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Près de la retraite? Vous vous dirigez vers des ennuis si vous n'avez pas de coussin d'argent

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Pourquoi est-il judicieux pour vous d'avoir un coussin d'argent à la retraite? De nombreux professionnels de la finance disent que c'est une stratégie gagnante. Il aide à lisser certains des points rugueux inévitables. Il offre la tranquillité d'esprit. En fin de compte, cela peut faire la différence entre une retraite confortable et anxieuse.

Si vous menez déjà une vie financière disciplinée, vous avez probablement un coussin de trésorerie (bien que vous ne vous en rendiez peut-être pas compte).

Si d'autres priorités de la vie ont gêné votre plan financier, n'ayez crainte. Il est peut-être encore temps pour vous de créer ce coussin de caisse avant la retraite.

En bref, un coussin de caisse est un accès gratuit au confort financier. «Les réserves de trésorerie sont le lest de tout plan financier, utilisées pour couvrir les dépenses imprévues dans un budget», explique Angus Schaal, directeur général de Tandem Wealth Advisors, basé à Phoenix. "Qui n'a pas besoin d'un coussin financier?"

Qu'est-ce que ce «coussin de caisse»? Considérez-le comme un croisement entre le «fonds d'urgence» toujours populaire et la «stratégie de seau» de plus en plus omniprésente.

Vous devriez avoir un «fonds d'urgence» quel que soit votre âge. Bien qu'il puisse être utilisé pour gérer des dépenses imprévues, la règle d'or concernant un fonds d'urgence est basée sur les dépenses quotidiennes. La plupart des planificateurs financiers vous suggéreront d'économiser entre 6 et 18 mois de frais de subsistance sur un compte liquide et sûr.

Le raisonnement derrière cela reflète l'ampleur du plus inattendu de tous les événements inattendus: la perte de votre emploi. Avec jusqu'à un an et demi de vos frais de subsistance rangés en toute sécurité dans un compte accessible, vous avez suffisamment économisé jusqu'à ce que vous trouviez un nouvel emploi. C'est du moins la théorie qui prévaut derrière un compte d'urgence.

Au moins pendant que vous travaillez.

Lorsque vous prenez votre retraite, le calcul change. Vous n'avez plus à vous soucier de changer les choses entre les emplois. Mais il reste la possibilité que des dépenses surprises surgissent de temps en temps. «Il est vraiment logique que les gens aient un coussin d'argent lorsqu'ils prennent leur retraite pour les imprévus qui surviennent dans la vie: une machine à laver cassée, des réparations de voiture, un membre de la famille qui a besoin d'argent et juste la tranquillité d'esprit en sachant que vous en avez des fonds liquides à la banque disponibles à tout moment », déclare Craig Kirsner, président de Stuart Estate Planning Wealth Advisors à Coconut Creek, en Floride.

N'oubliez pas, cependant, qu'un coussin de caisse avant la retraite n'est pas la même chose qu'un fonds d'urgence. Alors qu'un fonds d'urgence répond aux imprévus imprévus, un coussin de liquidités de retraite fait partie du plan lui-même. «L'argent du portefeuille de retraite sert à atténuer les risques; pas de financement d'urgence », explique Rob Drury, directeur exécutif de l'Association of Christian Financial Advisors à San Antonio. «Il est important de faire la différence entre un fonds d'urgence et des liquidités dans un portefeuille de retraite. Un fonds d’urgence est quelque chose qui aurait dû être financé sur une base continue pour toute la vie adulte; et bien qu’il ne s’agisse pas d’un problème aussi distinct que lorsqu’on gagnait un revenu, il devrait tout de même être mis de côté, car cela ne risque pas de perturber la répartition de son portefeuille. »

Voici un exemple où vous pouvez affecter des liquidités de retraite à un ensemble spécifique.

