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Quand il est temps d'arrêter d'épargner pour la retraite

Il est temps de se détendre

Vous avez fait toutes les bonnes choses – du moins financièrement parlant – en épargnant pour la retraite. Vous avez commencé à épargner tôt pour profiter du pouvoir de la capitalisation, maximisé vos cotisations 401 (k) et de compte de retraite individuel (IRA) chaque année, fait des investissements intelligents, investi de l'argent dans des économies supplémentaires, remboursé la dette et compris comment pour maximiser vos prestations de sécurité sociale.

Maintenant quoi? Quand arrêtez-vous d'épargner et commencez à profiter des fruits de votre travail?

Points clés à retenir

  • Vous devriez commencer à dépenser votre nid d'oeuf une fois que vous êtes libre de toute dette et que votre revenu de retraite couvre vos dépenses plus toute inflation.
  • Pincer un centime et se priver de plaisirs à la retraite peut entraîner des problèmes de santé, notamment une détérioration cognitive.
  • Il peut être nécessaire de prélever les distributions minimales requises sur les comptes de retraite, mais elles ne doivent pas être dépensées et peuvent même être réinvesties.
  • Devenez un retraité

    De nombreuses personnes qui ont régulièrement épargné pour leur retraite ont du mal à passer de l'épargnant à la dépense le moment venu. Une épargne prudente – après des décennies, après tout – peut être une habitude difficile à briser. "La plupart des bons épargnants dépensent très mal", déclare Joe Anderson, CFP, président de Pure Financial Advisors Inc., à San Diego, en Californie.

    C'est un défi auquel la plupart des Américains ne seront jamais confrontés: plus de la moitié (55%) risquent de ne pas pouvoir couvrir leurs dépenses essentielles de subsistance – logement, soins de santé, nourriture, etc. – pendant la retraite, selon une étude récente de Fidelity Investments.

    Fait rapide

    Cinquante-cinq pour cent des Américains risquent de ne pas pouvoir couvrir leurs frais de subsistance à la retraite.

    Même si c'est une situation enviable, être trop économe pendant la retraite peut être son propre type de problème. «Je constate que de nombreuses personnes à la retraite sont plus inquiètes de manquer d'argent qu'elles n'en avaient lorsqu'elles occupaient des emplois très stressants», explique Anderson. "Ils commencent à vivre cette retraite au cas où quelque chose se passerait".

    En fin de compte, ce genre de peur peut faire la différence entre une retraite de rêve et une morne. Pour commencer, le sou pincé peut nuire à votre santé, surtout si cela signifie lésiner sur des aliments sains, ne pas rester physiquement et mentalement actif et reporter les soins de santé.

    Être coincé en mode économie peut également vous faire manquer des expériences précieuses, de la visite d'amis et de la famille à l'apprentissage d'une nouvelle compétence en passant par le voyage. Toutes ces activités ont été liées au vieillissement en bonne santé, offrant des avantages physiques, cognitifs et sociaux.

    Épargne-retraite: combien est-ce suffisant?

    La peur est un facteur

    Une des raisons pour lesquelles les gens ont du mal avec la transition est la peur: en particulier, la peur de survivre à leurs économies ou d'avoir des frais médicaux qui les laisseront dans la misère. Cependant, les dépenses diminuent naturellement pendant la retraite de plusieurs manières. Vous ne paierez plus de taxes de sécurité sociale et d'assurance-maladie, par exemple, ni ne contribuerez à un plan de retraite. De plus, bon nombre de vos dépenses liées au travail – déplacements, vêtements et déjeuners fréquents, pour n'en nommer que trois – coûteront moins cher ou disparaîtront.

    Pour calmer les nerfs des gens, Anderson fait une démo pour eux, "exécutant une projection des flux de trésorerie basée sur un taux de retrait très sûr de 1% à 2% de leurs actifs investissables", dit-il. "Grâce à la projection, ils peuvent déterminer combien d'argent ils auront, en tenant compte de leurs dépenses, de l'inflation, des impôts, etc. Cela leur montrera que c'est bien de dépenser cet argent."

    À la retraite, il est essentiel de faire passer vos besoins avant ceux de vos enfants.

    Les héritiers sont une autre préoccupation

    Une autre raison pour laquelle certains retraités résistent aux dépenses est qu'ils ont en tête un chiffre en particulier qu'ils souhaitent quitter leurs enfants ou un autre bénéficiaire. C'est admirable – jusqu'à un certain point. Cela n'a pas de sens de vivre du beurre d'arachide et de la gelée pendant la retraite juste pour faciliter les choses pour vos héritiers.

