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Meilleurs placements de retraite | Argent sensible

À un moment donné, vous passerez de vos années de gains et d'épargne à une période de temps où vous pourrez profiter des «fruits de votre travail», comme la retraite. Nous appelons cela le passage de l'accumulation à la décumulation, la période où vous tirerez de votre nid accumulé. Avant d'entrer dans la phase de décumulation, vous devrez trouver les meilleurs placements de retraite; ceux qui génèrent un revenu régulier. Voici un aperçu des placements de retraite générateurs de revenus les plus populaires.

1) Rentes immédiates

Les rentes immédiates fournissent un revenu garanti immédiatement (d'où le nom). Ils sont une forme d'assurance plutôt qu'un investissement (mais toujours inclus ici car ils fournissent un revenu régulier). Une rente à durée déterminée de dix ans, par exemple, achète un flux de revenus pendant dix ans. Parce que les rentes immédiates commencent à payer immédiatement, elles plaisent aux personnes déjà à la retraite. Ils ne sont pas pour tout le monde – ils bloquent des actifs, et vous pouvez «perdre» de l'argent si vous décédez avant de «retirer complètement». Les rentes immédiates peuvent être avantageuses si vous avez du mal à respecter vos limites de dépenses, ne pouvez pas vous en tenir à un plan d'investissement, ou n'ont pas de sources de revenus mensuelles en dehors de la sécurité sociale.

2) Obligations

Les obligations, individuelles ou regroupées en fonds, sont des prêts que vous accordez à des gouvernements, des municipalités ou des sociétés qui vous versent ensuite des intérêts réguliers. Lorsque l'obligation arrive à échéance, sa valeur nominale vous est retournée. Nous recommandons souvent aux clients d'acheter des obligations dans une échelle d'obligations, qui est un ensemble d'obligations dont les dates d'échéance sont définies pour correspondre à leurs besoins de trésorerie futurs. Les obligations sont une option moins risquée que les autres investissements, ce qui signifie des rendements inférieurs (généralement). Achetez des obligations non pas pour faire fructifier l'argent, mais pour le revenu d'intérêt régulier qu'elles produisent et pour le capital garanti que vous recevrez à leur échéance.

3) Fonds de revenu de retraite

Les fonds de revenu de retraite sont parfaits pour les gens qui ne souhaitent pas garder un œil régulier sur leur portefeuille. Ils sont un type de fonds commun de placement; ils investissent automatiquement votre argent dans un portefeuille diversifié d'actions et d'obligations. L’objectif du fonds est de générer un revenu mensuel. La plupart des gens ont de l'expérience avec les fonds communs de placement, donc ils se sentent à l'aise avec les fonds de revenu de retraite. Et, comme les fonds communs de placement, des fonds de revenu de retraite sont mis en place afin que vous puissiez accéder à votre argent à tout moment.

4) Immobilier locatif

La location d'une propriété pour un revenu nécessite une approche pratique et, dans de nombreux cas, plus de travail que vous ne l'auriez imaginé pendant vos années d'or. La recherche et la prévoyance sont essentielles. Avant de décider de devenir propriétaire à la retraite, tenez compte des dépenses de location que vous pouvez engager au cours de la période que vous envisagez de posséder, comme l'entretien, les dommages causés par des locataires négligents, les catastrophes naturelles, etc. Vous devez également tenir compte de la vacance taux — aucune propriété ne reste louée à 100% du temps. Pour ceux qui ont une formation en immobilier, ou si vous voulez y consacrer du temps, l'immobilier peut être une excellente source de revenus réguliers, mais allez-y les yeux grands ouverts.

5) Fiducies de placement immobilier (FPI)

Une FPI (Real Estate Investment Trust) est un fonds commun de placement qui regroupe des biens immobiliers (immeubles d'appartements, structures commerciales, propriétés de vacances, etc.). Moyennant des frais, les professionnels gèrent les propriétés, perçoivent le loyer et paient les dépenses, et vous recevez le revenu restant. Dans le cadre d'un portefeuille diversifié, les FPI peuvent être un bon choix d'investissement pour la retraite.