«Il est extrêmement important de planifier le paiement de ses primes d'assurance maladie jusqu'à ce que Medicare prenne le relais», explique Timothy G. Wiedman, professeur associé émérite de gestion et ressources humaines (à la retraite) à l'Université Doane en Crète, Nebraska, «si les gens envisagent de prendre une retraite «anticipée», ils devraient construire un coussin de trésorerie qui est assez grand (au moins) pour couvrir leurs primes d'assurance maladie jusqu'à ce qu'ils deviennent admissibles à l'assurance-maladie. Et ce coussin de trésorerie est au-delà du fonds d'urgence qu'ils devraient déjà avoir. Le paiement de ces primes d’assurance maladie sont des dépenses mensuelles récurrentes qui n’ont rien à voir avec les dépenses «d’urgence»! Ainsi, il serait sage de conserver cet argent de l'assurance maladie dans un compte courant séparé (de préférence un compte qui paie des intérêts solides). »

C'est là que cela devient difficile, mais cela aide également à clarifier la différence entre le rôle du coussin de trésorerie et du fonds d'urgence. Bien que vous puissiez planifier les primes d'assurance (et donc allouer les fonds à ce compartiment), une urgence médicale, par sa définition même, n'est pas planifiée.

Devinez où vous obtenez l'argent pour payer une urgence médicale? Pourquoi, le fonds d'urgence, bien sûr.

"Il est particulièrement important d'avoir un fonds d'urgence pendant la retraite", explique Brian Fry, planificateur financier à Safe Landing Financial à Austin, Texas. «Les dépenses de santé d'urgence sont importantes et plus probables avec le temps. Il y a toujours le potentiel d'engager des frais d'urgence avec votre maison et votre voiture, entre autres. Vous ne voulez pas avoir à retirer des comptes de placement de retraite et être contraint de chronométrer le marché. Faire face au risque de séquence et retirer des fonds au mauvais moment peut avoir un impact dévastateur sur votre plan de retraite. »

Vous vous souvenez peut-être d'avoir lu plus tôt cette «séquence de risque de retour». Cela représente une grande raison pour laquelle vous avez besoin d'un coussin de caisse avant la retraite.

«Un problème que les retraités doivent se préoccuper est la soi-disant séquence de risque de retour», explique Stoyan Panayotov, conseiller principal et fondateur de Babylon Wealth Management dans la région de la baie de San Francisco. «La séquence des rendements est l'ordre dans lequel les rendements de votre portefeuille se produisent au fil du temps. Si vous êtes dans votre phase d'accumulation, la séquence de retour n'a pas d'impact sur votre résultat final. Vous vous retrouverez avec le même montant quel que soit l'ordre de vos déclarations annuelles. Cependant, si vous êtes dans votre phase de retrait, la séquence des retours peut avoir un impact dramatique sur votre revenu de retraite. »

Dans ce cas, la stratégie du coussin de caisse de retraite commence à reprendre le même objectif qu'un fonds d'urgence de préretraite. Il est là pour fournir des revenus pendant une période particulièrement agitée. Avant la retraite, cette turbulence survient lorsque vous perdez votre emploi. Après la retraite, des turbulences surviennent lorsque le marché chute de façon spectaculaire.

«Un coussin de caisse vous évitera de devoir vendre des investissements pour couvrir vos dépenses», explique Brandon Renfro, professeur et planificateur financier, Brandon Renfro LLC, Hallsville Texas. "La raison pour laquelle cela est si important est que si le marché baisse à la retraite et que vous êtes obligé de vendre, vous devrez absorber ces pertes. Avec des économies de trésorerie suffisantes, vous pouvez simplement dépenser de l'argent et attendre que le marché rebondisse. »

C’est pourquoi vous ne pouvez pas devenir trop sophistiqué avec votre coussin d’argent de retraite. Dans la terminologie à l'ancienne de la gestion des investissements, elle est là pour une seule chose: la sécurité. Alors, ne vous inquiétez pas de l'investir pour maximiser le revenu ou, Dieu vous en préserve, la croissance. «Il est important d'avoir accès à des actifs très liquides auxquels on peut accéder rapidement et sans perte de valeur pour gérer les chocs de dépenses imprévus à la retraite», explique Wade Pfau, directeur du curriculum du Retirement Income Centre de l'American College of Financial Services in Roi de Prusse, Pennsylvanie.

