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Quel est votre numéro de retraite?

Il existe une règle d'or qui dit que vous devez économiser suffisamment d'argent pour vivre de 75% à 85% de votre revenu de préretraite. Si vous et votre conjoint gagnez 100 000 $, par exemple, vous devriez prévoir d'épargner suffisamment d'argent avoir 75 000 $ à 85 000 $ par année à la retraite.

Mais dernièrement, cette règle empirique a été remise en question. Les experts en finances personnelles disent maintenant que ce sont vos FRAIS, et non vos revenus, qui devraient guider votre planification de la retraite.

Plutôt que de choisir un nombre arbitraire basé sur le salaire que vous avez négocié avec votre patron actuel, disent-ils, vous devriez déterminer combien d'argent vous voulez vivre chaque année pendant la retraite. Multipliez ensuite par 25. C'est le montant que vous devrez économiser.

Si vous et votre conjoint décidez de retirer 40 000 $ par an de votre portefeuille de retraite (pour compléter votre sécurité sociale), par exemple, vous aurez besoin d'une valeur de portefeuille de 1 million de dollars lorsque vous prendrez votre retraite. Si vous et votre conjoint souhaitez retirer 80 000 $ par an, vous aurez besoin de 2 millions de dollars.

Fonder votre objectif d'épargne-retraite sur vos dépenses annuelles prévues – plutôt que sur votre salaire annuel actuel – est tout à fait logique. J'appuie cette approche et je crois qu'elle l'emporte sur la règle empirique traditionnelle qui était trop axée sur vos revenus.

Bien sûr, il y a un facteur critique pour que cette approche fonctionne. Vous devez être en mesure d'estimer avec précision le montant d'argent dont vous aurez besoin chaque année pour vos frais de subsistance à la retraite.

Voici comment pouvez-vous comprendre cela:

Regardez vos dépenses actuelles

Examinez combien d'argent vous dépensez actuellement chaque année. C'est une bonne référence de départ.

Posez-vous les questions suivantes

  • Avez-vous des enfants qui dépendront de vous pour un soutien financier après votre retraite? Considérez le coût de leur envoi à l'université et peut-être d'aider à les soutenir à travers les études supérieures. Demandez-vous s'ils vous demanderont s'ils peuvent emprunter de l'argent pour acheter une voiture, une maison ou une bague de fiançailles. Envisagez-vous de payer pour leur mariage? Ceux-ci peuvent augmenter vos dépenses de retraite.
  • Êtes-vous et votre conjoint en bonne santé? Avez-vous des antécédents familiaux de problèmes médicaux majeurs qui pourraient s'avérer coûteux? L'assurance-maladie prend en charge certains coûts, mais les personnes âgées paient de leur poche pour certaines dépenses.En outre, les frais médicaux «indirects» comme le réaménagement de votre maison pour être adapté aux fauteuils roulants peuvent coûter une fortune.
  • Vous avez des dettes, comme des soldes de cartes de crédit, des prêts-auto ou des prêts étudiants?
  • Votre prêt hypothécaire sera-t-il entièrement remboursé au moment de votre retraite?
  • Quel est le montant de vos taxes foncières et de votre assurance habitation?
  • Vous ou votre conjoint avez des parents âgés qui pourraient avoir besoin d'une aide physique ou financière?
  • Avez-vous des frères et sœurs ou des cousins ​​qui pourraient avoir besoin d'aide?
  • Ajoutez ces coûts estimatifs à votre budget actuel. Amortissez les dépenses ponctuelles. Si vous prévoyez de payer 20 000 $ pour le mariage de votre enfant, par exemple, supposez que vos frais de retraite annuels seront, en moyenne, 2 000 $ par an plus élevés que vos factures actuelles.

    À la fin de cette étape, vous devriez avoir un nombre qui reflète combien vous dépenserez chaque année lorsque vous serez à la retraite.

    Calculez vos revenus de sécurité sociale et de pension

    Moins d'un tiers des Américains qui travaillent reçoivent une pension. Si vous êtes l'un des rares chanceux, demandez à votre employeur combien vous recevrez. Le service des ressources humaines est le meilleur endroit pour commencer à poser des questions.

    La Sécurité sociale vous envoie une fois par an un formulaire vous indiquant le montant que vous pouvez recevoir à la retraite, sur la base de vos cotisations actuelles. Reportez-vous à ce formulaire pour connaître le montant de votre paiement. Si vous ne trouvez pas le formulaire, ou si vous êtes nouveau sur le marché du travail, utilisez l'estimateur sur le site officiel de la sécurité sociale.

    Soustraire et multiplier

    Soustrayez vos pensions et revenus de sécurité sociale attendus de vos dépenses annuelles estimées. Si vous avez d'autres sources de revenus de retraite, comme des revenus de location, des redevances ou des rentes, soustrayez-les également.

    Le montant restant correspond au montant que vous devrez retirer de votre portefeuille. Multipliez ce nombre par 25. Voici la taille de votre portefeuille.

  • Dépenses de retraite prévues: 65 000 $ par année
  • Revenu de pension et de sécurité sociale: 30 000 $ par an
  • Revenu net des biens locatifs: 5 000 $ par année
  • Formule: 65 000 $ – 30 000 $ – 5 000 $ = 30 000 $. Il s'agit du montant, par année, qui doit être retiré du portefeuille de retraite de cette personne.

    30 000 $ x 25 = 750 000 $ de portefeuille de retraite nécessaires.

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