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Pourquoi maximiser votre caisse de retraite peut nuire à vos finances

S'il y a un conseil financier qui est vanté ad nauseam, c'est qu'il est crucial d'épargner autant que possible pour préparer la retraite.

Il y a une bonne raison pour laquelle ces conseils sont lancés si souvent. Selon un rapport de l'Insured Retirement Institute, environ 45% des baby-boomers n'ont aucune épargne, et parmi ceux qui en ont, plus d'un quart ont moins de 100 000 $. Étant donné que vous pouvez passer plusieurs décennies à la retraite, cet argent n'ira pas très loin.

Il peut sembler, alors, que la chose logique à faire si vous êtes en retard sur vos économies est de commencer à charger votre 401 (k) ou IRA avec autant d'argent que possible. Dans certains cas, c'est une décision intelligente. Mais parfois, maximiser votre caisse de retraite peut faire plus de mal que de bien.

Source de l'image: Getty Images.

Quand économiser plus n'est pas la meilleure idée

En général, épargner davantage pour la retraite est une utilisation intelligente de votre argent. Mais si vous négligez vos autres priorités financières dans le processus, vous pourriez finir par nuire à vos finances à long terme.

En plus d'épargner pour la retraite, vous pouvez avoir deux objectifs financiers importants, notamment le remboursement de la dette et la création d'un fonds d'urgence. Si vous ne parvenez pas à rembourser votre dette à taux d'intérêt élevé ou si vous n'avez pas mis un sou dans un fonds pour les jours de pluie, il peut être judicieux de vous concentrer sur ces objectifs avant de jeter tout votre argent supplémentaire dans votre fonds de retraite.

La dette à taux élevé est incroyablement toxique et le taux d'intérêt moyen des cartes de crédit oscille juste au-dessus de 17% par an. Pendant ce temps, vos placements de retraite ne rapportent peut-être qu'un taux de rendement annuel de 7% à 10%. Selon le montant de votre dette et le montant que vous avez économisé dans votre caisse de retraite, il est possible que vous payiez plus d'intérêts sur votre dette que vous ne gagnez sur vos investissements. Dans ce cas, vous ne vous faites aucune faveur en vous concentrant davantage sur l'épargne-retraite que sur le remboursement de votre dette.

Il peut également être dangereux de maximiser votre fonds de retraite si vous n'avez pas d'épargne d'urgence. Selon une étude de la Federal Reserve Bank, seulement 61% des adultes américains ont suffisamment d'économies pour couvrir une dépense imprévue de 400 $, ce qui signifie que de nombreux Américains risquent de s'endetter ou de puiser dans leurs fonds de retraite pour couvrir des coûts imprévus. Si vous retirez de l'argent de votre 401 (k) ou IRA traditionnel avant l'âge de 59,5 ans, vous serez généralement confronté à une pénalité de 10% plus les impôts sur le revenu sur le montant que vous retirez. Donc, si vous n'avez pas de fonds d'urgence et que vous êtes confronté à une dépense imprévue, vous risquez de perdre une partie de votre travail si vous devez retirer votre épargne tôt.

Comment équilibrer vos priorités financières

Il peut être difficile de savoir exactement où placer votre argent, car tous ces objectifs sont importants. Il est essentiel d'épargner autant que possible pour la retraite, mais il est également essentiel de rembourser la dette et de créer un fonds d'urgence sain. Alors, quel ordre devriez-vous vous concentrer sur ces objectifs?

Premièrement, si votre employeur offre des contributions équivalentes à 401 (k), économisez suffisamment pour gagner le match complet. Les contributions de contrepartie sont essentiellement de l'argent gratuit, alors faites de votre mieux pour en profiter pleinement.

Ensuite, jetez un œil à vos différents types de dettes et déterminez combien vous payez en intérêts. Parce que la dette à taux d'intérêt élevé est le pire contrevenant, cela devrait être le premier type de dette que vous affrontez. Les dettes à faible taux d'intérêt – comme une hypothèque ou un prêt étudiant – sont toujours importantes à rembourser, mais vous n'avez pas besoin de suspendre vos autres objectifs pour le faire.

Ensuite, considérez combien vous voulez économiser dans un fonds d'urgence. La plupart des experts recommandent d'économiser suffisamment pour couvrir trois à six mois de frais de subsistance, mais tout vaut mieux que rien. Donc, si vous ne pouvez économiser que quelques dollars par semaine, c'est toujours avantageux.

Enfin, voyez combien d'argent vous avez à la fin de chaque mois pour consacrer à vos objectifs (après avoir suffisamment contribué à votre 401 (k) pour gagner le match complet) et décidez combien vous souhaitez hiérarchiser chaque objectif. Si vous avez des milliers de dollars de dettes à intérêt élevé, par exemple, vous voudrez peut-être investir plus d'argent dans ce domaine et vous concentrer moins sur la retraite et votre fonds d'urgence. Ou si vous avez une dette à faible taux d'intérêt mais aucune épargne d'urgence, l'accent devrait être mis davantage sur la création d'un fonds d'urgence et l'épargne pour la retraite.

Une fois que vous avez remboursé la majeure partie de votre dette à intérêt élevé et que quelques milliers de dollars sont cachés dans votre fonds pour les jours de pluie, vous pouvez aller de l'avant à toute vitesse pour épargner en vue de la retraite. À ce stade, vous n'aurez pas à vous soucier du fait que les paiements d'intérêts sur la dette dépassent vos revenus ou risquez une dépense imprévue qui ronge vos économies. Votre situation financière globale sera beaucoup plus saine et vous pourrez économiser davantage pour la retraite tout en atteignant vos autres objectifs financiers.

Pourquoi maximiser votre caisse de retraite peut nuire à vos finances
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