La moitié «seau» de l'hybride fonds d'urgence / stratégie seau vous offre une valeur supplémentaire. Il vous permet un sens ordonné qui fait correspondre vos ressources financières à vos objectifs de retraite. «Il est logique que les gens disposent d'un coussin de liquidités à la retraite, car ils voudront profiter de leur retraite avec la facilité d'avoir déjà mis de l'argent de côté à l'avance», explique Kayse Kress de Physician Wealth Services à San Diego.

En affectant ces actifs à des objectifs spécifiques, vous pouvez être assuré de pouvoir surmonter les hauts et les bas des dépenses.

«Une réserve de trésorerie est nécessaire pour« lisser »les dépenses», explique Matt Sotir, d'AXA Equitable Life à Wellesley, Massachusetts. «Il est difficile de dépenser exactement le même montant chaque mois et il y a souvent de grandes« pics »d'un mois à l'autre (par exemple, prendre des vacances, une réparation d'urgence à domicile). La réserve en espèces permet au retraité de dépenser l'argent dont il a besoin (sans gérer le solde d'une carte de crédit), puis de reconstituer la réserve lorsque les dépenses reviennent à la normale. »

Gardez cela à l'esprit: il y a beaucoup d'incertitude au cours de ces premières années de retraite. Ce n'est pas une incertitude liée à ce que vous allez faire, c'est plutôt une incertitude de ce qu'il vous en coûtera vraiment de le faire.

«Une réserve de trésorerie plus importante avant la retraite peut donner aux retraités un sentiment de confiance alors qu'ils se dirigent vers l'une des plus grandes transitions de leur vie», explique Jon Anderson, responsable des solutions de régimes de retraite chez Cetera à San Diego. «Le fait d'avoir un coussin d'argent les protège non seulement en cas de ralentissement du marché ou en cas d'urgence, mais permet également aux retraités de dépenser pour leurs loisirs, leurs voyages et les changements de style de vie importants qu'ils effectueront. Les retraités qui ont des fonds en espèces réservés pour investir dans leur nouveau style de vie ont tendance à aborder la retraite avec confiance et à effectuer une transition plus facile car cela les empêche de puiser dans des investissements ou des actifs moins liquides qui peuvent avoir des répercussions fiscales. »

Cela peut être le meilleur motif pour constituer un stock de coussin de caisse avant de prendre votre retraite. «La principale raison pour laquelle il est logique que les gens disposent d'un coussin de liquidités à la retraite est qu'il y aura une période d'ajustement au cours des premiers mois de la retraite», explique Bob Forrest, conseiller financier chez Jacobitz Wealth Management Group chez RBC Wealth Management à Omaha. "Oui, vous avez un plan pour combien vous allez dépenser, mais cela ne correspond pas toujours à la réalité. Avoir un peu d'argent en caisse vous évitera d'avoir à tirer plus que vous voulez d'un IRA ou 401 (k) – ce qui crée plus d'impôt sur le revenu. Cela vous évitera également d'avoir à vendre des actions très appréciées que vous n'êtes pas encore prêt à abandonner, ce qui peut également créer plus de taxes. "

La retraite, comme tout autre changement, entraîne des inquiétudes et du malaise. C'est naturel. Pourtant, il existe un moyen d'atténuer rationnellement ces craintes. C’est ce que fait le coussin de caisse de retraite.

«Un coussin de caisse offre une certitude en période d'incertitude», explique Riley Adams, analyste financier principal pour Google dans la baie de San Francisco. «Le fait d'avoir cet approvisionnement en espèces prêt à l'emploi peut vous protéger contre la volatilité des marchés boursiers, la perturbation des flux de trésorerie ou d'autres événements financiers hors de votre contrôle. L'argent en caisse est la tranquillité d'esprit. "

Le meilleur moment pour commencer à construire votre coussin de retraite est dans les quelques années qui précèdent la retraite. Cela requiert la même discipline qu'il vous a fallu pour constituer et maintenir votre fonds d'urgence tout au long de votre carrière professionnelle. Même si vous n'avez jamais eu beaucoup de fonds d'urgence, il n'est pas trop tard pour commencer à épargner pour votre coussin de retraite.

Après tout, qui ne veut pas d'une retraite plus confortable?

Près de la retraite? Vous vous dirigez vers des ennuis si vous n'avez pas de coussin d'argent
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