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Où est passé tout mon argent? Conseils financiers aux jeunes médecins

Depuis qu'il a commencé à pratiquer en tant que dermatologue il y a 4 mois, Matthew Mansh, MD, 33 ans, a déjà dépensé de l'argent différemment. "Il y a eu de nombreux nouveaux problèmes financiers", a déclaré Mansh, dont le mari a également récemment reçu une augmentation de salaire lorsqu'il est devenu associé dans son cabinet d'avocats.

"Maintenant, nous travaillons dur, alors pourquoi ne pas prendre des vacances si nous le voulons vraiment?" Dit Mansh. "Mais nous avons essayé de ne pas en faire trop. Nous n'aimons pas avoir des prêts, et nous essayons de nous en débarrasser le plus rapidement possible." Les experts disent que l'expérience de Mansh est assez courante. Après de nombreuses années de formation, les jeunes médecins constatent souvent que leur salaire augmente considérablement lorsqu'ils quittent leur domicile pour assister ou travailler comme médecin en exercice. Ils sont souvent tentés d'améliorer leur style de vie en conséquence.

"Ils retardent la gratification depuis si longtemps", a déclaré Trent DeBruin, MBA, CFP, cofondateur et conseiller financier de MD Gestion de patrimoine. "Tant d'années se sont écoulées dans l'éducation et la formation, et enfin, ils veulent profiter de ce revenu lorsqu'ils en ont."

Cependant, cette augmentation des revenus ne va souvent pas aussi loin que prévu. Les dépenses obligatoires (taxes et dépenses déduites de son salaire, ainsi que les dépenses non discrétionnaires telles que le loyer ou l'hypothèque) peuvent rapidement consommer le salaire d'un jeune médecin.

Et pour un double coup, de nombreux jeunes médecins pensent que la retraite est si loin qu'ils ne sont pas prêts à commencer à épargner maintenant.

"Parfois, les médecins veulent attendre pour commencer à épargner pour la retraite jusqu'à ce qu'ils aient payé leurs dettes, mais ce n'est pas toujours la bonne façon d'atteindre l'objectif, surtout si cela signifie perdre des avantages tels que le jumelage d'employeurs", a déclaré Sean. Wilson, directeur principal de la planification financière à TIAA, New York City. "La quantité de temps que vous investissez est un facteur énorme (combien vous pouvez économiser), et le plus tôt vous pouvez commencer, le mieux." "Mon chèque de paie a commencé grand mais il s'est terminé petit" Un défi commun pour les jeunes médecins est le danger de une "fiche de style de vie"

Le changement de style de vie, ou la tendance à permettre à vos dépenses discrétionnaires d'augmenter avec votre salaire, peut rendre difficile l'augmentation de l'épargne ou le remboursement de la dette. L'exemple par excellence de cela, dit DeBruin, est le jeune médecin qui sort et achète une Tesla dès qu'il devient assistant.

Mais souvent, ce n'est pas si dramatique.

"Le changement de style de vie ne se fait pas du jour au lendemain", a déclaré Simon. "Il s'agit d'une accumulation de décisions impulsives qui n'ont pas été soigneusement examinées pendant une longue période."

L'une des raisons pour lesquelles les médecins tombent dans le piège des dépenses excessives est qu'ils retardent la gratification depuis si longtemps.

"Quand les jeunes médecins commencent à obtenir leur véritable revenu médical, je pense qu'il y a un sentiment de vouloir enfin en profiter et certains achats accumulés qu'ils veulent faire depuis des années", a-t-il déclaré. "Je pense que cela peut être vrai non seulement pour les médecins mais aussi pour leurs conjoints ou partenaires, car ils sacrifient également beaucoup en cours de route."

Bien qu'il ne soit pas nécessaire de continuer à «vivre en tant que résident», il est important de s'assurer que vous dépensez à un niveau qui vous permet toujours de vous diriger vers d'autres objectifs financiers. Cela signifie en partie être conscient de comparer votre situation financière avec celle des autres.

