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Paralysie des retraités: puis-je dépenser mon argent?

Paralysie des retraités: puis-je dépenser mon argent?

Le planificateur financier J. David Lewis peut raconter des histoires dans son traîneau au Tennessee au sujet d'essayer de persuader les clients de dépenser leur épargne-retraite – maintenant qu'ils sont à la retraite.

Un couple n'aurait pas pu accéder à un compte de 100 000 $ dédié au voyage dont il a toujours rêvé qu'il ferait après avoir cessé de travailler. Il a fallu un autre couple de retraités dans la soixantaine bien avant de dépenser un peu de leurs économies sur une voiture – leur première voiture neuve, en fait.

De quoi ont-ils peur? "Ce quelque chose va tout vous enlever, ou vous allez vous épuiser", a déclaré Lewis, président de Resource Advisory Services à Knoxville. Dépenser de l'argent «est un grand pont à franchir» pour les retraités.

Mais il y a une autre explication à leur paralysie: la décision de savoir combien dépenser et à quelle vitesse les dépenser est l'une des décisions financières les plus complexes qu'une personne prendra. Il faut des gens qui ont eu la chance ou la diligence d'économiser pour jongler soudainement avec des mathématiques complexes et d'innombrables variables, certaines inconnaissables:

  • Combien de temps vais-je vivre?
  • De combien d'argent ai-je besoin?
  • Où va la bourse?
  • Anthony Webb, dans une étude récente, a quelques réponses. Économiste du Center for Retirement Research, qui soutient ce blog, Webb a évalué une règle empirique basée sur un tableau de l'IRS indiquant combien d'Américains plus âgés doivent se retirer chaque année de leurs 401 (k) et IRA. (Le calendrier des retraits – connu sous le nom de distributions minimales requises, ou RMD – permet à l'agence d'imposer les revenus qu'elle n'a pas imposés lorsque le travailleur a déposé l'argent dans les comptes.)

    Il s'avère que la stratégie RMD est plutôt bonne pour les retraités. Épargnant aux lecteurs les horribles détails des calculs mathématiques de Webb, cette stratégie relativement simple a bien fonctionné par rapport à une norme plus complexe qui permettrait aux retraités de dépenser le montant maximum possible, tout en minimisant la possibilité qu'ils manqueront d'argent.

    Et la stratégie RMD plus simple peut fonctionner pour les clients aisés de Lewis ou pour quelqu'un qui a économisé 120 000 $, ce qui était le montant médian de l'épargne-retraite pour les ménages de travailleurs âgés en 2010.

    Dans le cadre de la stratégie RMD, le pourcentage de leurs actifs financiers que les retraités peuvent retirer chaque année augmente à mesure qu'ils vieillissent, de 3,13% à 65 ans, à 4,37% à 75 ans et 6,76% à 85 ans.

    Ces pourcentages s'appliquent au montant du capital pouvant être dépensé. Selon les calculs de Webb, les retraités peuvent dépenser plus que cela: ils peuvent également dépenser les intérêts et les dividendes générés par leurs économies investies.

    Bien sûr, rien ne garantit que l'argent durera. Un Japonais a vécu jusqu'à 116 ans.

    Mais la stratégie RMD est également meilleure d'une manière critique par rapport à la «règle des 4 pour cent», populaire parmi les planificateurs financiers, qui permet aux retraités de retirer 4% de leur solde initial le premier jour de la retraite. Les pourcentages du RMD sont appliqués annuellement à la valeur marchande actuelle du portefeuille de placements.

    De nombreux retraités ne sont toujours pas convaincus. Mais pensez-y au moins.

    Pour voir le calendrier complet de RMD pour chaque âge ou pour en savoir plus sur la stratégie proposée par Webb, cliquez ici.

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