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Où est passé tout mon argent? Conseils financiers pour les jeunes médecins

Depuis qu'il a commencé à pratiquer en tant que dermatologue il y a 4 mois, Matthew Mansh, MD, 33 ans, a déjà dépensé de l'argent différemment.

"Il y a eu beaucoup de nouveaux problèmes financiers", a déclaré Mansh, dont le mari a également récemment reçu une augmentation de salaire lorsqu'il s'est associé avec son cabinet d'avocats.

"Nous travaillons dur maintenant, alors pourquoi ne pas prendre des vacances si nous le voulons vraiment?" Dit Mansh. "Mais nous avons essayé de ne pas aller trop loin. Nous n'aimons pas avoir des prêts, et nous essayons de nous en débarrasser le plus rapidement possible."

Les experts disent que l'expérience de Mansh est assez courante. Après de nombreuses années de formation, les jeunes médecins voient souvent leur chèque de paie bondir considérablement lorsqu'ils passent de la résidence à la fréquentation ou à la profession de médecin en exercice. Ils sont souvent tentés d'améliorer leur style de vie en conséquence.

"Ils ont retardé la gratification depuis si longtemps", a déclaré Trent DeBruin, MBA, CFP, cofondateur et conseiller financier de Gestion de patrimoine MD. "Ils ont passé tant d'années dans l'éducation et la formation, et ils veulent enfin profiter de ce revenu quand ils l'ont."

Cependant, cette augmentation des revenus ne va souvent pas aussi loin qu'ils l'espéraient. Les dépenses obligatoires (taxes et dépenses prélevées sur son chèque de paie, ainsi que les dépenses non discrétionnaires comme le loyer ou l'hypothèque) peuvent rapidement gruger le chèque de paie d'un jeune médecin.

Et pour un double coup dur, de nombreux jeunes médecins considèrent que la retraite est si loin qu'ils ne sont pas prêts à commencer à épargner maintenant.

«Parfois, les médecins veulent attendre pour commencer à épargner pour la retraite jusqu'à ce qu'ils aient remboursé leur dette, mais ce n'est pas toujours la bonne façon d'atteindre l'objectif, surtout si cela signifie manquer des avantages comme l'appariement des employeurs», a déclaré Sean Wilson, un cadre supérieur. directeur de la planification financière à TIAA, New York City. "Le temps que vous investissez est un facteur énorme [in how much you’re able to save], et plus tôt vous pourrez commencer, mieux ce sera. "

"Mon chèque de paie a commencé grand mais a fini petit"

Un défi commun pour les jeunes médecins est le danger de «glissement de style de vie».

Le glissement du mode de vie, ou la tendance à laisser vos dépenses discrétionnaires augmenter avec votre salaire, peut rendre plus difficile l'augmentation de l'épargne ou le remboursement de la dette. L'exemple par excellence de cela, dit DeBruin, est le jeune médecin qui sort et achète une Tesla dès qu'il devient assistant.

Mais souvent, ce n'est pas aussi dramatique.

"Le glissement de style de vie ne se produit pas du jour au lendemain", a déclaré Simon. "C'est une accumulation de décisions impulsives qui n'ont pas été examinées attentivement pendant une longue période."

L'une des raisons pour lesquelles les médecins tombent dans le piège des dépenses excessives est qu'ils retardent la gratification depuis si longtemps.

"Au moment où les jeunes médecins commencent à gagner leur véritable revenu de médecin, je pense qu'il y a un sentiment de vouloir enfin en profiter et certains achats refoulés qu'ils veulent faire depuis des années", a-t-il déclaré. "Je pense que cela peut être vrai non seulement pour les médecins mais aussi pour leurs conjoints ou partenaires, car ils sacrifient également beaucoup en cours de route."

Bien qu'il ne soit pas nécessaire de continuer à «vivre comme un résident», il est important de s'assurer que vous dépensez à un niveau qui vous permet toujours de progresser vers d'autres objectifs financiers. Cela signifie en partie être attentif à comparer votre situation financière à celle des autres.