6) Rente variable avec un avenant à vie

Je consacre douze pages de mon livre Control Your Retirement Destiny à des rentes variables. C'est parce qu'ils sont compliqués. Dans une rente variable, votre argent va dans un portefeuille de placements que vous choisissez. Moyennant des frais, vous pouvez ajouter un avantage facultatif, appelé un avenant. L'avenant assure le montant des revenus futurs que vous pouvez retirer de votre portefeuille. Les rentes variables se présentent sous plusieurs formes, et de nombreuses personnes qui les proposent ne les comprennent pas vraiment. Soyez prudent – parfois, je vois des rentes variables avec des frais totaux de l'ordre de trois à quatre pour cent (aïe!) Par an. Vos investissements devront récupérer les frais et plus encore pour que vous en profitiez.

7) Fonds à capital fixe

Pas pour les investisseurs débutants, les fonds à capital fixe englobent un large éventail d'approches d'investissement qui peuvent ne pas être familiers au profane (ils superposent les actions et les obligations avec des stratégies telles que la capture de dividendes et les appels couverts). Les revenus proviennent des intérêts, des dividendes, des primes des options de vente comme les appels couverts ou le remboursement du capital. Certains fonds à capital fixe utilisent un effet de levier (ils empruntent sur le portefeuille) – un risque supplémentaire qui est utilisé pour acheter plus de titres productifs de revenus afin que le fonds puisse payer un rendement globalement plus élevé. Les fonds à capital fixe peuvent être une excellente option d'investissement pour la retraite, dans le cadre d'un mix, pour les investisseurs avertis.

8) Fonds de revenu de dividendes

Un fonds de revenu de dividendes, comme d'autres fonds, est un ensemble d'actions supervisé par un gestionnaire de fonds. Les dividendes que vous recevez proviennent des dividendes versés par les actions sous-jacentes du fonds. Les dividendes peuvent augmenter d'une année et baisser l'année suivante. Certaines sociétés cotées en bourse génèrent des dividendes qualifiés, qui sont imposés à un taux inférieur à d'autres revenus. En tant que tel, il peut être plus avantageux sur le plan fiscal de détenir des dividendes qualifiés dans des comptes autres que de retraite (c'est-à-dire hors d'un IRA, Roth IRA, 401 (k), etc.). J'invite les clients à se méfier des fonds qui annoncent des rendements élevés – des rendements supérieurs à la moyenne comportent généralement des risques supplémentaires.

9) Portefeuille à rendement total

Lorsqu'il est bien fait, un portefeuille à rendement total est l'un des meilleurs placements de retraite qui existe. Ce n'est pas un investissement autonome; il s'agit d'une stratégie qui utilise une combinaison équilibrée et diversifiée de fonds indiciels d'actions et d'obligations qui fournissent un revenu de retraite sous forme d'intérêts, de dividendes et de gains en capital. Le portefeuille est conçu pour atteindre un taux de rendement à long terme respectable et, en cours de route, vous suivez un ensemble prescrit de règles de taux de retrait qui vous permettront généralement de souscrire de 4 à 7% par an et, certaines années, d'augmenter votre retrait pour inflation. Que signifie «rendement total»? Eh bien, contrairement à un certificat de dépôt, qui a un taux d'intérêt spécifique, avec un portefeuille à rendement total, vous ne savez pas quel sera le rendement réel chaque année. Certaines années, vos investissements pourraient augmenter de 14% et d'autres années de -10%. Mais vous savez sur une période de dix ans qu'une combinaison spécifique d'investissements, tels que 60% de fonds indiciels et 40% d'obligations, a une forte probabilité de gagner un taux de rendement moyen de 6-7%. Vous visez donc ce rendement moyen «total», plutôt que de connaître le résultat exact chaque année.

Pensées d'adieu

Cette introduction aux placements de retraite générateurs de revenus est très intéressante. Si vous voulez en savoir plus, consultez le podcast Control Your Retirement Destiny (en particulier l'épisode 5 sur l'investissement) sur iTunes ou Podbean.

Gardez à l'esprit que bon nombre des véhicules évoqués ci-dessus sont des produits d'investissement et non des outils de planification financière. De nombreux conseillers financiers sont des vendeurs qui mettent trop l'accent sur la sélection et les produits d'investissement et trop peu sur la planification. Assurez-vous d'avoir un plan de revenu de retraite bien conçu en place avant d'acheter un produit financier.

Vous pouvez également regarder et partager notre courte vidéo ci-dessous,
Les meilleurs placements de retraite en 5 minutes ou moins.

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