"Une fois qu'un médecin a terminé la formation et commence à travailler en tant que jeune assistant, le groupe de pairs passe soudainement des autres résidents et collègues à d'autres assistants", a déclaré DeBruin. "Beaucoup de médecins du nouveau groupe de comparaison sont plus âgés, plus avancés dans leur carrière et gagnent souvent plus. De ce fait et du fait que les médecins plus âgés ont eu plus de temps pour épargner et accumuler différents biens ou un mode de vie déterminé, cela peut être une comparaison difficile pour les jeunes médecins. "

Si vous cherchez à être en bonne santé financière, ces conseils d'experts peuvent vous aider à démarrer:

1. Faites attention où va votre argent.

Même si vous ne vivez pas avec un budget strict, ligne par ligne, il est important d'avoir une idée générale de la façon dont vous dépensez votre argent. Un moyen facile de le faire est d'utiliser une application comme Mint (publiée par Intuit, qui fabrique Quickbooks et TurboTax) pour suivre vos dépenses. Cela permet de voir facilement si la façon dont vous dépensez votre argent correspond à vos priorités financières et s'il y a des domaines où il pourrait être temps de faire un changement.

"La planification des flux de trésorerie est la priorité numéro un pour les personnes qui quittent la résidence", a déclaré Erin Manganello, CFP, vice-président et conseiller principal en patrimoine au Colony Group, Boston. "Cette analyse doit être faite pour se mettre sur la bonne voie et comprendre ce qui est discrétionnaire et ce qui ne l'est pas."

2. Construisez votre filet de sécurité financière.

Parce que les médecins ont souvent des dépenses plus élevées, comme des prêts étudiants à payer, votre fonds d'urgence est encore plus important. Avoir un fonds pour les jours de pluie vous permet de gérer des dépenses imprévues, comme un effondrement de voiture, un toit qui fuit ou une urgence médicale familiale. Cela signifie que vous n'aurez pas à être stressé par l'argent en cas d'urgence ou à recourir à des sources de financement plus coûteuses, telles que les cartes de crédit ou les retraits 401 (k).

"Pour les personnes dont le revenu est moins stable à la maison, comme avoir un conjoint qui ne travaille pas ou qui touche une commission, nous pourrions suggérer 6 mois de dépenses pour un amortissement supplémentaire", a déclaré Scott Snider, CFP, planificateur financier agréé et partenaire de Mellen Money management, Ponte Vedra, Floride. "Pour un revenu plus stable, nous suggérons 3 mois."

Si vous n'avez pas encore de fonds d'urgence, commencez-en un en ouvrant un compte d'épargne en ligne, qui peut générer un intérêt relativement élevé par rapport aux autres options de compte d'épargne, mais est facilement accessible en cas d'urgence. Configurez automatiquement les contributions récurrentes au compte à partir de votre compte courant. De cette façon, vous n'aurez pas à vous souvenir d'économiser de l'argent et vous serez hors de vue, vous serez donc moins tenté de le dépenser.

Votre filet de sécurité doit également inclure une assurance adéquate. Pour les médecins, cela comprend généralement l'assurance-vie, l'assurance habitation et l'assurance générale. Vous devriez également envisager une assurance invalidité pour votre propre profession, qui protège vos revenus en cas de problème médical vous empêchant de travailler, et offre une meilleure protection qu'une police d'invalidité collective typique que vous pourriez souscrire en travaillant.

3. Ayez un plan d'attaque pour les prêts étudiants (et autres dettes).

Les prêts étudiants sont l'une des dépenses les plus importantes auxquelles les jeunes médecins doivent faire face chaque mois. L'an dernier, la classe a obtenu son diplôme avec un endettement moyen de près de 200 000 $. Votre objectif est de réduire le montant total que vous payez en intérêts pendant la durée de vos prêts. Voici ce que vous devriez considérer:

Pour les prêts fédéraux: voyez si vous êtes admissible aux programmes de remise de prêt étudiant. Les médecins qui travaillent pour une institution publique ou à but non lucratif ou qui travaillent dans des zones mal desservies peuvent voir le solde de leurs prêts fédéraux annulés s'ils restent dans un emploi qualifié pendant 10 ans et ne perdent jamais de paiement mensuel pendant cette période.