"Une fois qu'un médecin a terminé sa formation et commence à travailler en tant que jeune participant, le groupe de pairs passe soudainement des autres résidents et boursiers à d'autres consultations", a déclaré DeBruin. «Beaucoup de médecins du nouveau groupe de comparaison sont plus âgés, plus avancés dans leur carrière et gagnent souvent plus. À cause de cela et du fait que les médecins plus âgés ont eu plus de temps pour épargner et accumuler différents biens ou un certain style de vie, il peut être une comparaison difficile pour les jeunes médecins. "

Si vous cherchez à vous mettre en bonne santé financière, ces conseils d'experts peuvent vous aider à démarrer:

1. Faites attention à la destination de votre argent.

Même si vous ne respectez pas un budget strict, ligne par ligne, il est important d'avoir une idée générale de la façon dont vous dépensez votre argent. Un moyen facile de le faire est d'utiliser une application telle que Mint (publiée par Intuit, qui crée Quickbooks et TurboTax) pour suivre vos dépenses. Cela permet de voir facilement si la façon dont vous dépensez votre argent correspond à vos priorités financières – et s'il y a des domaines où il pourrait être temps de faire un changement.

"La planification des flux de trésorerie est la priorité numéro un pour les personnes sortant de leur résidence", a déclaré Erin Manganello, CFP, vice-présidente et conseillère principale en patrimoine chez Colony Group, Boston. "Cette analyse doit être faite pour vous mettre sur la bonne voie et comprendre ce qui est discrétionnaire et ce qui n'est pas discrétionnaire."

2. Construisez votre filet de sécurité financière.

Parce que les médecins ont souvent des dépenses plus élevées, comme les prêts étudiants à rembourser, votre fonds d'urgence est encore plus important. Avoir un fonds pour les jours de pluie vous permet de gérer des dépenses imprévues, telles qu'une panne de voiture, un toit qui fuit ou une urgence médicale familiale. Cela signifie que vous n'aurez pas à vous soucier de l'argent en cas d'urgence ou à vous tourner vers des sources de financement plus coûteuses, telles que les cartes de crédit ou les retraits 401 (k).

"Pour les personnes ayant un revenu moins stable en tant que ménage, comme avoir un conjoint qui ne travaille pas ou qui touche une commission, nous pourrions suggérer 6 mois de dépenses pour un amortissement supplémentaire", a déclaré Scott Snider, CFP, planificateur financier agréé et partenaire de Mellen. Gestion de l'argent, Ponte Vedra, Floride. "Pour des revenus plus stables, nous suggérons 3 mois."

Si vous n'avez pas encore de fonds d'urgence, commencez-en un en ouvrant un compte d'épargne en ligne, qui peut rapporter des intérêts relativement élevés par rapport aux autres options de compte d'épargne mais est facilement accessible en cas d'urgence. Configurez automatiquement les contributions récurrentes au compte à partir de votre compte courant. De cette façon, vous n'aurez pas à vous souvenir de mettre de l'argent de côté – et il sera hors de vue, vous serez donc moins tenté de le dépenser.

Votre filet de sécurité devrait également inclure une assurance appropriée. Pour les médecins, cela comprend généralement une assurance vie, une assurance habitation et une assurance parapluie. Vous devriez également envisager une assurance invalidité pour votre propre profession, qui protège vos revenus si un problème médical vous empêche de travailler, et elle offre une meilleure protection qu'une police d'invalidité collective typique que vous pourriez souscrire par le travail.

3. Ayez un plan d'attaque pour les prêts étudiants (et autres dettes).

Les prêts étudiants sont l'une des dépenses les plus importantes auxquelles les jeunes médecins doivent faire face chaque mois. L'année dernière, la classe a obtenu son diplôme avec un endettement moyen de près de 200 000 $. Votre objectif est de réduire le montant global que vous payez en intérêts pendant la durée de vos prêts. Voici ce qu'il faut considérer:

Pour les prêts fédéraux: voyez si vous êtes admissible aux programmes de remise de prêt étudiant. Les médecins qui travaillent pour une institution à but non lucratif ou publique ou qui travaillent dans des zones mal desservies peuvent se voir annuler le solde de leurs prêts fédéraux s'ils restent dans un emploi admissible pendant 10 ans et ne manquent jamais un paiement mensuel pendant cette période.

