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Planification financière de la retraite 101 – Vieillissement.com

On estime que 10 000 Américains auront 60 ans chaque jour au cours des 20 prochaines années. Cela fait de la planification de la retraite un enjeu extrêmement vital.

La planification de la retraite est le processus qui consiste à décider quels sont vos objectifs de retraite et les actions et décisions que vous devez entreprendre pour réaliser ces objectifs. Il s'agit d'estimer les dépenses et d'épargner et d'identifier d'autres sources de revenus de retraite potentiels. Vos finances futures détermineront votre objectif de retraite par exemple en cas de promotion.

Voici quelques conseils sur la planification de la retraite.

Fixer un objectif

Vous aurez besoin d'une feuille de route claire de ce que vous voulez réaliser. Pour ce faire, vous pouvez travailler avec un planificateur financier pour calculer ce chiffre.

Les facteurs qui déterminent le niveau élevé ou faible de ce chiffre comprennent le type de style de vie que vous souhaitez mener, ce que vous voulez faire pendant la retraite et à quel âge vous souhaitez prendre votre retraite.

Il existe plusieurs méthodes de calcul de ce chiffre. Certains planificateurs financiers vous conseillent d'économiser 25 fois vos dépenses annuelles. Par exemple, si vous dépensez actuellement 30 000 $ par an, votre valeur sera ce montant multiplié par 25.

Vous arriverez à 750 000 $. À la baisse, cette méthode suppose que vous dépensez un pourcentage de votre revenu (elle ne prend pas en compte les personnes qui dépensent plus qu'elles ne gagnent et qui sont par conséquent endettées).

De plus, vos dépenses peuvent changer une fois à la retraite (par exemple, vous n'avez pas besoin de vous rendre au travail et, si vous avez de la chance, vous avez remboursé votre hypothèque).

Cependant, de nouvelles dépenses surgissent telles que l'embauche d'une personne pour aider aux travaux ménagers ou de jardinage et aux frais médicaux. Cette méthode estime que vous prenez votre retraite à 65 ans et vivez à 90 ans.

D'autres personnes recommandent que pour prendre une retraite confortable, vous avez besoin d'environ 1 million de dollars. D'autres professionnels utilisent la règle des 80%, ce qui se traduit par une économie de 80% de vos revenus annuels.

Si vous gagnez 100 000 $ par an, vous devez prévoir d'économiser suffisamment pour dépenser 80 000 $ par an pendant 20 ans. Dans la plupart des cas, la grande majorité des retraités n'économisent pas suffisamment pour atteindre ces critères; vivre selon vos moyens à la retraite est une autre alternative.

Établissez un plan pour atteindre votre objectif

Maintenant que vous connaissez le montant vers lequel vous travaillez, la prochaine étape consiste à déterminer combien vous devez mettre de côté. Utilisez une calculatrice de retraite ou travaillez avec un conseiller financier à ce sujet.

Les facteurs déterminants ici sont votre âge, le chiffre de votre retraite choisi et vos hypothèses sur votre revenu futur prévu.

Ce montant annuel peut toujours être modifié dans diverses circonstances, par exemple, si vous gagnez une promotion au travail, en héritage ou lorsque les revenus de votre entreprise augmentent. Dans ce cas, vous pouvez augmenter votre taux annuel dans le but d'atteindre votre objectif plus tôt.

Commencer à économiser

Il n'est jamais trop tôt pour penser et épargner pour la retraite. En fait, plus vous commencez tôt, mieux c'est. Cependant, vous pouvez toujours commencer à économiser même si vous pensez qu'il est un peu tard.

Pour économiser avec succès, vous devez gagner plus et dépenser moins. Il est donc conseillé de vivre selon vos moyens. Une fois que vous avez commencé à économiser, vérifiez régulièrement votre plan pour suivre vos progrès et vous assurer que vous êtes toujours sur la bonne voie.

Le 401 (K)

Il s'agit d'un avantage populaire offert par les employeurs. Il s'agit d'un plan de retraite où vous versez un montant non imposé de vos chèques de paie dans un compte de placement. La meilleure partie est que vous pouvez sélectionner un investissement ayant la capacité de croître au fil du temps.

L'IRA traditionnel

C'est comme le 401 (k). Cependant, vous avez un contrôle total sur vos investissements. Si vous aimez ce genre de pouvoir, alors un IRA est la voie à suivre. Cependant, il n'est pas disponible pour tout le monde.

Pensions perdues

Aucune pierre ne doit être laissée de côté dans votre plan de retraite. Si vous avez travaillé pour une entreprise qui a fait faillite ou si votre employeur actuel prévoit de fermer boutique, vous avez toujours droit à votre pension. Par conséquent, ne l'ignorez pas. Faites-en plutôt le suivi.

Explorez d'autres façons de gagner de l'argent

Parfois, vous pouvez constater que votre chiffre de retraite ne correspond pas à votre épargne mensuelle. Dans ce cas, vous devez chercher un moyen qui vous permette d'économiser plus.

L'une des disciplines que vous pourriez adopter est de réduire les dépenses dans votre vie quotidienne. Une autre chose utile est de trouver des moyens alternatifs de gagner de l'argent.

Vous pouvez transformer votre passe-temps en une activité secondaire. Par exemple, votre amour de la mode pourrait inspirer une friperie en ligne ou vous pourriez enseigner une langue étrangère en semaine à la maison. Identifiez les domaines dans lesquels vous êtes doué et cherchez des moyens de les monétiser.

