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Puis-je laisser mon argent dans mes économies à la retraite?

Quitter le régime d'épargne d'épargne, un régime d'épargne-retraite à cotisations déterminées pour les employés fédéraux et les membres des forces armées, ne signifie pas que vous devez retirer votre argent du régime. Lorsque vous prenez votre retraite – ou même lorsque vous quittez les forces armées ou simplement changez d'emploi – vous avez un lot d'options pour votre compte TSP, y compris ne rien faire. Il n'est donc pas nécessaire de se sentir sous pression; Examinez attentivement vos options avant de décider quoi faire de cette réserve de retraite.

Le minimum de 200 $

Si le solde de votre compte est inférieur à 200 $ et au moins 5 $, vous n'avez pas le choix. Le compte sera clôturé en un seul paiement. Vous pouvez soit payer la taxe sur le retrait ou prendre jusqu'à 60 jours pour déposer l'argent dans un compte à impôt différé qualifié, comme un IRA. Les montants inférieurs à 5 $ sont confisqués au FST.

L'option Ne rien faire

Bien que vous ne puissiez plus cotiser à votre compte, vous pouvez simplement laisser l'argent investi tel quel. Les choix d'investissement du FST sont limités, mais il est peu probable que vous constatiez des frais de régime inférieurs à partir de 2012. En outre, les actifs du FST sont protégés contre les créanciers en cas de faillite ou contre les jugements dans les cas de responsabilité. Vous aurez accès au plan pour modifier les choix d'investissement, mais vous ne pourrez plus emprunter sur votre compte. Si vous restez dans le TSP jusqu'à ce que vous atteigniez 70 1/2, vous devez prendre les distributions minimales requises. Vous pouvez également rester dans le TSP pour l'instant et choisir une autre option plus tard. N'oubliez pas que tous les retraits du FST sont imposés comme un revenu ordinaire.

Prenez-le et courez

Si vous demandez un paiement forfaitaire, 20% seront retenus pour l'impôt, plus vous serez frappé d'une pénalité fiscale de 10% pour un retrait anticipé si vous n'êtes pas 59 1/2. Étant donné que le retrait sera traité comme un revenu ordinaire, vous pourriez être remboursé d'une partie du montant retenu après avoir produit votre déclaration de revenus, mais vous ne récupérerez pas la pénalité. Ne considérez cette option que si vous avez des factures à payer et aucun revenu.

Options de survol

Vous pouvez éviter toute obligation fiscale immédiate en transférant vos actifs TSP dans un IRA traditionnel, un régime de rémunération différée 401 (k) ou 403 (b) d'un nouvel employeur ou une rente différée fiscalement admissible. L'IRA offre le plus large éventail de choix d'investissement. Un régime parrainé par l'employeur présente la plupart des avantages du FST, bien que les régimes de travail du secteur privé comportent souvent des frais de garde plus élevés, ce qui érode subtilement la croissance de votre investissement. Les rentes différées vous permettent de créer un type de pension privée: un revenu de retraite mensuel aussi longtemps que vous vivez. Cependant, les rentes entraînent généralement des frais plus élevés qu'un IRA ou 401 (k), et pratiquement toutes les rentes se terminent lorsque vous mourez sans rien pour vos héritiers.

Décision partagée

Vous pouvez laisser certains actifs dans votre compte TSP et choisir une autre option avec le reste. Par exemple, vous conservez l'avantage de faible coût du TSP mais gagnez en flexibilité d'investissement avec un roulement IRA partiel. Si vous transférez de l'argent TSP dans un IRA, gardez-le séparé des autres actifs IRA. Cela vous donnera la flexibilité de poursuivre un roulement 401 (k) ou une rente différée plus tard avec moins de complications fiscales. Lorsque vous choisissez une rente, la décision peut être irréversible. À tout le moins, sortir d'un contrat de rente serait extrêmement coûteux.

Retraits exonérés d'impôt

Si vous avez différé la rémunération au combat ou d'autres gains pendant que vous serviez dans une zone libre d'impôt dans votre FST, ces contributions ne sont jamais soumises à l'impôt fédéral – comme les dépôts après impôt à un IRA – même lorsque vous les retirez. Les contributions exonérées d'impôt limitent vos options, car les plans 403 (b) et la plupart des rentes 401 (k) et fiscalement acceptées n'acceptent pas les reports qui incluent à la fois les contributions avant impôt et après impôt.

Roth Alternative

Vérifiez le solde exonéré d'impôt sur votre relevé TSP. Si une grande partie de vos actifs sont exonérés d'impôt, envisagez de rouler votre TSP dans un Roth IRA. Vous paierez immédiatement des impôts sur les actifs qui ne sont pas exonérés d'impôt, mais vous échapperez à la pénalité pour retrait anticipé, et lorsque vous atteindrez 59 1/2, tous les retraits seront exonérés d'impôt sans aucune distribution minimale requise. Cependant, même sans un roulement Roth, vous n'avez jamais à payer d'impôt sur les retraits jusqu'à la proportion de votre compte constituée par des contributions exonérées d'impôt.

A propos de l'auteur

Dale Bye a passé plus de 40 ans dans le journalisme, dont 25 journalistes et rédacteurs en chef de journaux métropolitains et huit ans en tant que rédacteur en chef principal d'un magazine sportif national. Il a dirigé cinq salons des finances personnelles parrainés par des journaux. Ses domaines d'expertise incluent les affaires et les finances personnelles, les sports, le fitness et le théâtre. Bye est titulaire d'un baccalauréat en journalisme de l'Université du Missouri.

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