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Retrait de l'épargne-retraite en tant que personne âgée célibataire

Si vous pensez que votre espérance de vie sera longue, cela pourrait aussi être une bonne raison de retirer vos REER dans la soixantaine et de reporter votre pension. Vos rentes offriront une protection contre la longévité, tandis que les REER peuvent être épuisés si vous vivez jusqu'à un âge avancé.

Vous prévoyez retirer de vos REER avant votre compte d'épargne libre d'impôt (CELI) et vos placements non enregistrés. Si vous avez des placements non enregistrés, je pense qu'il est logique d'utiliser ces fonds pour faire des cotisations au CELI même si vous n'avez pas les liquidités pour le faire. Il ne sert à rien de laisser des placements non enregistrés dans un environnement imposable lorsque vous pouvez réaliser des gains futurs et une croissance en franchise d'impôt dans un CELI.

Selon vos dépenses futures prévues, les plans de réduction de la taille de votre maison, l'héritage prévu et votre revenu de pension, vous pourriez être en mesure d'épuiser complètement votre REER au cours des années 60. Ou d'un autre côté, Sharon, il peut être judicieux de commencer des retraits modestes de REER et de retirer lentement les comptes. Une petite planification de scénario avec un planificateur de retraite professionnel peut vous aider à élaborer un plan de décomposition de la retraite personnalisé pour vous.

Je ferai remarquer que prendre 15 000 $ de retraits annuels peut prendre plus de temps pour retirer vos 170 000 $ en REER que vous ne le pensez. Cela peut sembler environ 11 ans, ce sera le cas, étant donné que 15 000 $ x 11 est 165 000 $. Mais en supposant un rendement annuel de 4%, cela prendrait près de 15 ans.

Vous pouvez effectuer des retraits d'un REER ou d'un fonds enregistré de revenu de retraite (FERR). Donc, pour répondre à votre question, Sharon, vous n'avez pas besoin de convertir votre REER en FERR.

Si vous savez que vous allez effectuer des retraits chaque année, vous pourriez tout aussi bien convertir votre REER en FERR. Vous devrez ensuite effectuer des retraits minimaux chaque année, qui sont de 3,45% si vous avez 61 ans. C'est 5 865 $ et bien en deçà de ce que vous prévoyez de retirer. Les retraits requis atteignent 5% à 70.

Si vous faites des retraits enregistrés et que vous avez au moins 65 ans, je serais sûr de les retirer d'un FERR au lieu d'un REER pour avoir droit à 2 000 $ de retraits pour le montant du revenu de pension, qui est un crédit d'impôt d'environ 400 $ sur le revenu de pension admissible. Dans votre cas, Sharon, votre revenu de pension à prestations déterminées sera également admissible.

Vous mentionnez avoir des REER. Pour clarifier, si vous avez plusieurs comptes REER, la retraite est le meilleur moment pour envisager la consolidation. Il est plus facile d'avoir tous vos comptes en un seul endroit et parfois des frais moins élevés ou l'accès à différents produits peuvent améliorer vos options d'investissement et de retour.

En résumé, Sharon, je pense que votre plan sonne bien dans l'ensemble. Un petit scénario de planification et de compréhension de tous les facteurs spécifiques pour vous financièrement peut vous donner un aperçu de la meilleure façon de minimiser l'impôt, d'augmenter vos dépenses de retraite potentielles et de maximiser votre succession.

Posez une question à un planificateur: laissez votre question à Jason Heath »Jason Heath est un planificateur financier agréé (CFP) payant et offrant uniquement des conseils chez Objective Financial Partners Inc. à Toronto, en Ontario. Il ne vend aucun produit financier.

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