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Meilleures stratégies de retraite pour les employés du gouvernement

La planification de la retraite est différente si vous avez travaillé comme employé du gouvernement. Les conseils traditionnels sur les plans 401 (k) et les prestations de sécurité sociale ne s'appliquent pas à vous. Voici un aperçu des principales stratégies permettant aux employés du gouvernement de planifier une retraite réussie.

Points clés à retenir

  • Les conseils généraux sur les régimes de retraite et les avantages sociaux ne s'appliquent généralement pas aux employés du gouvernement.
  • Le système fédéral de retraite des employés (FERS) offre des prestations de sécurité sociale, une pension et un régime d'épargne d'épargne (FST) aux employés du gouvernement fédéral.
  • Les avantages pour les employés fédéraux prêtent à confusion, il peut donc être judicieux de demander l'aide d'un conseiller financier spécialisé dans ce domaine.
  • Les employés de l'État, du comté ou du gouvernement municipal peuvent avoir droit à une pension.
  • Prestations de retraite des employés du gouvernement fédéral

    Les employés du gouvernement fédéral sont couverts par différents régimes de retraite selon le moment de leur embauche.

    Si vous avez été embauché avant 1987

    Si vous êtes un ancien employé des services civils du gouvernement fédéral qui a été embauché avant 1987, il se peut que vous ayez des droits acquis dans le système de retraite de la fonction publique (CSRS), qui offre des prestations de retraite, d'invalidité et de survivant. Parce que vous n'avez pas eu de retenues à la source sur votre chèque de paie, vous ne pourrez prétendre à des prestations de sécurité sociale que si vous les avez acquises dans le cadre d'un autre emploi ou si vous êtes éligible via votre conjoint.

    Si vous êtes admissible à la sécurité sociale, votre pension CSRS peut réduire vos prestations.

    Si vous avez été embauché en 1987 ou après

    Si vous êtes un employé du service civil qui a été embauché en 1987 ou après, vous êtes couvert par le Régime de retraite des employés fédéraux (FERS). Il fournit des prestations de sécurité sociale, un régime de prestations de base (pension) et un régime d'épargne d'épargne (TSP) qui se compose de contributions gouvernementales automatiques, de contributions volontaires des employés et de contributions gouvernementales correspondantes. Les prestations de retraite que vous recevrez de ces régimes sont structurées comme des rentes en fonction de votre âge, de vos années de service et des cotisations au régime.

    Contributions et investissements au régime d'épargne d'épargne

    Le FST est un régime à cotisations définies, ce qui signifie que vous décidez combien investir et comment investir l'argent. Combien vous vous retrouvez à la retraite est basé sur ces décisions.

    Fonctionnement des contributions

    Les contributions des employés à un FST peuvent être avant impôt ou après impôt. Si vous versez des dollars avant impôts, vous ne payez aucun impôt avant de commencer à retirer de l'argent de votre FST. Si vous versez des fonds après impôt, vous n’avez pas à payer d’impôt lorsque vous retirez l’argent à la retraite. Dans tous les cas, vos contributions sont reportées d'impôt.

    Le maximum que vous pouvez contribuer au PST pour 2020 est de 19 500 $ (19 000 $ pour 2020), plus un supplément de 6 500 $ (6 000 $ pour 2020) en contributions de rattrapage si vous avez 50 ans ou plus.

    Les employés du CSRS et du FERS peuvent contribuer à un FST. Cependant, seuls les employés de la FERS reçoivent des cotisations patronales. Si vous êtes couvert par le FERS, votre employeur versera automatiquement 1% supplémentaire de votre salaire, et si vous versez des cotisations aux employés, vous avez également le droit de recevoir une contribution de contrepartie de votre employeur. Vous devez contribuer suffisamment pour maximiser votre correspondance d'employeur et vous assurer d'accumuler suffisamment d'années de service pour que la correspondance automatique de 1% soit acquise.

    Vous voudrez peut-être aussi transférer des fonds d'un compte de retraite que vous aviez auprès d'un employeur précédent dans votre FST.

    Choix d'investissement

    Les FST offrent une poignée de choix d'investissement pour différents appétits pour le risque, des fonds à faible risque qui investissent dans des bons du Trésor américain aux fonds à haut risque qui investissent dans des actions internationales. Vous pouvez même choisir un fonds de cycle de vie composé d'un ensemble de placements qui évolue avec l'âge et qui est conçu pour vous aider à atteindre vos objectifs de retraite sans effort.