    Mark Hebner, fondateur et président d'Index Fund Advisors à Irvine, en Californie, l'exprime ainsi:

    Les retraités devraient toujours prioriser leurs besoins sur leurs enfants. Bien que ce soit toujours le désir des parents de prendre soin de leurs enfants, cela ne devrait jamais se faire au détriment de leurs propres besoins pendant la retraite. De nombreux parents ne veulent pas devenir un fardeau pour leurs enfants à la retraite, et assurer leur propre réussite financière leur permettra de conserver leur indépendance.

    Quand commencer à dépenser

    Comme il n'y a pas d'âge magique qui dicte quand il est temps de passer de l'épargne à la dépense (certaines personnes peuvent prendre leur retraite à 40 ans, tandis que la plupart doivent attendre jusqu'à 60 ans ou même 70+), vous devez considérer votre propre situation financière et votre style de vie. Une règle générale dit qu'il est sûr d'arrêter d'épargner et de commencer à dépenser une fois que vous êtes libre de toute dette et que vos revenus de retraite de la sécurité sociale, de la retraite, des comptes de retraite, etc. peuvent couvrir vos dépenses et l'inflation.

    Bien sûr, cette approche ne fonctionne que si vous ne dépassez pas vos dépenses. La création d'un budget peut vous aider à rester sur la bonne voie.

    RMDS: Une ligne dans le sable

    Même si vous avez du mal à dépenser votre nid, vous devrez commencer à encaisser une partie de votre épargne-retraite chaque année une fois que vous aurez 72 ans. C'est à ce moment-là que l'IRS vous oblige à prendre les distributions minimales requises, ou RMD, de votre IRA, SIMPLE IRA, SEP IRA et de la plupart des autres comptes de régimes de retraite (les Roth IRA ne s'appliquent pas) – ou risquez de payer des pénalités fiscales. Le RMD était de 70-1 / 2, mais après l'adoption de la loi sur la mise en place de chaque communauté pour l'amélioration de la retraite (SECURE) en décembre 2020, il a été porté à 72.

    Ce ne sont pas des pénalités triviales: si vous ne prenez pas votre RMD, vous devrez à l'IRS une pénalité égale à 50% de ce que vous auriez dû retirer. Ainsi, par exemple, si vous auriez dû retirer 5 000 $ et que vous ne l'avez pas fait, vous devrez 2 500 $ en pénalités.

    Si vous n'êtes pas un gros dépensier, les RMD ne sont pas une raison de paniquer. "Bien que les RMD doivent être distribués, ils ne doivent pas être dépensés", souligne Charlotte A. Dougherty, CFP, fondatrice et associée directrice de Dougherty & Associates à Cincinnati. "En d'autres termes, ils doivent sortir du compte de retraite et passer par la" clôture fiscale ", comme nous le disons, et peuvent ensuite être dirigés vers un compte après impôt, qui peut ensuite être dépensé ou investi selon les objectifs."

    Comme le note Thomas J. Cymer, DFP, CRPC, d'Opulen Financial Group à Arlington, en Virginie: Si les individus «ont la chance de ne pas avoir besoin des fonds, ils peuvent les réinvestir en utilisant un compte de courtage ordinaire. Ou ils peuvent vouloir commencer utiliser ce retrait forcé comme une occasion de faire des dons annuels à des petits-enfants, des enfants ou même des organismes de bienfaisance préférés (ce qui peut aider à réduire le revenu imposable) .Pour ceux qui seront soumis à des impôts fonciers, ces dons annuels peuvent aider à réduire leurs successions imposables en dessous du seuil de la taxe foncière. "

    Notez qu'il existe un véhicule fiscal utile pour utiliser les RMD à donner à un organisme de bienfaisance: la distribution de bienfaisance admissible (QCD). Donner votre argent selon cette méthode peut simultanément prendre soin de vos RMD et vous accorder un allégement fiscal.

    Comme les règles RMD sont compliquées, surtout si vous avez plus d'un compte, c'est une bonne idée de vérifier avec votre fiscaliste pour vous assurer que vos calculs et distributions RMD répondent aux exigences actuelles.

    The Bottom Line

    Vous pourriez être parfaitement heureux de vivre avec moins pendant la retraite et de laisser plus à vos enfants. Pourtant, vous permettre de profiter de certains plaisirs de la vie – qu'il s'agisse de voyager, de financer un nouveau passe-temps ou de prendre l'habitude de dîner au restaurant – peut rendre la retraite plus épanouissante. Et n'attendez pas trop longtemps pour commencer: la retraite anticipée est le moment où vous êtes probablement le plus actif.

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