Press "Enter" to skip to content

Roth IRA ou un compte de courtage imposable

Si vous avez déjà un fonds d'urgence entièrement financé et que vous cotisez régulièrement à un compte de retraite comme un 401 (k), vous avez une longueur d'avance.

Selon une étude de la Fed de Saint-Louis, seulement environ la moitié des familles américaines participent d'une manière ou d'une autre au marché boursier. En ce qui concerne la génération Y (23 à 38 ans), environ 60% n'ont aucune exposition directe ou indirecte au marché boursier.

La plupart des experts financiers recommandent qu'avant de vous lancer sur le marché, vous devez économiser jusqu'à trois à six mois de frais de subsistance. De cette façon, si vous rencontrez des problèmes, vous avez de l'argent en main, plutôt que d'avoir besoin d'encaisser vos investissements ou d'être obligé de payer une pénalité pour accéder à l'argent économisé dans un compte de retraite.

Les experts exhortent également les gens à verser régulièrement 15% de leur revenu sur des comptes de retraite, ou au minimum, suffisamment pour répondre à tout jumelage d'employeur.

Mais si vous avez coché ces deux cases et qu'il vous reste encore de l'argent à la fin du mois (au-delà de ce que vous dépensez pour vos dépenses fixes), il peut être difficile de déterminer quoi en faire.

Ne vous y trompez pas, c'est un bon problème à avoir.

Comprenez pourquoi vous investissez

Prenez le temps d'évaluer vos finances et vos objectifs. Avez-vous des dettes à rembourser? Si oui, concentrez-vous sur ceux-ci avant de créer un autre compte d'investissement. Vous n'êtes pas obligé d'être totalement libre de toute dette, mais vous devez avoir un plan responsable en place pour respecter ces engagements au fil du temps.

Si vous n'avez pas de dettes ou travaillez déjà à rembourser vos soldes, concentrez-vous sur vos objectifs à venir. Voulez-vous acheter une maison? Fonder une famille? Construisez votre propre entreprise? Ajoutez un coussin supplémentaire à votre retraite? Regardez également quand vous souhaitez atteindre vos objectifs.

"L'horizon temporel est le facteur déterminant ici", a déclaré à CNBC Make It, Ron Guay, un planificateur financier de Rivermark Wealth Management basé en Californie. La raison pour laquelle vous souhaitez investir a un impact sur la façon dont vous devez investir. Si vous avez un objectif à court terme – comme acheter une maison au cours des trois prochaines années, par exemple – les experts disent que vous devriez rechercher un investissement plus conservateur comme les obligations, ou même garder l'argent dans un compte d'épargne à haut rendement.

La plupart des gens devraient commencer avec un Roth IRA

Si votre objectif est la retraite ou l'accumulation de richesse à long terme, Guay recommande de ranger toute épargne supplémentaire dans un Roth IRA, qui est un compte de placement libre d'impôt. Contrairement aux contributions 401 (k), tout argent que vous ajoutez à un Roth est ajouté après que les impôts soient prélevés sur votre chèque de paie. Mais l'argent est autorisé à croître, et vous n'avez pas à payer d'impôt sur le revenu ou les gains en capital si vous effectuez des retraits correctement.

La directrice des finances personnelles de Morningstar, Christine Benz, recommande également d'investir dans un Roth IRA avant d'ouvrir un compte de courtage. "Investir dans quelque chose qui vous donne un allégement fiscal sera presque toujours préférable à investir dans un compte imposable", dit-elle à CNBC Make It.

"Je pense à un compte imposable comme quelque chose à explorer après avoir financé votre 401 (k) et votre IRA", ajoute Benz, affirmant qu'un compte de courtage est le mieux adapté lorsque vous avez besoin d'un meilleur accès à votre argent et pour des objectifs qui peuvent avoir un horizon plus court que les 30 à 40 ans que la plupart des milléniaux ont jusqu'à la retraite.

Investir dans quelque chose qui vous donne un allégement fiscal sera presque toujours préférable à investir dans un compte imposable.

