Press "Enter" to skip to content

N'économisez pas trop ou trop

Lorsque Mike Maslowski a du mal à dormir, il ouvre une bière dans son salon de Wenonah, N.J., regarde de vieux films et ne s'en fait pas.

"Je n'ai pas besoin d'être n'importe où à 8 heures du matin", a déclaré le retraité de 61 ans, qui a travaillé pendant 30 ans comme vendeur de publicité pour le Philadelphia Inquirer et le Daily News.

La plupart des nuits, cependant, M. Maslowski dort profondément. Il est à peu près sûr que sa philosophie financière est l'une des raisons: contrairement aux retraités qui tirent leur épargne au taux que les conseillers financiers suggèrent souvent – 4% de la valeur de leur portefeuille par an – il est plus conservateur. Pour lui, 2% est un meilleur chiffre. «Je déteste l'idée de mourir avec des biens que j'aurais pu apprécier», a-t-il déclaré. Mais vivre en dessous de ses moyens procure la tranquillité d'esprit.

Il est loin d'être seul. Selon un rapport publié en septembre par le Center for Retirement Research du Boston College, la moitié des retraités ont peur d'utiliser leur épargne, refusant souvent de toucher l'argent qu'ils ont dépensé pendant des décennies pour s'offrir expressément des activités de loisirs dans la soixantaine, la quarantaine et la quarantaine.

Étant donné que 50% des ménages risquent actuellement de ne pas disposer des fonds nécessaires pour maintenir leur niveau de vie à la retraite, selon le centre, leurs craintes ne sont pas infondées. Mais alors que les retraités qui vivent avec une prudence accrue peuvent obtenir le sentiment de contentement qui vient d'avoir les ressources nécessaires pour faire face à des dépenses soudaines comme les soins de longue durée, ils peuvent également sacrifier la qualité de vie pour le faire.

M. Maslowski, par exemple, étudie les circulaires d'épicerie pour des offres sur le poulet tout en regardant le football à la télévision et n'achète que des voitures d'occasion. Lui et sa femme, Dorothy Chattin, une graphiste à la retraite, ne pensent pas que leur pincement modéré soit enraciné dans la peur. "J'ai toujours été une personne assez conservatrice, avec ceintures et bretelles", a-t-il déclaré.

Mais s'il y a une tendance à trop serrer la ceinture à la retraite, c'est quelque chose que des experts financiers comme Tao Guo, professeur adjoint de planification financière à l'Université William Paterson et co-auteur d'un article du Journal of Financial Planning 2016 sur les dépenses à la retraite, sont commence à s'inquiéter.

"J'utilise l'analogie de la fourmi contre la sauterelle", a déclaré le Dr Guo. «Quand je raconte cette histoire à mes enfants, je loue toujours les fourmis pour avoir travaillé dur tout l'été, épargné pour l'hiver et préparé.» Lorsqu'il parle aux retraités et aux personnes qui planifient leur retraite, il s'enthousiasme moins pour les fourmis industrieuses. «Ce que nous avons découvert dans notre étude, c'est que si les gens se comportent comme des fourmis, cela peut être très problématique. Une fois qu'ils ont pris l'habitude d'épargner, il leur est très difficile de le casser. Le comportement devient collant. "

Howard Groopman, un veuf de 69 ans à Portland, Oregon, qui a dit avoir bien investi tout en travaillant à l'I.R.S. depuis 24 ans, connaît le sentiment. Tout au long de sa carrière, «nous n'avons jamais eu d'argent», a-t-il dit, le résultat d'avoir cinq enfants dans des écoles catholiques tout en mettant régulièrement de l'argent de côté pour la retraite. «Nous avons conduit de vieilles voitures et n'avons pas pris de vacances. Tout ce que j'ai fait était pour la famille. Donc je suppose que c'est mon état d'esprit maintenant. "

M. Groopman prévoit de prendre la sécurité sociale l'année prochaine et a exigé des distributions minimales de ses comptes de retraite par la suite, et il prévoit de réinvestir chaque centime. "Mon intention initiale était de réduire mes économies", a-t-il déclaré. Mais sortir de la roue gerbille de l'épargne s'est avéré difficile.

Anek Belbase, chercheur au Center for Retirement Research, comprend sa situation difficile. "Il y a un aspect comportemental", a expliqué M. Belbase. Avec la disparition des pensions – 81 pour cent des retraités reçoivent actuellement un revenu d'un régime de retraite, selon l'Insured Retirement Institute, mais seulement 17 pour cent des travailleurs actuels peuvent s'attendre à – 401 (k) s financent de plus en plus la retraite. Les pensions versent de l'argent par incréments; Les alinéas 401 (k) permettent des retraits selon les besoins du titulaire du compte. "Le problème devient, vous ne voulez pas piller vos économies, vous devenez donc vraiment réticent à effectuer des retraits."

