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Ne pas connaître ces vérités Roth IRA peut vous coûter cher

Peter Cade | Getty Images

A Roth ou pas à Roth?

Ce n'est peut-être pas la question telle que William Shakespeare l'a formulée. Mais c'est la question que vous devez vous poser lorsque vous économisez de l'argent de retraite dans un compte de retraite individuel.

Une nouvelle recherche de TD Ameritrade révèle que de nombreuses personnes sont confuses en ce qui concerne les Roth IRA – des comptes qui sont financés avec de l'argent après impôt.

Par conséquent, de nombreuses personnes laissent de l'argent sur la table lorsqu'il s'agit de mazimiser cette stratégie d'épargne.

"Les Roth IRA, les conversions Roth, sont parfois perçus comme profitant vraiment aux riches contribuables", a déclaré Christine Russell, directrice principale de la retraite et des rentes chez TD Ameritrade. "En fait, Roth a des avantages pour de nombreux contribuables différents et de nombreuses tranches d'imposition différentes."

Voici les plus grandes choses que les investisseurs ne connaissent généralement pas sur les Roth IRA.

Vous pouvez contribuer à un 401 (k) et un Roth IRA

De nombreux travailleurs reçoivent leur éducation d'épargne-retraite de leur employeur.

Souvent, ces plans fournis par l'employeur sont des plans 401 (k). Et vous voulez généralement contribuer suffisamment à ce compte pour obtenir le jumelage de l'employeur.

Mais ce que de nombreux investisseurs – 6 sur 10 – pensent à tort, c'est que vous ne pouvez contribuer à un Roth qu'une fois que vous avez atteint votre maximum de 401 (k), selon les recherches de TD Ameritrade.

"Vous pouvez certainement contribuer à la fois à un Roth IRA et à un 401 (k) en même temps", a déclaré Russell. "Vous n'avez pas besoin d'atteindre ce maximum de 401 (k) pour contribuer à un Roth IRA."

Les contributions de Roth 401 (k) et Roth IRA ne sont pas les mêmes

De nombreux plans 401 (k) offrent désormais aux épargnants la possibilité d'économiser de l'argent après impôt dans leurs plans 401 (k).

Mais ces économies sont distinctes, ce qui signifie que vous pouvez à la fois faire des contributions Roth 401 (k) et économiser dans un Roth IRA en même temps.

Les comptes sont également soumis à des règles différentes. Les options d'épargne Roth dans les plans 401 (k) sont soumises à des limites maximales pour ces comptes. En 2020, ce sera 19 500 $, soit 26 000 $ pour les personnes de 50 ans et plus.

Pendant ce temps, les Roth IRA sont soumis à des limites de gains. Pour de nombreuses personnes, c'est 122 000 $.

"Cela n'a probablement pas d'impact sur autant de personnes que nous le pensons, en particulier celles qui gagnent moins que ce montant", a déclaré Russell.

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Les contributions peuvent être versées après 70½

Seulement 22% des personnes interrogées par TD Ameritrade ont déclaré savoir qu'il était toujours possible de contribuer à un Roth IRA après avoir atteint l'âge de 70 ans et demi.

Russell attribue cette idée fausse au fait que les IRA traditionnels avant impôt ont interdit aux individus de verser des contributions après cet âge.

Bien que cela soit toujours vrai pour l'année d'imposition 2020, cela changera en 2020.

En effet, une nouvelle loi, appelée SECURE Act, permettra désormais aux particuliers de ranger leur épargne-retraite dans tous les comptes IRA au-delà de 70 ans et demi, à condition que vous ayez gagné un revenu.

Il y a cependant des avantages à épargner dans un Roth IRA, que les investisseurs devraient connaître.

Avec les Roth IRA, l'argent que vous avez contribué peut être retiré en franchise d'impôt, car l'argent que vous avez investi était en premier lieu après impôt.

En ce qui concerne les gains sur l'argent que vous avez investi dans un Roth IRA, il y a une règle de cinq ans avant de pouvoir retirer cela sans pénalité (tant que vous avez plus de 59½).

La bonne nouvelle est que la règle de cinq ans sur les gains dépend de la première ouverture du compte, a déclaré Russell.

C'est pourquoi c'est une bonne idée d'ouvrir un Roth IRA dès que possible, même si c'est juste avec une petite somme d'argent, pour faire fonctionner cette horloge de cinq ans, a déclaré Russell.

Roth IRA peut aider à contrôler les coûts de Medicare

Avoir un revenu imposable plus élevé à la retraite peut coûter cher, même si vous êtes de la classe moyenne.

C'est parce que ce que vous payez pour Medicare Part B est basé sur votre revenu imposable à la retraite.

Les primes Medicare Part B sont particulièrement délicates, a déclaré Russell. C'est parce que même si vous ne gagnez qu'un dollar de plus, vous pourriez avoir à payer des centaines de dollars de plus pour vos primes.

Pour vous prémunir contre cela, vous voudrez peut-être utiliser Roth IRA pour fournir un revenu non imposable à la retraite.

"L'avantage est que cela n'augmentera pas votre prime Medicare Part B", a déclaré Russell.

Les conversions de Roth IRA peuvent atténuer les factures fiscales

Le terme «conversion Roth IRA» à lui seul a tendance à confondre les gens, a déclaré Russell.

Mais la stratégie peut être très utile pour aider les épargnants à gérer leur revenu imposable à la retraite.

Une conversion Roth IRA consiste à transférer de l'argent d'un IRA traditionnel avant impôt vers un Roth après impôt.

Cette technique permet à l'argent après impôt de croître et, éventuellement, de devenir exonéré d'impôt afin que les titulaires de comptes n'aient pas à payer d'impôts plus tard, a déclaré Russell.

Vous pouvez effectuer plusieurs conversions Roth IRA en un an. C'est une bonne idée de garder à l'esprit quelle tranche d'imposition vous étiez l'année dernière afin de ne pas vous pousser dans une tranche d'imposition plus élevée avec cette transaction, a déclaré Russell.

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Il est également judicieux de diviser vos conversions en morceaux. Si vous voulez convertir 20 000 $ cette année, par exemple, vous pouvez le faire en deux jours pour essayer de vendre sur les plus bas du marché.

Vous voudrez peut-être également interrompre vos conversions sur quelques années d'imposition, a déclaré Russell.

Une mise en garde: depuis l'adoption de la loi sur les réductions d'impôts et les emplois, vous ne pouvez plus annuler ces conversions.

"Il est important d'être un peu plus stratégique lors de votre conversion, car vous ne pouvez pas l'annuler", a déclaré Russell.

L'enquête de TD Ameritrade a été menée en août. Il comprenait 1 015 adultes âgés de 23 ans et plus qui avaient au moins 10 000 $ d'actifs investissables.

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