Christine Benz

Directeur des finances personnelles de Morningstar

Les IRA Roth offrent également aux investisseurs beaucoup de flexibilité, selon les experts. Une des beautés du Roth, dit Guay, est que vous pouvez retirer tout argent que vous avez mis dans l'IRA à tout moment sans taxes ni pénalités. Et après l'ouverture de votre compte pendant au moins cinq ans (ou si vous avez atteint l'âge de 59 ans et demi), vous pouvez retirer tout revenu de placement sans encourir la pénalité type de 10%.

De plus, la plupart des Américains sont confrontés à un déficit de retraite. Le groupe de réflexion progressiste, l'Economic Policy Institute, a constaté que les Américains de 56 à 61 ans avaient un solde médian de 21000 $ dans leurs comptes 401 (k) en 2016, ce qui est les données les plus à jour au dossier. Ce total reflète près de 30 ans d'économies.

Les jeunes générations ne s'en sortent pas beaucoup mieux. Les milléniaux plus âgés (de 32 à 37 ans) ont économisé environ 1 000 $ dans leurs 401 (k) s. Donc, investir plus d'argent dans votre retraite n'est presque jamais une mauvaise idée.

Quand un compte de courtage a du sens

Roth IRA peut être formidable, mais il y a certaines restrictions à prendre en compte lors de l'investissement dans ces comptes.

Tout d'abord, il y a une limite à ce que vous pouvez investir: en 2020, vous pouvez ranger 6000 $ dans un Roth IRA et lui permettre de croître en franchise d'impôt. Deuxièmement, vous ne pouvez verser des cotisations complètes à ces comptes que si votre revenu brut ajusté individuel modifié est inférieur à 124 000 $ cette année (193 000 $ pour les personnes mariées et déposant conjointement).

De plus, en raison des limites de contribution, vous ne pouvez pas accumuler un énorme nid d'oeuf du jour au lendemain, et tous les retours sont bloqués pendant au moins cinq ans. Cela peut être un problème si vous économisez pour un achat que vous souhaitez faire en moins de cinq ans – comme acheter une voiture, verser un acompte sur une maison, organiser un grand mariage ou planifier des vacances internationales .

Pour la plupart des investisseurs, le fait d'avoir en fin de compte une combinaison de comptes imposables, à imposition différée et en franchise d'impôt leur donne la plus grande flexibilité pour tout ce que l'avenir leur réserve.

John Crumrine

planificateur financier

Si vous économisez pour un achat que vous prévoyez de faire dans moins de cinq ans, ou si vous faites trop pour contribuer à un Roth IRA, alors envisagez d'utiliser un compte de courtage imposable pour mettre votre argent au travail dans certains risquer les investissements pour éviter de payer des pénalités. Une autre option consiste à ouvrir un compte d'épargne à haut rendement.

Bien sûr, vous pourriez investir dans les deux endroits et avoir le compte d'épargne à haut rendement en plus de votre compte d'épargne d'urgence. Toutes les grandes sociétés de courtage, y compris Fidelity, Schwab et Vanguard, permettent aux clients d'ouvrir simultanément un compte Roth IRA et un compte imposable, John Crumrine, CFP et fondateur de Brunswick Financial, en Caroline du Nord, a déclaré à CNBC Make It.

"Leur établissement est parfois le plus grand obstacle pour les nouveaux investisseurs", dit-il. Mais une fois les comptes ouverts, vous pouvez configurer un virement automatique afin de répartir vos cotisations mensuelles entre les deux comptes.

«Pour la plupart des investisseurs, le fait de disposer en fin de compte d'une combinaison de comptes imposables, à imposition différée et en franchise d'impôt leur donne la plus grande flexibilité pour tout ce que l'avenir leur réserve», déclare M. Crumrine.

Ne manquez pas: Voici comment enfin commencer à investir en 2020

Vous aimez cette histoire? Abonnez-vous à CNBC Make It sur YouTube!

Roth IRA ou un compte de courtage imposable
4.9 (98%) 32 votes