Remboursez vos dettes

Si vous n'êtes pas endetté, votre objectif financier pendant la retraite comprendra une assurance maladie, des voyages, des aliments sains et une aide occasionnelle. Cependant, si vous avez une hypothèque, vous serez pris en défaut.

Vous devez vous effacer de vos dettes avant de prendre votre retraite. Pour vous y aider, assurez-vous de payer les taux d'intérêt les plus bas que vous puissiez obtenir. Au Canada, 1 retraité sur 3 est toujours endetté.

Avantages gouvernementaux

Profitez des avantages du gouvernement et assurez-vous d'en faire la demande à temps. Au Canada, vous devez demander le Régime de pensions du Canada (RPC) 9 mois plus tôt pour recevoir vos paiements à temps. Familiarisez-vous avec ce processus dans votre pays.

Restez investi

Ce n'est pas parce que vous avez pris votre retraite que vous devez cesser d'investir. Selon les données recueillies auprès du Center for Disease Control (CDC), les personnes âgées peuvent s'attendre à vivre à la retraite pendant 20 ans ou plus.

Ça fait longtemps. Sur le plan économique, l'inflation aura probablement lieu et affectera l'argent que vous avez économisé. Il est conseillé d'investir prudemment pour générer des revenus et protéger votre patrimoine de l'inflation.

Passez en revue vos besoins d'assurance

Il est conseillé de revoir votre besoin d'assurance avec votre conseiller financier. À mesure que vous avancez en âge, vos besoins en assurance changeront. Par exemple, si vos personnes à charge et vos dettes ont diminué, vous n'avez pas autant besoin d'une assurance vie.

Cependant, l'assurance contre les maladies graves est un élément à considérer et une assurance soins de longue durée est également un élément à examiner. Malheureusement, à mesure que vous approchez de 60 ans, cette couverture sera plus difficile à trouver et, par conséquent, vous devriez envisager de souscrire une police dès que vous le jugez nécessaire.

Prenez une responsabilité plus active pour votre vie

Pendant longtemps, votre vie a tourné autour de la prise en charge de vos enfants, du travail et de la prise en charge de votre partenaire ou conjoint. Il est essentiel de se concentrer et de faire de vous la personne la plus importante dans laquelle vous investissez, même en matière de finances. Osez faire des folies dans la raison.

Choix de style de vie

Le fait d'avoir économisé suffisamment signifie que vous maîtrisez bien vos finances. Cette discipline devrait se poursuivre bien avant la retraite.

Gardez une trace de vos dépenses et examinez-les par rapport à ce que vous pensiez dépenser. Dans le cas où vous voulez faire des folies, disons une croisière ou un voyage à Hawaï, regardez-le comme vous le feriez pour tout autre objectif financier.

Au lieu de retirer de l'argent de la caisse de retraite, vous pouvez trouver un moyen de lever cet argent en réduisant vos dépenses mensuelles ou en trouvant une autre source de financement. Ces actions contribueront grandement à assurer votre stabilité financière.

Pourquoi arrêter?

Selon le US Census Bureau, 6,7 millions de personnes âgées de 65 ans et plus travaillaient encore en 2012. Ce nombre devrait atteindre 11,1 millions en 2020.

Parmi les retraités les plus heureux figurent ceux qui ne prennent jamais vraiment leur retraite. Ils peuvent avoir changé pour une profession différente qui peut même être un poste à temps partiel, mais ils travaillent toujours.

Vous pouvez transformer une passion en une petite entreprise comme une boulangerie ou une boutique de vêtements en ligne ou vous pouvez même obtenir un diplôme et devenir conseiller. Quelle que soit l'occupation qui vous rend heureux, allez-y.

Le travail empêche la dépression parce que vous vous connectez continuellement avec des gens qui partagent les mêmes idées et aussi parce que vous obtenez un sens du but et de la joie.

Dans cet âge moderne, vous pouvez même avoir un arrangement avec votre employeur pour travailler à domicile au lieu de vous présenter au bureau. Ce sont des avantages importants tout en gagnant sa vie. N'est-ce pas fantastique?

Selon George H. Schofield, Ph.D., ancien vice-président de Bank of America et auteur d'After 50 It’s Up to Us: Developing the Skills and Agility We’s Need, certaines des raisons pour lesquelles les seniors travaillent toujours incluent:

  • Beaucoup d'entre eux ne veulent pas arrêter de travailler ou n'en ont pas les moyens. Selon le Employee Benefit Retirement Institute, 46% des Américains ont économisé moins de 10 000 $ pour leur retraite. Cela éclaire clairement le besoin. L'Association américaine des retraités a constaté que 40% des baby-boomers ont déclaré qu'ils prévoyaient de travailler jusqu'à leur mort.
  • Même ceux qui ont économisé une bonne quantité n'en trouvent pas encore assez. Selon un article du New York Times publié le 13 juin 2013, un couple prenant sa retraite en 2013 à l'âge de 65 ans avec 1 million de dollars d'économies en obligations municipales risquait de s'épuiser de 72% avant de mourir en supposant qu'il retirait les 4% recommandés chaque année. .
  • Les taux d'intérêt des épargnants sont bas et n'ont pas d'impact financier significatif.
  • Les gens vivent plus longtemps qu'avant, d'où la nécessité de gagner plus d'argent pour subvenir à leurs besoins. Une femme de 65 ans en moyenne vivra jusqu'à 86 ans tandis qu'un homme en vivra jusqu'à 84. Une personne sur dix qui a 65 ans vivra jusqu'à 95 ans.
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