    L'une des meilleures raisons de profiter d'un plan d'épargne d'épargne est que les fonds d'investissement du plan ont des ratios de dépenses extrêmement bas. En 2020, les participants au FST n'ont payé que 40 cents de dépenses pour chaque 1000 $ investis.

    En dehors du TSP, même les leaders de l'industrie en matière de faibles ratios de dépenses facturent beaucoup plus. Vanguard, par exemple, est connue pour ses fonds indiciels à faible coût. Le ratio de frais moyen des fonds Vanguard est actuellement de 0,10%, ce qui signifie que les investisseurs paient 1 $ par tranche de 1 000 $ investis. Les faibles dépenses sont un facteur clé pour obtenir des rendements d'investissement élevés à long terme, et des différences apparemment minimes dans les dépenses s'accumulent à mesure que votre œuf de nid grandit et que les années passent.

    590 milliards de dollars

    L'actif total géré dans le TSP pour plus de 5,6 millions de participants.

    «Les options d'investissement associées au plan d'épargne d'épargne sont bien connues pour être peu coûteuses et très bien diversifiées. Ces économies en termes de coûts, cumulées sur toute la carrière de quelqu'un, sont énormes. Tout comme le principe de l'intérêt composé est puissant en termes de rendement, il est tout aussi important en termes de coût. Moins vous payez, plus vous recevez », déclare Mark Hebner, fondateur et président d'Index Fund Advisors, Inc., à Irvine, en Californie.

    Aide professionnelle spécialisée

    L'un des plus gros problèmes auxquels sont confrontés les employés du gouvernement fédéral est que leurs avantages sont déroutants, et il est difficile de trouver un conseiller financier compétent qui comprend ces avantages, explique Richard E. Reyes, un planificateur financier agréé du Wealth and Business Planning Group, LLC , un conseiller en placement inscrit à Maitland, en Floride. «Les employés doivent faire un effort actif pour trouver de bons conseils et conseils, et souvent ils dépendent simplement d'autres employés qui sont tout aussi ignorants dans cette affaire», dit-il.

    Une qualification professionnelle à rechercher dans un conseiller financier est le titre de consultant fédéral agréé en avantages sociaux des employés (ChFEBC). Les conseillers qui ont obtenu cette désignation ont étudié et réussi un examen sur tous les avantages sociaux des employés fédéraux, y compris les rentes CSRS et FERS (pensions), les FST, l'assurance-vie, l'assurance maladie et la sécurité sociale.

    Si vous trouvez un conseiller financier potentiel avec cette qualification, l'étape suivante consiste à vous assurer qu'il s'agit d'un fiduciaire, ce qui signifie qu'il est nécessaire de faire passer vos intérêts supérieurs avant les leurs – tout le monde avec le titre ChFEBC ne l'est pas. Certains conseillers sans la désignation peuvent également être qualifiés pour vous aider, mais vous devriez les rechercher encore plus attentivement.

    Pensions des employés des administrations locales et des États

    Si vous travaillez pour un gouvernement d'État, de comté ou municipal, vous pouvez avoir droit à une pension. Les pensions sont généralement basées sur les années de service, le salaire final ou la moyenne de vos années de revenus les plus élevées et un multiplicateur.

    Chaque État a un système différent, et même au sein de ce système, il existe des variations. Votre ligne de travail et l'année où vous avez été embauché auront généralement une incidence sur votre plan de retraite. La clé est d'apprendre comment le système fonctionne le plus tôt possible après son embauche afin de pouvoir planifier en conséquence. Si votre employeur offre un plan 457 (b), vous devriez sérieusement envisager de cotiser afin d'avoir plus d'une source de revenu à la retraite.

    The Bottom Line

    Comprendre le fonctionnement de votre régime de retraite, cotiser à un FST (si vous le pouvez) et demander des conseils professionnels ne sont que quelques-unes des stratégies que les employés du gouvernement devraient envisager lorsqu'ils planifient une retraite réussie.

    Si vous êtes marié, recherchez comment les prestations de retraite de votre conjoint, s’ils en ont, interagiront avec vos prestations et affecteront votre plan de retraite conjoint. Il n’est jamais trop tôt pour commencer à vous renseigner sur la complexité des prestations de retraite d’un employé du gouvernement et à planifier pour en tirer le meilleur parti.

    Meilleures stratégies de retraite pour les employés du gouvernement
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