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Pourquoi les gens n'ont pas assez d'argent économisé dans leur 401 (k) s

Grâce à des raisons structurelles et personnelles, de nombreux travailleurs ne parviennent pas à financer adéquatement leurs comptes de retraite, selon les auteurs d'un nouveau rapport, intitulé "Pourquoi les soldes 401 (k) sont-ils sensiblement inférieurs à leur potentiel".

"Un travailleur médian de 25 ans en 1981 qui cotisait régulièrement aurait environ 364 000 $ à 60 ans [under ideal conditions], mais le 60 ans typique en 2016 avait moins de 100 000 $ ", écrivent les auteurs.

Le document examine les raisons potentielles de cet écart, en utilisant les données de l'Enquête sur le revenu et la participation aux programmes et les dossiers fiscaux du U.S. Census Bureau.

L'un des facteurs les plus importants est que le système 401 (k) lui-même est encore relativement nouveau: bien que les travailleurs qui grandissent maintenant apprennent l'importance de cotiser dès leur jeune âge, les 401 (k) ont vu le jour en 1978 et n'ont jamais été destinés à être une source principale de revenu de retraite. Les travailleurs dans la soixantaine n'étaient pas toujours en mesure de bénéficier de 401 (k) s, en particulier dans leurs premières années de travail.

Le deuxième coupable de la faible épargne, selon le rapport, est le fait que tous les travailleurs n'ont pas un 401 (k) ou IRA. Et même pour ceux qui le font, il y a souvent des lacunes dans la couverture. En 2020, 35% des travailleurs du secteur privé de plus de 22 ans ne se sont pas vu proposer un plan 401 (k) au travail, ont constaté les Pew Charitable Trusts.

À partir de là, les frais "érodent considérablement le rendement net des investissements" au fil du temps, et certains participants puisent dans leurs comptes avant la retraite pour payer d'autres besoins.

Voici comment éviter que ces quatre facteurs nuisent au solde de votre compte de retraite.

Commencez tôt à épargner pour la retraite

Les facteurs les plus importants contribuant à la réduction des économies sont l'immaturité du système 401 (k) et les contributions incohérentes. L'un des meilleurs moyens d'avoir un compte de retraite sain consiste alors à commencer à épargner et à investir le plus tôt possible, et à le faire de manière cohérente tout au long de vos années de travail.

Les travailleurs qui commencent à investir dans une 401 (k) à 30 ans, plutôt que plus tôt, perdraient des centaines de milliers de dollars d'économies potentielles, estime le rapport.

Commencer tôt fait une différence, car vos économies et vos revenus auront plus de temps pour composer. Si vous commencez à investir 250 $ par mois à 25 ans, vous accumulez 878 570 $ à 65 ans, en supposant un rendement annuel moyen de 8%. Si vous commencez à 35 ans, vous aurez un peu plus de 375 000 $.

Tous les travailleurs n'ont pas accès à un plan 401 (k) au travail, en particulier les plus jeunes. Si c'est le cas pour vous, un IRA traditionnel ou Roth IRA peut vous aider à économiser et à créer de la richesse.

Attention aux frais

Plus d'un tiers des investisseurs ne pensent pas payer de frais d'investissement, mais 95% le font, selon un sondage de 2020 de TD Ameritrade. En moyenne, les investisseurs paient 0,45% du total des actifs investis en frais, selon une analyse de TD Ameritrade fournie à CNBC Make It.

Cela signifie que si vous avez 103 700 $ investis dans un 401 (k), le solde moyen chez les Américains, vous paierez environ 467 $ par an en frais. La bonne nouvelle: les frais en général sont en baisse, selon Morningstar.

Pourtant, surpayer les frais peut considérablement réduire le montant total des actifs d'un investisseur, car ces pourcentages apparemment faibles s'accumulent avec le temps.

Bien que les frais pour 401 (k) puissent être hors de votre contrôle – ils dépendent en grande partie du gestionnaire de fonds avec lequel votre entreprise travaille – il existe des moyens de les limiter. Les plus importants à surveiller sont les frais administratifs facturés par votre gestionnaire de fonds pour détenir votre compte et les ratios de dépenses des fonds dans lesquels vous investissez, figurant dans le prospectus d'un fonds ou via une recherche Google.

Pour garder vos frais aussi bas que possible, examinez les fonds communs de placement et les FNB à bas prix, qui sont offerts par des sociétés comme Vanguard et Fidelity et offrent aux investisseurs une exposition à diverses parties du marché tout en facturant moins d'un dixième de point de pourcentage. Les sociétés de fonds commencent même à offrir des fonds sans frais dans une course pour attirer davantage de clients.

Vous pouvez également parler à votre service des ressources humaines de la possibilité de changer de gestionnaire de plan ou d'ajouter des fonds indiciels à faible coût à vos options d'investissement.

Ne touchez pas tôt à votre épargne-retraite

La dernière raison de la faible épargne, selon le rapport, est que les travailleurs peuvent puiser dans leurs comptes de retraite avant de prendre leur retraite. Cela signifie non seulement qu'ils utilisent leurs économies, mais qu'ils sont probablement frappés de frais et de pénalités de retrait anticipé, ainsi que de rater les rendements composés que ces économies auraient gagnés.

La meilleure façon de vous assurer que vous n'utilisez pas votre épargne-retraite tôt est de vous assurer que vous disposez de trois à six mois de liquidités dans un compte facilement accessible, comme un compte d'épargne à haut rendement, que vous pouvez utiliser lorsque des urgences inattendues surviennent.

Pour y arriver, les planificateurs financiers conseillent aux travailleurs de procéder une étape à la fois: prioriser la contribution à un 401 (k) jusqu'au match avec l'employeur, puis travailler à la constitution d'un fonds d'urgence, suggère Ryan J. Marshall, un CFP basé au New Jersey. Une fois le fonds d'urgence solide, augmentez l'épargne-retraite dans la mesure de vos possibilités.

Et quoi que vous fassiez, essayez de ne pas toucher à votre épargne-retraite avant votre retraite.

Ne manquez pas: Voici ce que l'Américain moyen paie généralement en frais de 401 (k)

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