Si vous n'êtes pas admissible à la remise (ou si le montant remis représente moins de deux fois votre salaire), il peut être judicieux de consolider vos prêts avec un à un taux d'intérêt inférieur et à plus court terme.

Pour les prêts privés: la consolidation de vos prêts peut réduire votre taux d'intérêt et rationaliser le remboursement, car vous n'aurez qu'un seul solde à gérer. Le raccourcissement de la durée de vos prêts peut entraîner des versements mensuels plus élevés, mais cela signifie également généralement moins d'intérêts pendant la durée du prêt. De plus, plus tôt vous rembourserez vos prêts, plus vite vous profiterez de l'augmentation des flux de trésorerie en éliminant ce paiement mensuel.

4. Vous venez de commencer votre carrière! Maintenant, commencez à planifier comment y mettre fin.

Lorsque vous débutez dans la trentaine, la retraite peut être la dernière chose à laquelle vous pensez. Mais les médecins sont confrontés à des défis supplémentaires en matière d'épargne-retraite. Comme ils ne peuvent souvent pas commencer à contribuer de manière significative avant d'avoir atteint la trentaine, ils peuvent manquer une décennie de croissance composée.

Cela signifie qu'il est encore plus important de commencer à épargner pour la retraite dès que vous commencez à recevoir le salaire d'un assistant, même si la retraite semble encore très éloignée.

Le meilleur endroit pour le faire est dans un régime de retraite en milieu de travail comme un 401 (k) ou 403 (b). Les cotisations réduisent votre revenu imposable et votre employeur peut égaler une partie ou la totalité de votre argent. Cette année, vous pouvez cotiser jusqu'à 19 500 $ dans un compte de retraite en milieu de travail.

Une fois que vous avez placé de l'argent dans un compte de retraite dédié, laissez-le là. Le fait de contracter des emprunts ou de les encaisser lorsque vous changez d'emploi peut vous faire manquer cet intérêt composé de valeur et vous exposer à des pénalités financières.

5. Ayez un plan … mais soyez flexible.

Votre objectif ultime devrait être d'économiser au moins 15% de votre revenu annuel pour la retraite, mais ce n'est pas toujours possible tout de suite.

"Les nouveaux médecins ont de nombreuses priorités concurrentes", explique Ryan Inman, MBA, planificateur financier payant avec Physician Wealth Services et animateur du podcast Financial Residency. "Il y a une dette étudiante et vouloir acheter une nouvelle maison. Ils peuvent vouloir fonder une famille. Certains d'entre eux appartiennent à la génération sandwich qui s'occupent de leurs parents."

Vous devrez peut-être effectuer plusieurs tâches, explique Inman. Tout d'abord, accumulez votre fonds d'urgence, rangez suffisamment d'argent pour la retraite pour obtenir le match de votre employeur (qui est essentiellement de l'argent gratuit) et assurez-vous de payer le solde minimum dû sur toute dette. Ensuite, concentrez-vous sur toute dette à intérêt élevé, comme les cartes de crédit, puis passez à d'autres dettes, telles que les prêts étudiants ou les paiements de voiture.

À mesure que vous réduisez votre dette, vous pouvez commencer à affecter plus d'argent à la retraite (jusqu'à 15%) et à d'autres objectifs financiers à court terme, comme épargner pour une maison ou ranger de l'argent pour l'éducation de vos enfants.

La transition du résident au médecin traitant ou au médecin en exercice est un jalon énorme et durement gagné. Pendant que vous souhaitez profiter de cette nouvelle augmentation de votre salaire, n'oubliez pas que vous pouvez l'utiliser pour construire la vie du médecin vers laquelle vous travaillez. L'astuce consiste à savoir où va votre argent et à le faire étape par étape.

Beth Braverman est une rédactrice indépendante basée à New York.

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