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Près de la retraite? Évitez ces 3 hoquets de compte d'épargne santé

Les comptes d'épargne santé peuvent être un excellent outil pour les frais médicaux de retraite – si vous ne faites aucune erreur en les utilisant.

Ces comptes fonctionnent parallèlement à des régimes de soins de santé à franchise élevée et offrent trois avantages fiscaux majeurs.

Tout d'abord, vous pouvez verser des contributions avant impôt ou déductibles d'impôt à votre HSA. Deuxièmement, vos fonds augmenteront en franchise d'impôt – et vous pouvez utiliser l'argent en franchise d'impôt pour payer des frais médicaux qualifiés.

Il y a un édulcorant supplémentaire pour les personnes qui ont ces comptes au travail: votre contribution, ainsi que tout l'argent que votre employeur injecte dans la HSA, évite les taxes de sécurité sociale et d'assurance-maladie.

Les fonds vous seront utiles une fois à la retraite.

Un couple de 65 ans qui a pris sa retraite en 2020 peut s'attendre à dépenser 285000 $ en soins de santé et frais médicaux pendant sa retraite, à l'exclusion du coût des soins de longue durée.

Pour compenser une partie de cela, les épargnants peuvent ranger jusqu'à 3 550 $ dans un compte d'épargne-santé cette année s'ils ont une couverture individuelle ou 7 100 $ pour les régimes familiaux. Ajoutez 1000 $ supplémentaires si vous avez plus de 55 ans.

"Vous pouvez utiliser les fonds pour des frais médicaux qualifiés, et cela sera toujours en franchise d'impôt pour vous", a déclaré Shobin Uralil chez Lively, un fournisseur de HSA. "Il n'y a pas d'horizon temporel."

Cependant, il y a un hic: si vous prévoyez de rester dans la population active jusqu'à la soixantaine, faites très attention à la façon dont vous financez ce compte.

Voici trois problèmes potentiels auxquels les épargnants plus âgés pourraient être confrontés.

1. Vous avez suspendu la sécurité sociale et l'assurance-maladie

Images de héros | Images de héros | Getty Images

Les travailleurs âgés peuvent décider d'augmenter leur épargne en attendant de demander la sécurité sociale et de passer à l'assurance-maladie.

Si vous attendez après l'âge de la retraite complète pour demander la sécurité sociale – qui est d'environ 66 ans pour les personnes nées entre 1943 et 1959 – vous recevez une somme forfaitaire de prestations rétroactives remontant à six mois.

Si vous bénéficiez des prestations forfaitaires, vous vous êtes également inscrit rétroactivement à Medicare depuis six mois.

Vous n'êtes pas autorisé à vous inscrire à Medicare et à continuer à enregistrer dans un HSA.

"Si vous êtes quelqu'un qui a demandé la sécurité sociale au cours de cette période rétroactive, cela signifie que vous avez également versé des cotisations excédentaires à votre compte d'épargne santé", a déclaré Oscar Vives Ortiz, CPA et membre du spécialiste financier personnel de l'American Institute of CPAs. Comité.

Évitez les problèmes lorsque vous vous inscrivez à la sécurité sociale; dites à votre représentant de ne pas vous offrir d'avantages rétroactifs.

Disons que vous avez fait ces contributions excédentaires l'année dernière. Dans ce cas, vous avez jusqu'au 15 avril – date d'échéance de votre déclaration de revenus 2020 – pour récupérer l'argent.

Ne pas le faire pourrait signifier que vous devez payer une taxe d'accise et des impôts sur le revenu de 6%. Toute contribution excédentaire de la HSA versée par votre employeur est également incluse dans votre revenu brut.

"Retirez les cotisations excédentaires avant de produire votre déclaration de revenus", a déclaré Vives Ortiz. "Cela comprend les contributions et les revenus qui leur sont associés."

2. Vous n'êtes couvert qu'une partie de l'année

Si vous finissez par quitter votre plan à un moment donné au milieu de l'année, n'oubliez pas que vous ne pouvez plus cotiser une année entière à votre HSA.

Au lieu de cela, vous devrez répartir au prorata vos contributions pour cette année, en divisant le maximum par 12 et en multipliant par le nombre de mois au cours desquels vous vous êtes qualifié pour cotiser.

Supposons que vous êtes une personne célibataire qui peut contribuer 3 550 $ à votre compte, plus le rattrapage de 1 000 $.

Vous avez quitté le plan en juillet 2020. Dans ce cas, vous pouvez ranger un maximum de 2 275 $ – la contribution annuelle et le rattrapage, au prorata de six mois d'admissibilité à la HSA.

"Si vous effectuez des retenues sur la paie dans la HSA, parlez-en à votre fournisseur de paie", a déclaré Vives Ortiz. "Si vous êtes travailleur indépendant et épargnez pour votre propre compte, arrêtez simplement les cotisations."

3. Vous avez utilisé votre HSA pour souscrire une assurance

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