Seuls deux retraités sur 10 adhèrent à un plan de retrait comme la règle des 4%, a déclaré M. Belbase. "Les autres volent par le siège de leur pantalon." Et souvent pas d'une manière qui est exaltante.

M. Groopman, par exemple, a dit qu'il était seul. «Je dérive en quelque sorte dans la vie», a-t-il déclaré. «La plupart du temps, je reste à la maison et regarde la télévision. Je suis sur l'ordinateur pendant des heures et des heures tous les jours. »Bien qu'il ait les ressources pour voyager et passer des sorties sociales, il n'en a pas. Il prévoit de ne pas dépenser l'argent qu'il réinvestit et l'a réservé à ses petits-enfants.

Si les sous-dépensiers mettent en péril leur bien-être social, ils risquent également de mettre en danger leur santé physique, a déclaré Kristy L. Archuleta, professeur agrégé de planification financière à l'Université de Géorgie et ancienne présidente de la Financial Therapy Association.

"Supposons que vous ayez peur de dépenser de l’argent pour des fruits et légumes frais parce qu’ils sont plus chers, alors vous commencez à acheter les aliments les moins chers possibles", a-t-elle déclaré. «Cela peut créer des problèmes de santé, comme le diabète. Ou vous pouvez avoir peur de consulter un médecin lorsque vous en avez besoin. Lorsque vous avez cette peur, je n'en aurai jamais assez, elle se répand dans tant d'autres domaines. "

Pour beaucoup, la peur de manquer d'argent provient du manque de filet de sécurité financière dans l'enfance, a déclaré le Dr Archuleta. Les baby-boomers auraient pu avoir des parents qui ont vécu la dépression. Les milléniaux sont susceptibles de suivre leurs traces effrayantes: non seulement ils ont vu leurs parents lutter contre l'effondrement financier de 2007 et 2008, mais ils sont souvent enterrés dans des prêts étudiants.

Maysee Salleva, interniste et pédiatre de 33 ans à Vancouver, Washington, rembourse actuellement plus de 250 000 $ en prêts. «Je pense longuement et sérieusement à chaque achat», a-t-elle déclaré.

Lorsque son écran de téléphone fissuré a commencé à se couper les doigts récemment, elle n'a pas couru vers l'Apple Store et a jeté une carte de crédit. "Ma pensée était, dois-je vraiment acheter cela?", A-t-elle dit. Après avoir obtenu son diplôme de médecine en 2011, elle a vécu pendant quatre ans dans une maison sans comptoir de cuisine.

Sa frugalité, a-t-elle dit, est en partie une réponse pratique à sa dette et en partie le produit d'avoir été élevé par des parents qui ont eu des difficultés financières après avoir immigré des Philippines.

"Mon père est dans la mi-soixantaine et travaille encore plus de 60 heures par semaine", a expliqué le Dr Salleva. «Il est obsédé par la retraite, au point d’allonger autant que possible son argent. Il se prive beaucoup. »

En tant que médecin, le Dr Salleva n'est pas toujours sûr qu'une telle privation soit la bonne voie. "Quand vous voyez des gens qui ont deux ou trois mois à vivre, vous commencez à penser à trouver le bon équilibre entre faire les choses maintenant ou les suspendre", a-t-elle déclaré. Son objectif est d'être intentionnel dans ses dépenses sans laisser la peur l'emporter.

Cela peut ne pas être facile, étant donné la nature ouverte de la vie. Mais ceux qui ont pris des mesures robustes ou même tout simplement raisonnables pour construire un nid ne devraient probablement pas s'inquiéter autant, a déclaré Dan Keady, stratège en chef de la planification financière chez TIAA, qui a récemment lancé une campagne publicitaire appelée «Never Run Out».

"Certaines personnes ont juste besoin de ce coup de pouce comportemental où vous dites:" Voici vos dépenses, définissons vos objectifs "", a déclaré M. Keady.

Il conseille de mettre à jour un plan financier une fois par an pour tenir compte de la hausse des marchés boursiers et d'autres inconnues. «Nous avons tous cette crainte très rationnelle, je ne veux pas vivre uniquement de la sécurité sociale. Mais en faisant de petits ajustements au fil du temps, vous pouvez le parcourir logiquement. »

La retraite n'est pas le moment de faire exploser une liste de seaux, a-t-il déclaré, ajoutant: «La liste de seaux est un concept important. Cela ne devrait pas être banalisé, surtout quand il y a de l'argent sur le côté. "

N'économisez pas trop ou trop
4.9 (98%) 32 votes