Si vous n'êtes pas admissible à la remise (ou si le montant remis équivaut à moins du double de votre salaire), il peut être judicieux de consolider vos prêts avec un à un taux d'intérêt inférieur et à une durée plus courte.

Pour les prêts privés: la consolidation de vos prêts peut réduire votre taux d'intérêt et accélérer le paiement, car vous n'aurez à gérer qu'un solde. Le raccourcissement de la durée de vos prêts peut entraîner des versements mensuels plus élevés, mais signifie également généralement payer moins d'intérêts sur la durée du prêt. De plus, plus vous payez vos prêts tôt, plus vous profiterez rapidement de l'augmentation des flux de trésorerie en éliminant ce paiement mensuel.

4. Vous venez de commencer votre carrière! Maintenant, commencez à planifier comment le terminer.

Lorsque vous commencez à peine à 30 ans, la retraite est peut-être la dernière chose à laquelle vous pensez. Mais les médecins sont confrontés à des défis supplémentaires en matière d'épargne-retraite. Comme ils ne peuvent souvent pas commencer à contribuer de manière significative avant l'âge de 30 ans, ils peuvent perdre une dizaine d'années de croissance composée.

Cela signifie qu'il est encore plus important de commencer à épargner pour la retraite dès que vous commencez à recevoir le salaire d'un assistant, même si la retraite semble encore trop éloignée.

Le meilleur endroit pour le faire est dans un régime de retraite en milieu de travail comme un 401 (k) ou 403 (b). Les cotisations réduisent votre revenu imposable et votre employeur peut égaler une partie ou la totalité de l'argent que vous avez entré. Cette année, vous pouvez cotiser jusqu'à 19 500 $ dans un compte de retraite en milieu de travail.

Une fois que vous avez déposé de l'argent dans un compte de retraite dédié, laissez-le là. Prendre des prêts contre vous ou les recouvrer lorsque vous changez d'emploi peut vous faire perdre cet intérêt composé précieux et pourrait être passible d'amendes financières.

5. Ayez un plan… mais soyez flexible.

Votre objectif ultime devrait être d'économiser au moins 15% de votre revenu de retraite annuel, mais ce n'est pas toujours possible immédiatement.

"Les nouveaux médecins ont de nombreuses priorités concurrentes", a déclaré Ryan Inman, MBA, planificateur financier d'honoraires chez Physician Wealth Services et animateur du podcast Financial Residency. «Il y a des dettes d'étudiants et ils veulent acheter une nouvelle maison. Ils peuvent vouloir fonder une famille. Certains d'entre eux appartiennent à la génération sandwich qui s'occupent de leurs parents.»

Vous devrez peut-être effectuer plusieurs tâches à la fois, explique Inman. Tout d'abord, accumulez votre fonds d'urgence, économisez suffisamment d'argent pour la retraite pour obtenir une compensation de votre employeur (qui est essentiellement de l'argent gratuit) et assurez-vous de payer le solde minimum dû sur toute dette. Ensuite, concentrez-vous sur toute dette à intérêt élevé, comme les cartes de crédit, puis passez à une autre dette, comme les prêts étudiants ou les paiements de voiture.

À mesure que vous réduisez votre dette, vous pouvez commencer à affecter plus d'argent à la retraite (jusqu'à 15%) et à d'autres objectifs financiers à court terme, comme épargner pour une maison ou économiser pour l'éducation de vos enfants.

La transition d'un médecin résident à un médecin traitant ou à un médecin en pratique est une étape importante et durement gagnée. Pendant que vous souhaitez profiter de cette nouvelle augmentation de votre salaire, n'oubliez pas que vous pouvez l'utiliser pour bâtir la vie du médecin sur lequel vous travaillez. L'astuce consiste à savoir où va votre argent et à faire un pas à la fois.

Beth Braverman est une rédactrice indépendante basée à New York.

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