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Planification du revenu de retraite: comment les rentes s'adaptent

Les États-Unis connaissent un raz de marée démographique de personnes atteignant l'âge de la retraite. Plus de 10 000 baby-boomers atteignent chaque jour ce «2e chapitre de la vie». Un simple plan financier de base ou une planification générique de la retraite ne suffit plus pour un nombre croissant de personnes. La planification du revenu de retraite est le nouvel objectif de la plupart des Américains qui cherchent à s'éloigner des rendements boursiers / rendements des investissements et davantage vers des garanties contractuelles.

Si le revenu est l'objectif, vous devez sérieusement envisager le transfert de rente des contrats à risque qui garantissent contractuellement une durée de vie des paiements. Que vous profitiez déjà de votre âge d'or ou que vous prévoyiez cette année spécifique de retraite, vous devez comprendre le fonctionnement des rentes afin de pouvoir prendre une décision éclairée.

Planification des revenus à vie

La planification du revenu de retraite et la planification globale de la retraite signifient en fait un «plancher de revenu». Votre plancher de revenu est le flux de revenu garanti qui frappe votre compte bancaire chaque mois comme sur des roulettes, indépendamment de ce qui se passe dans le monde. Une partie de votre plancher de revenu peut inclure vos paiements de sécurité sociale, une pension (si vous êtes si chanceux), vos RMD (distributions minimales requises) de votre IRA traditionnel, des dividendes et d'autres formes de revenus. Les rendements encourageants de votre portefeuille de placements ou les rendements potentiels non garantis ne font pas partie de votre revenu plancher.

Vous devez additionner tous ces flux de revenus pour déterminer vos dépenses de retraite globales et voir s'il y a un écart de revenu à combler. S'il y a ce montant d'écart spécifique, c'est là que les rentes pourraient être un bon moyen de respecter contractuellement vos objectifs de retraite.

Un seul choix

Les rentes en tant que catégorie ont le monopole du revenu viager. Donc, si vous êtes sérieux au sujet de la planification du revenu de retraite, les rentes auront certainement une place dans ce plan de revenu. Les rentes sont des contrats de transfert de risques garantis contractuellement émis par une compagnie d'assurance-vie spécifique. La majorité des rentes viagères sont classées comme une rente fixe et sont réglementées et garanties au niveau de l'État.

L'origine des rentes remonte à l'époque romaine, lorsque des «annuas» (latin pour les paiements) ont été mis en place à vie pour récompenser les soldats romains consciencieux et leurs familles. Cette première rente de type romain est la rente immédiate à prime unique (SPIA) d'aujourd'hui.

Les CPSR et d'autres types de rentes de revenu de retraite peuvent également avoir un COLA (ajustement du coût de la vie) au paiement contractuel qui peut être ajouté au moment de la demande. Comprenez que vous possédez déjà la meilleure rente d'inflation de la planète … la sécurité sociale. Les sociétés de rentes ne «distribuent» pas ces augmentations de COLA. Le montant du paiement de revenu initial est considérablement plus bas lorsqu'un COLA est ajouté par rapport à la même rente sans COLA. Ils ont les grands bâtiments pour une raison!

Questions de proportion

L'industrie des rentes a remporté quelques succès en relations publiques au cours des dernières années et sait qu'elle a un rôle crucial à jouer pour assurer la protection du consommateur. Cela étant dit, j'applaudis l'industrie des rentes pour avoir une période de temps «libre» pour chaque police émise afin que le consommateur puisse obtenir un remboursement complet. Aucune question posée. Aucun autre produit financier n'offre ce type de disposition «essai routier». De plus, les sociétés de rentes ne veulent pas que vous mettiez trop d'argent dans les rentes. Je sais que cela va à l'encontre d'une industrie dépendante des ventes, mais des règles strictes sont en place pour s'assurer que tout achat de rente proposé est proportionné et correctement réparti. L'industrie est très sérieuse à propos de cette règle.

Actuellement, vous n'êtes pas autorisé à placer plus de 50% (et jusqu'à 60% dans les cas spéciaux) dans une rente … quel que soit le type. Le seul moyen de contourner cette règle est si l'agent ou le conseiller remplit incorrectement ou délibérément la demande. Le transporteur de rentes examinera cette demande pour s'assurer qu'il y a suffisamment de liquidités et que les objectifs en pourcentage sont atteints. En fin de compte, ils ne veulent pas que des personnes âgées (ou qui que ce soit d'ailleurs) soient dupées pour mettre tout leur argent dans une rente.

Jeu d'espérance de vie

Le revenu viager viager est principalement calculé en fonction de votre espérance de vie au moment où vous commencez les versements. Les taux d'intérêt jouent un rôle secondaire de fixation des prix. Le revenu de rente (quel que soit le type) est une combinaison du rendement du capital plus les intérêts (c.-à-d. Le taux de retrait). La proposition de transfert de risque-avantage d'une rente de revenu, c'est lorsque vous ramenez votre compte à zéro. À ce moment-là, vous êtes dans les poches de la société de rentes et elles doivent payer quelle que soit votre durée de vie.

Jusque-là, vous récupérez votre propre argent avec intérêts. C’est ainsi que fonctionnent les rentes sur le revenu. Ils résolvent contractuellement le risque de longévité, qui est la peur de survivre à votre argent. En fait, les rentes à revenu différé (DIA) sont parfois appelées «rentes de longévité». La réalité est que tous les types de rentes viagères pourraient être classés comme des rentes de longévité.

Prenez votre calculatrice

Les rentes sont des produits de type marchandise. Cela signifie que vous devez citer tous les transporteurs afin de trouver la garantie contractuelle la plus élevée pour votre situation spécifique. Vous devez utiliser une calculatrice de planification du revenu de retraite, une calculatrice de retraite ou une calculatrice de rente qui achète tous les transporteurs. Sachez que la plupart des devis de rente expirent tous les 7 à 10 jours, tout comme un gallon de lait. Vous pouvez verrouiller un devis en vous déplaçant vers le processus de demande.

Lorsque les gens me demandent: «Quelle est la meilleure rente pour la planification du revenu de retraite?», Ma réponse est le transporteur qui offre le plus grand nombre garanti contractuel pour votre situation particulière. J'entre dans chaque devis ou dans chaque processus de calcul de rente sans aucune entreprise en particulier. Je me soucie seulement du nombre le plus élevé, et c'est tout ce dont vous devez vous soucier également.

La planification du revenu de retraite se traduit vraiment par un «style de vie à la retraite». Il est important d'évaluer votre tolérance au risque et d'être précis avec vos objectifs de revenu à long terme. Quel niveau de risque souhaitez-vous assumer avec votre gestion globale d'actifs non-rente, et quel niveau de risque souhaitez-vous transférer?

La transition de votre épargne et de vos placements vers un revenu de retraite garanti peut parfois être difficile. L'investissement FOMO (Peur de manquer) est réel et peut être paralysant du point de vue de la prise de décision. Peur et cupidité … non? Il serait peut-être temps de commencer à vous concentrer sur le revenu garanti. Cela vaut au moins la peine de regarder sous ce rocher de rente.

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