber, ce sont les finances de ses parents. Avec des antécédents familiaux de longévité, elle dit que sa mère et son père pourraient avoir encore une longue vie devant eux, et elle n'est pas sûre que leur compte bancaire soit aussi sain qu'eux.

"Tous mes grands-parents ont vécu jusqu'à la fin des années 90", explique Mme Webber, 49 ans, la plus jeune de quatre ans. "Je suis tellement reconnaissante d'avoir encore mes parents autour. Ils pourraient être là pour encore 10 ou 15 ans, ce qui est formidable, mais je ne sais pas comment ils vont se le permettre."

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Les parents de Mme Webber représentent une cruelle énigme: bien que plus de Canadiens vivent plus longtemps que jamais, beaucoup trouvent leurs finances tendues, surtout s'ils finissent par avoir besoin de soins au cours de leurs dernières années. Lorsque le mouvement "liberté 55" a pris son envol au début des années 80, il est peu probable que les gens songent à des retraités vivant encore 30 ou 40 ans, voire plus.

L'espérance de vie au Canada augmente, 80 étant la moyenne pour les hommes et 84 pour les femmes, selon l'Organisation mondiale de la santé. Bien que la planification financière soit très différente à 80 ans à 20 ans, les super seniors doivent encore gérer leur patrimoine. Les experts financiers disent qu'il existe des thèmes communs chez les personnes âgées, le plus évident étant la crainte de ne pas avoir assez d'argent pour les vivre.

"Pour la plupart des gens, survivre à leur argent est le plus gros problème", a déclaré Cathie Hurlburt, planificatrice financière principale, à Assante Financial Management Ltd. de Vancouver, notant que cette préoccupation ne fera que se généraliser avec la suppression progressive du régime de retraite à prestations déterminées. "L'un des plus grands risques est qu'ils sous-estiment leur propre durée de vie. La plupart des gens pensent qu'ils vont mourir plus tôt qu'ils ne le font réellement. Si vous leur demandez, la plupart des personnes de 90 ans ne s'attendaient pas à être vivant à cet âge. "

Les membres de ce groupe démographique ont également tendance à sous-estimer les coûts de leurs dernières années. L'idée était que les retraités dépensent plus au début de leur retraite, lorsqu'ils sont occupés à visiter l'Europe et à jouer au golf, et moins au cours de leurs dernières années lorsqu'ils ne sont pas aussi actifs. Mais les dépenses des personnes peuvent augmenter considérablement dans la dernière partie de leur retraite si elles ont besoin de soins à domicile ou de soins de longue durée.

«Il y avait une idée qui, corrigée de l'inflation, les dépenses diminuaient d'environ 20% lorsque les gens arrêtaient de voyager et que leur santé commençait à se détériorer», a déclaré Mme Hurlburt. "C'était ridicule. Je dirais que les coûts des soins commencent à s'accumuler à un rythme supérieur aux 20% de cette baisse de style de vie.

«Les gens diront:« Je veux rester dans ma maison avec l'âge », dit-elle. "Eh bien, maintenant vous avez besoin de quelqu'un pour couper l'herbe, tailler les haies, pelleter la neige, entrer et nettoyer; vous avez besoin d'aide. Ils ont besoin de personnes pour surveiller leurs médicaments, ils ont besoin de personnes pour les conduire chez le médecin, et ils ont besoin un soutien pour qu'ils puissent prendre un bain en toute sécurité. Toutes ces choses coûtent de l'argent. Et si les gens disent: «Je vais aller dans un établissement gouvernemental», eh bien, les installations gouvernementales sont toutes remplies en ce moment de personnes qui ont 85 ans.

Une autre menace qui pèse sur l'épargne-retraite des aînés est la possibilité d'impôts fiscaux qui accompagnent le retrait de leur argent. Alors que la construction d'un nid est une chose, déterminer comment en retirer stratégiquement de l'argent au fil des ans en est une autre. C'est compliqué et il n'y a pas d'approche unique.

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"Ce n'est pas un problème insignifiant", a déclaré Mme Hurlburt. "Vous devez consacrer autant de temps à réfléchir à la façon de réduire l'épargne d'une manière fiscalement efficace que vous avez accumulé ces économies d'une manière fiscalement avantageuse. Les gens ne pensent pas aux conséquences fiscales; ils pensent au flux de trésorerie . D'une manière générale, un prélèvement de capitaux fiscalement avantageux prolongera sa durée de vie. "

Les stratégies financières sont suffisamment complexes au cours des dernières années; rendre les choses plus difficiles est le potentiel de déclin cognitif. Il est essentiel d'avoir des conseils judicieux, déclare David Andrews, consultant en portefeuille chez Franklin Templeton Investments Corp.

"Cela arrive à beaucoup de gens à mesure qu'ils vieillissent. Cela peut être un déclin prononcé ou un déclin progressif, mais c'est néanmoins un déclin, donc la première chose que les gens de cette catégorie d'âge doivent prendre en considération est la suivante: ont-ils une relation avec un conseiller de confiance? , quelqu'un qui va faire passer les intérêts des investisseurs en premier? C'est essentiel à toutes les étapes mais particulièrement important lorsque vous êtes dans cette phase où les capacités cognitives peuvent être en déclin ", a déclaré M. Andrews. "Vous avez besoin de quelqu'un sur qui vous pouvez compter et qui peut vous guider."

Le traitement des investissements peut également être délicat: il est rarement recommandé d'être trop agressif à ce stade de la vie, mais il n'est pas non plus conseillé de jouer avec une sécurité excessive en garant des fonds dans un compte d'épargne à intérêt élevé.

"Il y a une tendance à mesure que nous vieillissons pour que les gens suivent une ancienne règle d'or – il devrait y avoir un certain pourcentage [of investments] dans les titres à revenu fixe et un autre pourcentage dans les actions ", dit M. Andrews." Chaque personne a des circonstances individuelles, donc il n'y a pas de règle d'or. Vous devez creuser et comprendre quels sont vos buts et objectifs et développer un plan personnalisé.

"En vieillissant, nous investissons peut-être trop prudemment", ajoute-t-il. "Avec le CPG d'aujourd'hui [guaranteed investment certificates] taux, il est difficile de générer le type de revenu qu'ils attendent et qu'ils méritent. Les gens ont besoin de leur argent pour continuer à travailler et à grandir pour eux. Vous devez avoir des investissements qui sont construits pour résister aux ravages de l'inflation. Les actions sont une grande partie de cela, mais vous n'avez pas besoin d'être dans les types d'actions les plus petits et les plus agressifs; vous pouvez acheter des actions de premier ordre versant des dividendes de premier ordre. … Vous ne voulez pas avoir à dépenser du capital au lieu de dépenser le retour sur votre capital. "

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La flexibilité est une considération clé en matière d'investissement. "Les produits doivent être flexibles", déclare M. Andrews. "La volatilité est une réalité de la vie. Bien que nous prévoyions d'utiliser un processus linéaire, la vie n'est pas vécue de façon linéaire."

À ce stade avancé de la vie, les personnes devraient également avoir leurs testaments, leurs procurations et leurs désirs successoraux clairement établis – et ils doivent s'assurer que quelqu'un en qui ils ont confiance sait où tout se trouve. Il ne peut pas insister suffisamment sur la valeur des conseils fiables.

"Assurez-vous de bien comprendre dans quoi vous investissez", dit-il, "et de travailler avec quelqu'un en qui vous avez confiance et en qui vous avez confiance."

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